Un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) ha premi mensili più bassi e una franchigia più alta di altri piani di assicurazione sanitaria. Per il 2020, l’Internal Revenue Service (IRS) definisce un HDHP come uno con una franchigia di 1.400 dollari o più per un individuo o 2.800 dollari o più per una famiglia.
Impara gli attributi di un HDHP e i suoi potenziali vantaggi e svantaggi rispetto ad altre opzioni di assicurazione sanitaria.
Un HDHP può essere un tipo di assicurazione sanitaria più conveniente in termini di premi mensili. Ma come suggerisce il nome, le franchigie sono più alte di quelle di un piano tradizionale, e dovrete pagare la vostra sostanziale franchigia annuale prima che il vostro fornitore di assicurazione inizierà a pagare per qualsiasi delle vostre spese sanitarie.
Un HDHP sponsorizzato dal datore di lavoro può essere abbinato a un conto di risparmio sanitario (HSA) o un accordo di rimborso sanitario (HRA). I lavoratori possono mettere da parte il reddito prima delle tasse in un HSA per mettere i soldi verso la loro franchigia o per pagare le spese sanitarie quando si verificano. Tuttavia, i fondi HSA in genere non possono essere utilizzati per pagare i premi di assicurazione sanitaria. I datori di lavoro possono anche contribuire all’HSA di un dipendente.
Solo i lavoratori con una HDHP possono partecipare a un HSA.
Un HRA è finanziato da un datore di lavoro per permettere ai lavoratori di ripagarsi – con soldi esentasse – per le spese mediche che hanno sostenuto. Per partecipare a un HRA, un dipendente – ed eventualmente i suoi familiari – può essere richiesto di essere iscritto a un piano di assicurazione sanitaria. I fondi HRA possono in alcuni casi essere usati per pagare i premi dell’assicurazione sanitaria.
- Acronimo: HDHP
Il denaro in un HSA o HRA può essere riportato e usato in un anno successivo.
Come funziona un HDHP?
Le franchigie per una HDHP sono spesso più alte dei minimi di $1,400 (individuale) e $2,800 (famiglia). Possono essere alte quanto i costi massimi out-of-pocket (OOP), che sono 6.900 dollari per un individuo e 13.800 dollari per una famiglia nel 2020. Oltre alle franchigie, i costi massimi OOP includono i co-pagamenti e la coassicurazione, ma escludono i premi e i costi non coperti dal tuo HDHP, comprese le spese fuori rete.
Tutti i piani acquistati attraverso un Affordable Care Act (ACA) Marketplace e la maggior parte dei piani acquistati attraverso altri mezzi sono tenuti a coprire alcuni servizi preventivi presso un fornitore della rete, indipendentemente da quanto della tua franchigia hai pagato. HealthCare.gov fornisce elenchi di quei servizi preventivi coperti per gli adulti di entrambi i sessi e quelli specifici per donne e bambini.
Inoltre, l’IRS ha offerto una guida sui tipi di servizi preventivi che gli HDHP possono – ma non sono tenuti a – offrire senza che il paziente incontri la franchigia o con una franchigia che è inferiore al minimo annuale. L’elenco iniziale dei servizi preventivi è stato rilasciato nel 2004, e ulteriori servizi sono stati aggiunti nel 2019.
Pro e contro di un HDHP
Se siete sani, non visitate spesso il medico, e non avete una famiglia numerosa, un HDHP può essere il tipo più economico di piano di assicurazione sanitaria per voi. Se non avete una condizione medica esistente, potreste non dover pagare troppe fatture mediche durante un dato anno e potreste scoprire che un HDHP funziona per voi.
Un HDHP può anche essere giusto per voi se avete molti risparmi liquidi. Non è sempre possibile, ma se si sceglie di acquistare una HDHP (e con alcuni datori di lavoro, questa può essere la vostra unica scelta), si dovrebbe idealmente avere abbastanza denaro a portata di mano per coprire la franchigia e altri costi OOP.
L’ovvio svantaggio di una HDHP è che siete responsabili di pagare la vostra alta franchigia mentre pagate anche i vostri premi mensili, che, anche se probabilmente più bassi di quelli per i piani assicurativi tradizionali, potrebbero non essere facilmente accessibili.
In un mercato ACA per l’assicurazione sanitaria, i piani di bronzo hanno tipicamente le franchigie più alte e i premi più bassi. Il premio mensile medio più basso, livello bronzo, per un quarantenne è di 331 dollari nel 2020.
Alcune persone con un HDHP rimandano o rinunciano a trattamenti medici necessari perché non hanno i soldi per pagarli e non hanno pagato la loro franchigia. In un sondaggio condotto dalla Kaiser Family Foundation che è stato riportato nel giugno 2019, la metà degli adulti ha detto che o loro o un membro della famiglia hanno ritardato o sono rimasti senza cure mediche (comprese le cure dentistiche) perché non potevano permettersi la spesa.
Se hai una condizione medica cronica e hai bisogno di visitare frequentemente i medici, un HDHP potrebbe non essere l’opzione migliore per te.
Key Takeaways
- Un piano sanitario ad alta deducibilità ha premi mensili più bassi e una franchigia più alta di altri piani.
- Per il 2020, l’IRS definisce un HDHP come uno con una franchigia di 1.400 dollari o più per un individuo o 2.800 dollari o più per una famiglia.
- Un conto di risparmio sanitario o un accordo di rimborso sanitario può aiutare a coprire i costi dell’assistenza sanitaria.
- La franchigia per una HDHP può arrivare fino a 6.900 dollari per un individuo e 13.800 dollari per una famiglia nel 2020.