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Gli esperti finanziari condividono i pro e i contro di combinare le finanze come sposini o partner a lungo termine.

Gli esperti di matrimonio e di finanza invitano le coppie a discutere di denaro apertamente e onestamente prima di legare il nodo. Se decidete o meno di combinare le finanze dopo il matrimonio dipenderà dalla vostra situazione specifica, e ci sono pro e contro sia nel combinare le vostre finanze come sposi sia nel mantenere conti separati. Ma in breve, questi esperti finanziari sono d’accordo, non c’è una soluzione unica per tutti. Ecco come lavorare attraverso la migliore opzione finanziaria per voi due dopo averlo reso ufficiale.

Non c’è un momento ‘giusto’ per combinare le finanze

Al giorno d’oggi, combinare le finanze non è qualcosa che accade il giorno del matrimonio. Per le coppie che vivono insieme prima del matrimonio, decidere quando combinare le finanze potrebbe accadere organicamente o per necessità. Lauren Anastasio, un pianificatore finanziario certificato con SoFi, dice che non c’è un momento giusto o sbagliato per considerare l’apertura di un conto bancario congiunto o prendere una nuova carta di credito insieme. Quando lo fai dipende da te.

“Sia che tu decida di andare all-in insieme con le tue finanze il giorno in cui ti fidanzi o anni dopo aver detto ‘lo voglio’ ricorda che c’è sempre un certo livello di rischio coinvolto nel dare a qualcun altro accesso al tuo portafoglio – anche se questo non significa che non sia la scelta giusta”, dice Anastasio.

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Questo significa che condividere il tuo conto di risparmio con un coniuge ha le stesse insidie e vantaggi di farlo con il tuo altro significativo di lunga data.

“Il denaro ha sempre il potenziale per essere una questione scottante, e se sei appena fidanzato o hai recentemente legato il nodo, sei in un periodo della tua vita in cui le emozioni sono naturalmente in esecuzione alta”, aggiunge Anastasio.

La comunicazione è fondamentale

Se hai i piedi freddi quando si tratta della parte dei soldi, Anastasio suggerisce di fare piccoli passi. Il primo dei quali è quello di avere una conversazione sincera sulle vostre finanze personali.

“Sappiamo tutti che quando i soldi sono pochi, è una delle cause più comuni per il divorzio”, dice Rod Griffin, direttore della formazione pubblica presso Experian. “Si dovrebbe entrare nel matrimonio con gli occhi ben aperti. Se non condividete la vostra situazione finanziaria l’uno con l’altro completamente e apertamente, nella mia esperienza, che probabilmente diventerà un problema.”

La vostra migliore scommessa? Fate un discorso sui soldi e mettete tutto sul tavolo – prima del matrimonio.

“Presentatevi l’un l’altro con le vostre informazioni finanziarie di base, compreso quanto guadagnate e le fonti di quel reddito”, dice Anastasio. “Rivelate qualsiasi debito in sospeso, come prestiti per studenti, carte di credito, rate dell’auto e del mutuo. E discutete le vostre abitudini di spesa, quanto avete risparmiato, dove lo risparmiate e come gestite il vostro denaro”. Vorrai anche entrare nei tuoi rispettivi obiettivi finanziari e aspettative.

Griffin dice che è durante queste prime conversazioni che vorrai imparare di più su come il tuo partner vede le finanze in modo da poter arrivare sulla stessa pagina. “È fondamentale che entrambi guardiate la vostra storia personale di credito, i vostri punteggi di credito, e vi assicuriate che siano in buona forma”, dice Griffin.

Con queste informazioni di base sul tavolo, dice che voi e il vostro partner potete identificare sia i vostri obiettivi finanziari condivisi che quelli indipendenti, e come progredire. “Potresti voler iniziare lentamente con solo una carta di credito congiunta per le spese di casa e possibilmente un conto corrente congiunto prima di combinare tutto”, dice. Anastasio esorta le coppie a non essere critici su come l’approccio del loro partner al denaro. Invece, lei suggerisce di discutere i ruoli che ciascuno di voi può giocare nel bilancio, pagare le bollette e prendere decisioni di investimento.

