Pokud projdete historické archivy maloobchodních prodejen z doby před 95 lety, najdete populární trend, který ovlivnil myšlení spotřebitelů o velkých nákupech: nákup na splátky.
Dnešní koncept nákupu na splátky se stal základem pro maloobchodníky, kteří chtějí přilákat nové zákazníky, zvýšit objem nákupů a posílit věrnost značce. Samozřejmě, že každý platební model může mít ve svých počátcích určité nedostatky. Nákup na splátky není výjimkou, ale vyvinul se díky specializovanému a zdrženlivému přístupu, který nabízejí moderní online řešení financování maloobchodu.
Abychom pochopili, jak se maloobchod a moderní platební modely vyvíjely v průběhu minulého století, stojí za to se hlouběji ponořit do historie nákupu na splátky. Tento historický pohled poskytuje klíčové informace o tom, co motivuje spotřebitele k nákupu a jaké charakteristiky nákupu na splátky hrají klíčovou roli v dnešním způsobu online plateb. Vzhledem k tomu, že přibyla pokročilá infrastruktura pro financování online, vydobyla moderní verze nákupu na splátky pro maloobchodníky mezeru, která jim umožňuje nabídnout nakupujícím zjednodušený způsob platby bez dřívější míry rizika.
Počátky nákupu na splátky
Výzkumy ukazují, že v roce 1925 provedli nakupující splátkové platby v odhadované hodnotě 5 miliard dolarů (po zohlednění inflace). Každý sedmý dolar utracený v obchodě byl spojen s nákupem na splátky. Tento koncept se rozšířil rychlostí blesku, než se podařilo plně zavést systém, který by tyto půjčky zabezpečil. To znamená, že vzhledem k tomu, že tyto rané splátkové úvěry byly nabízeny v době, kdy byl jakýkoli druh úvěrového hodnocení nebo inkasních aparátů ještě v plenkách, mohlo si velké množství nakupujících vzít úvěry, které nebyli schopni splácet. Nárůst popularity splátkového prodeje ve 20. letech 20. století spolu s krachem na burze v roce 1929, který vedl k velké hospodářské krizi, ukázal nedostatky nabízení splátkového modelu dříve, než byl plně připraven.
Vady splátkových programů z 20. let 20. století poukazují spíše na nepropracovaný splátkový model v jeho počátcích než na samotný základní koncept. Federální rezervní systém existoval teprve něco málo přes deset let a většina komerčních bank ještě ani nebyla součástí systému Federálního rezervního systému. Ekonomický problém nesouvisel ani tak s tím, že by maloobchodníci přijali nákup na splátky, jako spíše s nedostatečně regulovaným a nerozvinutým finančním systémem.
Příchod masové výroby vedl k nárůstu popularity a cenové dostupnosti nového spotřebního zboží, jako jsou automobily, domácí spotřebiče, domy a nábytek, mezi rostoucí střední třídou, což připravilo půdu pro vznik nákupu na splátky. Ve 20. letech se automobilový průmysl rozjížděl a nový životní standard byl na dosah, ať už si ho spotřebitelé mohli dovolit, nebo ne. Maloobchodní a reklamní průmysl byl zralý na inovace a viděl nové odbytiště pro spojení se spotřebiteli, kteří toužili po novém modelu nákupu. Nákup na splátky se stal standardem pro všechno od luxusního zboží až po nezbytnosti a výrobci tlačili maloobchodníky k tomu, aby nabízeli splátkové programy. Nakupující brali splátkové plány bez ohledu na to, zda je chtěli nebo nechtěli, nebo zda je mohli zaplatit.
Stejné motivy působí i dnes, kdy spotřebitele motivují spíše cílené reklamy a digitální nakupování na jedno kliknutí než reklama v masových médiích. Nákup na splátky je však nyní regulován a plně zohledněn a také mnohem méně běžný, než tomu bylo v bouřlivých 20. letech – kdy se 13 % maloobchodních prodejů uskutečnilo na splátky, zatímco dnes je to méně než 1 %. Maloobchodníci mají nyní přístup k inovativním technologiím online financování, které zákazníkům nabízejí bezpečnější a personalizovanější řešení splácení po splatnosti.
