Většina lidí má nějaký dluh. Může to být hypotéka, půjčka na auto, studentská půjčka nebo třeba zůstatek na kreditní kartě. Mít dluh znamená, že jste slíbili určitou částku ze svých budoucích příjmů na splácení zůstatku a za pohodlí budete platit také úroky.
Některé úrovně dluhu mohou být zvládnutelné a nemusí výrazně zatěžovat váš rozpočet. Na druhou stranu příliš vysoké zadlužení může způsobit nezdravý finanční život. I když si můžete dovolit měsíční splátky, váš dluh může ovlivnit vaši schopnost plnit další finanční a životní cíle. Pokud se obáváte, že máte příliš mnoho dluhů, existuje způsob, jak přesně zjistit, jak na tom jste.
Máte příliš mnoho dluhů?
Možná jste již pocítili důsledky toho, že máte příliš mnoho dluhů. Příliš mnoho dluhů můžete mít například tehdy, pokud musíte k placení běžných výdajů používat kreditní kartu, často vám docházejí peníze před další výplatou nebo nemáte dostatek peněz na vytvoření pohotovostního fondu nebo spoření na důchod. To jsou známky toho, že vydáváte příliš velkou část svých příjmů na splátky dluhů.
Namísto odhadů si můžete vypočítat výši svého zadlužení v poměru ke svým příjmům. Jedním z nejjednodušších způsobů, jak vypočítat své dluhové zatížení, je zjistit poměr dluhu k příjmu. Toto číslo porovnává vaše měsíční splátky dluhu s vaším měsíčním příjmem.
Poměr dluhu k příjmu můžete vypočítat dvěma různými způsoby. Můžete zahrnout všechny své dluhy nebo pouze dluhy, které nejsou hypoteční. Vynecháním hypotéky můžete měřit pouze výši spotřebitelského dluhu, který máte. Nesení vysokých částek spotřebitelských dluhů, jako jsou kreditní karty, osobní půjčky, půjčky na auto a účty za lékařskou péči, způsobuje větší finanční problémy, pokud se dostanete do prodlení. Na druhou stranu, pokud chcete získat celkový obraz o svém zadlužení, zahrňte všechny své dluhy včetně hypotéky.
Federální rezervní systém považuje za spotřebitelský dluh většinu typů úvěrů, které se netýkají nemovitostí a které jsou poskytovány spotřebitelům.
Výpočet přetížení dluhem
Řekněme, že chcete změřit výši spotřebitelského dluhu, který máte. Jednoduše sečtěte částku, kterou každý měsíc utratíte za kreditní karty a půjčky (nikoli za hypotéku), a pak tuto částku vydělte svým celkovým měsíčním příjmem. Výsledek vynásobte 100 a získáte procento. Výsledkem je váš poměr dluhu k příjmu.
Pravidelné měsíční účty, jako jsou účty za služby, mobilní telefon, předplatné a pojištění, se nepovažují za dluh a neměly by být zahrnuty do poměru dluhu k příjmu.
Předpokládejme například, že váš měsíční příjem činí 3 000 USD. Řekněme také, že utratíte 300 USD za splátky kreditní karty a 450 USD za půjčku na auto. Váš výpočet poměru by byl 750 USD / 3 000 USD = 0,25. Pak vynásobte 100 a získáte poměr dluhu k příjmům ve výši 25 %. V tomto příkladu vydáváte čtvrtinu svých příjmů na spotřebitelské dluhy. Uvažujte takto: na každý 1 dolar, který vyděláte, vydáte 25 centů na dluh, takže vám zbývá 75 centů na úspory, nedluhové výdaje a další finanční cíle.
Porozumění celkovému dluhu
Někdy budete chtít zhodnotit celkový obraz svého dluhu, zejména pokud jste vlastníkem domu. Výpočet poměru dluhu k příjmům je stejný, rozdíl je pouze v tom, že do něj zahrnete všechny měsíční splátky dluhu včetně hypotéky.
Pro výpočet poměru celkového dluhu k příjmům sečtěte své celkové měsíční výdaje na dluh. To zahrnuje platby za kreditní karty, studentské půjčky, hypotéku nebo nájemné, výživné na děti nebo alimenty a další půjčky nebo kreditní karty. Dále sečtěte své měsíční příjmy, včetně mzdy z domova, výživného nebo příspěvků na děti, bonusů nebo dividend.
Vydělte své celkové splátky dluhů celkovým příjmem (nezapomeňte vynásobit 100), abyste získali poměr dluhů k příjmům.
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů doporučuje poměr dluhů k příjmům ve výši 36 % nebo méně pro vlastníky domů a 15-20 % nebo méně pro nájemníky. Nositelé vyšších dluhů mají potenciál finanční katastrofy.
Pokud zjistíte, že máte příliš mnoho dluhů, můžete si sestavit plán na jejich snížení. Nejenže to usnadní správu vašich financí, ale zlepší to i vaši bonitu.
.