I vantaggi di un conto bancario congiunto

Mentre alcune persone trovano la condivisione del loro debito della carta di credito un po’ opprimente, Anastasio dice di non preoccuparsi. Ci sono molti benefici nell’aprire un conto bancario congiunto.

Il primo è che così facendo, avrete un aiuto per gestire le vostre spese condivise per una vita comune. Un recente studio fatto da SoFi e Zola ha mostrato che l’86% delle coppie appena sposate stanno collaborando tra loro per pagare i debiti che ognuno porta nel nuovo matrimonio, dice Anastasio. Questo significa che probabilmente avrete anche un partner nell’affrontare il vostro debito in futuro.

“Se avete un obiettivo di risparmio comune – come cercare di risparmiare per una vacanza o un evento importante della vita – è più difficile sapere immediatamente se si stanno facendo progressi o meno se le vostre finanze non sono combinate”, dice Anastasio. “Combinando le vostre finanze, voi e il vostro coniuge potete creare un sistema di controlli ed equilibri per assicurarvi che state risparmiando per raggiungere i vostri obiettivi combinati.”

Ma i vantaggi non sono solo monetari. “Gli studi dimostrano che le coppie che combinano completamente le loro finanze piuttosto che tenerle separate o usare un approccio ibrido sono più felici nelle loro relazioni”, ha detto.

E mentre alcuni di noi ricordano di aver sentito i nostri genitori discutere di debiti e spese, il denaro non è un punto di pressione per tutti. Griffin dice che le coppie in questi giorni sono più aperte e anche con le loro finanze rispetto alle coppie delle generazioni precedenti. “Condividiamo di più le finanze, la nostra conoscenza finanziaria è maggiore, e siamo più uguali in questo che è di gran lunga, uno dei più grandi cambiamenti”, dice Griffin. “Vedere un coniuge che gestisce le finanze è molto meno comune.”

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Potential Downsides to Know About

Nonostante tutti i lati positivi, è ancora importante diffidare delle potenziali insidie in modo da poterle evitare mentre combinate le vostre vite e finanze. Anche se la maggior parte degli svantaggi sono legati allo stress iniziale provocato dal cambiamento.

“Un potenziale contro dei conti bancari congiunti è che può sembrare drasticamente diverso da quello che avete fatto in passato – e più limitante”, dice Anastasio. “Condividere un conto di gestione del denaro può essere difficile se non si fa un budget in anticipo con il proprio partner.”

Avere queste conversazioni aiuterà entrambi ad affrontare i problemi con i punteggi di credito e i debiti esistenti, che assumeranno un nuovo significato quando si combinano le finanze. Mentre il vostro potere d’acquisto per le spese principali come una casa o un’auto probabilmente aumenterà, i finanziatori ora guarderanno ciascuna delle vostre storie di credito, dice Griffin. Mentre voi e il vostro partner manterrete i vostri singoli debiti e punteggi di credito, le banche li prenderanno in considerazione entrambi per i prestiti congiunti, e qualsiasi conto congiunto in cui entrerete apparirà in entrambi i rapporti di credito. “La storia di credito del tuo coniuge influenzerà la tua realtà finanziaria”, aggiunge Griffin.

Conosci le tue opzioni

Il tuo approccio al denaro può assumere molte forme, e Griffin dice di aver visto tutti i tipi di metodi.

“Alcune coppie avranno tutti i loro conti di credito come conti comuni, avranno conti bancari comuni, e gestiranno le loro finanze insieme”, dice. “Altri possono avere un unico conto comune da cui pagano le spese primarie, e poi conti separati per loro stessi per altri tipi di spese. Altri possono dividere le responsabilità finanziarie della famiglia tra di loro e pagare per quelle cose da conti separati.”

Anastasio insiste sul fatto che una volta deciso come procedere, vorrete mantenere una comunicazione regolare sulla vostra situazione finanziaria. (Ci piace l’idea di avere un appuntamento mensile programmato sui soldi.)

“I vostri soldi, come il vostro matrimonio, dovrebbero durare per il resto della vostra vita”, dice. “Avere una conversazione sui soldi non dovrebbe essere qualcosa che si fa solo una volta quando si combinano inizialmente le finanze. Dovrebbe essere un dialogo continuo che voi due condividete per tutta la vita.”

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