Jak se trendy nákupu na splátky vyvíjely v průběhu času
Když chtěl zákazník ve 20. letech 20. století zaplatit za svůj nový gauč na splátky, neměl příliš mnoho možností. S majitelem obchodu byla uzavřena dohoda o pravidelných platbách. Tento jednoduchý, základní koncept neměl mnoho podmínek a ponechával jen malý prostor pro účtování v případě, že nakupující přestal splácet. O sto let později byly tyto nedostatky plně vyřešeny přísnějšími finančními předpisy, pokročilým úvěrovým zpravodajstvím a modelováním rizik a vyspělejším trhem online financování maloobchodu, který prověřuje proces nákupu na splátky za maloobchodníka.
Kreditní karty se na trhu objevily až v 50. letech 20. století, 30 let po nárůstu popularity splátkových programů, a měly svůj podíl problémů s rostoucími, skrytými úrokovými sazbami a složitými podmínkami. Ukazuje se, že nedostatek inovací na trhu úvěrových plateb v desetiletích od zavedení kreditních karet není příznivý ani vůči spotřebitelům, ani vůči maloobchodníkům. Klasický koncept nákupu na splátky tak připravil půdu pro regulovanější a organizovanější platební systém, který vyhovuje potřebám všech: financování v místě prodeje v elektronickém obchodě.
Například ve společnosti Bread spolupracujeme s maloobchodníky, aby spotřebitelé mohli nakupovat na splátky, které mají jasně definované sazby a snadno použitelné rozhraní. Zákazníci před nákupem vědí, jaká bude výše každé měsíční splátky (včetně případných úroků) po dobu trvání úvěru. Podmínky jsou snadno pochopitelné a transparentní, což zmírňuje obavy ze složených úroků nebo sankcí za předčasné splacení. Splátky s moderním předpokladem splácení po splatnosti poskytují nakupujícím jednoduchost splácení ve 20. letech 20. století s jednoduchostí rychlé online platby podle jejich podmínek. Jedná se o oboustranně výhodný scénář pro nakupujícího i prodejce.
Dnešní přehled nákupu na splátky pro online prodejce
V roce 2020 stále roste chuť spotřebitelů platit za velké položky na splátky, když se cítí být zmocněni ke způsobu, jakým se rozhodnou za danou položku zaplatit. Z jednoho oborového průzkumu vyplývá, že 35 % nakupujících uvedlo, že je pravděpodobnější, že provedou nákup, pokud obchod nabízí měsíční splátky, a z našeho celostátního průzkumu vyplývá, že 74 % nakupujících tvrdí, že by více nakupovali v obchodech, které nabízejí bezúročné splátky. Stejný průzkum ukazuje, že zákazníci nakupující na velké částky by si koupili zboží na splátky raději, než kdyby jim výrobek doporučil známý.
Nákup na splátky není zaměřen jen na zákazníky, kteří si nemohou dovolit zboží; mnozí z nich prostě raději neuskutečňují větší nákupy najednou, protože mají rádi jistotu, že mohou své větší výdaje vyrovnat v čase. Poskytnutí možnosti nákupu na splátky poskytuje nakupujícím větší kupní sílu, aby plně porozuměli svým možnostem platby, a flexibilnější možnosti, které vyhovují jejich životnímu stylu, což zvyšuje šanci, že u pokladny provedou konverzi.
Online prodejci zavádějí možnosti platby na splátky, aby zvýšili šance na konverzi a zvýšili průměrný objem objednávky. Flexibilní možnosti financování, jako jsou splátkové úvěry, poskytují spotřebitelům transparentní a přímočarý pohled na nákup. Tato zkušenost dává nakupujícímu jistotu, že nákup dokončí, protože moc zůstává v jeho rukou. Maloobchodník získává další výhodu v podobě spokojeného zákazníka, který se s větší pravděpodobností stane opakovaně nakupujícím.
Poskytnutím možnosti spotřebitelům zaplatit za nákup prostřednictvím nízkých splátek v průběhu času se zvyšují šance na zapojení a konverzi. Zavedení financování prostřednictvím možnosti nákupu na splátky jako součásti nákupní cesty umožňuje obchodníkům s elektronickým zbožím umožnit zákazníkům konverzi díky flexibilnějším možnostem platby, což zvyšuje dlouhodobé příjmy a hodnotu značky.