Zdravotní plán s vysokou spoluúčastí (HDHP) má nižší měsíční pojistné a vyšší spoluúčast než ostatní plány zdravotního pojištění. Pro rok 2020 definuje daňový úřad (IRS) HDHP jako pojištění se spoluúčastí 1 400 USD nebo vyšší pro jednotlivce nebo 2 800 USD nebo vyšší pro rodinu.
Přečtěte si, jaké jsou vlastnosti HDHP a jaké jsou jeho potenciální výhody a nevýhody ve srovnání s jinými možnostmi zdravotního pojištění.
Co je to High Deductible Health Plan?
Pojištění HDHP může být cenově dostupnějším typem zdravotního pojištění z hlediska měsíčního pojistného. Jak však název napovídá, spoluúčast je vyšší než u tradičního plánu a předtím, než pojišťovna začne hradit jakékoli vaše zdravotní výdaje, musíte uhradit značnou roční spoluúčast.
Zaměstnavatelem sponzorovaný HDHP může být spojen s účtem zdravotního spoření (HSA) nebo s dohodou o úhradě nákladů na zdravotní péči (HRA). Zaměstnanci si mohou na HSA odkládat peníze z příjmu před zdaněním a vkládat je na úhradu spoluúčasti nebo na úhradu zdravotních výdajů v okamžiku jejich vzniku. Prostředky HSA však obvykle nelze použít na úhradu pojistného na zdravotní pojištění. Zaměstnavatelé mohou rovněž přispívat na HSA zaměstnance.
Podílet se na HSA mohou pouze pracovníci s HDHP.
Zaměstnavatel financuje HRA, aby umožnil pracovníkům proplatit si – nezdaněnými penězi – vzniklé zdravotní výdaje. Aby se zaměstnanec – a případně i jeho rodinní příslušníci – mohl účastnit programu HRA, může být povinně přihlášen ke zdravotnímu pojištění. Prostředky HRA lze v některých případech použít k úhradě pojistného na zdravotní pojištění.
- Zkratka: HDHP
Peníze v HSA nebo HRA lze převést a použít v následujícím roce.
Jak funguje HDHP?
Srážky u HDHP jsou často vyšší než minimální částky 1 400 USD (jednotlivec) a 2 800 USD (rodina). Mohou být stejně vysoké jako maximální náklady z kapes (out-of-pocket, OOP), které v roce 2020 činí 6 900 USD pro jednotlivce a 13 800 USD pro rodinu. Maximální OOP náklady zahrnují kromě spoluúčasti také spoluúčast a spoluúčast, ale nezahrnují pojistné a náklady, které nejsou kryty HDHP, včetně výdajů mimo síť.
Všechny plány zakoupené prostřednictvím trhu Affordable Care Act (ACA) Marketplace a většina plánů zakoupených jinými způsoby jsou povinny hradit určité preventivní služby u poskytovatele v síti bez ohledu na to, jakou část spoluúčasti jste zaplatili. Na stránkách HealthCare.gov jsou uvedeny seznamy těchto hrazených preventivních služeb pro dospělé obou pohlaví a služeb určených speciálně pro ženy a děti.
Podle informací IRS jsou navíc k dispozici pokyny k typům preventivních služeb, které HDHP mohou – ale nemusí – nabízet bez toho, aby pacient splnil spoluúčast, nebo se spoluúčastí, která je nižší než roční minimum. Původní seznam preventivních služeb byl zveřejněn v roce 2004 a další služby byly přidány v roce 2019.
Výhody a nevýhody HDHP
Jestliže jste zdraví, nenavštěvujete často lékaře a nemáte velkou rodinu, HDHP pro vás může být nejvýhodnějším typem plánu zdravotního pojištění. Pokud nemáte žádné zdravotní potíže, nemusíte v daném roce platit příliš mnoho účtů za lékařskou péči a možná zjistíte, že vám HDHP vyhovuje.
Plán HDHP pro vás může být vhodný také v případě, že máte hodně likvidních úspor. Ne vždy je to možné, ale pokud se rozhodnete zakoupit HDHP (a u některých zaměstnavatelů to může být vaše jediná volba), měli byste mít v ideálním případě po ruce dostatek hotovosti na pokrytí spoluúčasti a dalších OOP nákladů.
Zřejmou nevýhodou HDHP je, že jste zodpovědní za splácení vysoké spoluúčasti a zároveň platíte měsíční pojistné, které je sice pravděpodobně nižší než u tradičních pojistných plánů, ale nemusí být snadno dostupné.
Na trhu se zdravotním pojištěním ACA mají bronzové plány obvykle nejvyšší spoluúčast a nejnižší pojistné. Průměrné nejlevnější měsíční pojistné na bronzové úrovni pro 40letého člověka činí v roce 2020 331 USD.
Někteří lidé s HDHP odkládají nebo se vzdávají nezbytné lékařské péče, protože na ni nemají peníze a nemají splacenou spoluúčast. V průzkumu provedeném nadací Kaiser Family Foundation, který byl zveřejněn v červnu 2019, polovina dospělých uvedla, že buď oni, nebo členové jejich rodiny odložili lékařskou péči (včetně zubní péče) nebo se bez ní obešli, protože si nemohli dovolit tyto výdaje.
Pokud máte chronické onemocnění a potřebujete často navštěvovat lékaře, nemusí pro vás být HDHP tou nejlepší volbou.
Klíčové závěry
- Zdravotní plán s vysokou spoluúčastí má nižší měsíční pojistné a vyšší spoluúčast než ostatní plány.
- Pro rok 2020 definuje daňový úřad HDHP jako plán se spoluúčastí 1 400 USD nebo vyšší pro jednotlivce nebo 2 800 USD nebo vyšší pro rodinu.
- K pokrytí nákladů na zdravotní péči vám může pomoci účet zdravotního spoření nebo dohoda o úhradě nákladů na zdravotní péči.
- Srážka u HDHP může v roce 2020 činit až 6 900 USD pro jednotlivce a 13 800 USD pro rodinu.
.