Korkean omavastuun sairausvakuutussuunnitelmassa (High deductible health plan, HDHP) on alhaisemmat kuukausimaksut ja korkeampi omavastuu kuin muissa sairausvakuutussuunnitelmissa. Vuotta 2020 varten Internal Revenue Service (IRS) määrittelee HDHP:n sellaiseksi, jonka omavastuu on vähintään 1 400 dollaria yksityishenkilölle tai vähintään 2 800 dollaria perheelle.
Opi HDHP:n ominaisuudet ja sen mahdolliset edut ja haitat verrattuna muihin sairausvakuutusvaihtoehtoihin.
Mikä on korkean omavastuun sairausvakuutus?
HDHP voi olla kuukausimaksujen kannalta edullisempi sairausvakuutustyyppi. Mutta kuten nimestä voi päätellä, omavastuuosuudet ovat korkeammat kuin perinteisessä vakuutuksessa, ja sinun on maksettava huomattava vuotuinen omavastuuosuus, ennen kuin vakuutuksenantaja alkaa maksaa terveydenhuoltokulujasi.
Työnantajan sponsoroima HDHP-vakuutus voidaan yhdistää terveyssäästötiliin (Health Savings Account, HSA) tai terveydenhuollon korvausjärjestelyyn (Health reimbursement arrangement, HRA). Työntekijät voivat varata HSA:aan veroja edeltäviä tuloja, joilla he voivat sijoittaa rahaa omavastuuosuuteensa tai maksaa terveydenhuoltokuluja sitä mukaa, kun niitä syntyy. HSA-varoja ei kuitenkaan yleensä voi käyttää sairausvakuutusmaksujen maksamiseen. Myös työnantajat voivat osallistua työntekijän HSA:n rahoittamiseen.
HSA:han voivat osallistua vain työntekijät, joilla on HDHP-palvelu.
Työnantaja rahoittaa HRA:n, jonka avulla työntekijät voivat maksaa itselleen verovapaalla rahalla takaisin syntyneitä sairauskuluja. Jotta työntekijä – ja mahdollisesti myös hänen perheenjäsenensä – voi joutua osallistumaan HRA-järjestelmään, hänen on oltava kirjoilla sairausvakuutusjärjestelmässä. HRA-varoja voidaan joissakin tapauksissa käyttää sairausvakuutusmaksujen maksamiseen.
- Acronym: HDHP
HSA:n tai HRA:n varat voidaan siirtää ja käyttää seuraavana vuonna.
Miten HDHP toimii?
HDHP:n omavastuuosuudet ovat usein korkeammat kuin vähimmäismäärät 1 400 dollaria (yksilö) ja 2 800 dollaria (perhe). Ne voivat olla yhtä korkeita kuin maksimikustannukset (OOP), jotka ovat 6 900 dollaria yksilölle ja 13 800 dollaria perheelle vuonna 2020. Omavastuuosuuksien lisäksi OOP-kustannusten enimmäismäärät sisältävät omavastuuosuudet ja yhteisvastuumaksut, mutta eivät sisällä vakuutusmaksuja ja kustannuksia, joita HDHP ei kata, mukaan lukien verkon ulkopuoliset kulut.
Kaikkien Affordable Care Act (ACA) Marketplace -markkinapaikan kautta hankittujen suunnitelmien ja useimpien muilla tavoin hankittujen suunnitelmien on katettava tietyt ennaltaehkäisevät palvelut verkostossa olevalla palveluntarjoajalla riippumatta siitä, kuinka paljon olet maksanut omavastuuosuutesi. HealthCare.gov-sivustolla on luettelot näistä katetuista ennaltaehkäisevistä palveluista, jotka koskevat sekä aikuisia että erityisesti naisia ja lapsia.
Lisäksi IRS on tarjonnut ohjeita siitä, minkä tyyppisiä ennaltaehkäiseviä palveluja HDHP:t voivat tarjota – mutta eivät ole velvollisia tarjoamaan – ilman, että potilas maksaa omavastuuosuutta, tai omavastuuosuudella, joka on pienempi kuin vuotuinen vähimmäismäärä. Ensimmäinen luettelo ennaltaehkäisevistä palveluista julkaistiin vuonna 2004, ja uusia palveluita lisättiin vuonna 2019.
HDHP:n hyvät ja huonot puolet
Jos olet terve, et käy usein lääkärissä eikä sinulla ole suurta perhettä, HDHP voi olla sinulle edullisin sairausvakuutustyyppi. Jos sinulla ei ole olemassa olevaa sairautta, sinun ei välttämättä tarvitse maksaa liikaa sairauskuluja tietyn vuoden aikana, ja saatat huomata, että HDHP sopii sinulle.
HDHP voi myös sopia sinulle, jos sinulla on paljon likvidejä säästöjä. Se ei ole aina mahdollista, mutta jos päätät ostaa HDHP:n (ja joillakin työnantajilla tämä voi olla ainoa valintasi), sinulla pitäisi mieluiten olla riittävästi käteistä rahaa, jotta voit kattaa omavastuuosuutesi ja muut OOP-kulut.
HDHP:n ilmeinen haittapuoli on se, että olet vastuussa korkean omavastuuosuuden maksamisesta ja maksat samalla kuukausittaisia vakuutusmaksuja, jotka ovat todennäköisesti alhaisemmat kuin perinteisten vakuutussuunnitelmien vakuutusmaksut, mutta eivät välttämättä ole helposti kohtuuhintaisia.
Sairausvakuutusten ACA-markkinapaikalla pronssisuunnitelmissa on tyypillisesti korkeimmat omavastuuosuudet ja alhaisimmat vakuutusmaksut. Keskimääräinen edullisin pronssitason kuukausimaksu 40-vuotiaalle on 331 dollaria vuonna 2020.
Jotkut ihmiset, joilla on HDHP-vakuutus, lykkäävät tarpeellista sairaanhoitoa tai luopuvat siitä, koska heillä ei ole rahaa sen maksamiseen ja koska he eivät ole maksaneet omavastuuosuuttaan. Kaiser Family Foundationin kesäkuussa 2019 tekemässä kyselytutkimuksessa puolet aikuisista kertoi, että joko he tai perheenjäsen oli lykännyt lääkärinhoitoa (hammashoito mukaan lukien) tai jättänyt sen väliin, koska heillä ei ollut varaa kustannuksiin.
Jos sinulla on krooninen sairaus ja joudut käymään usein lääkärissä, HDHP ei ehkä ole paras vaihtoehto sinulle.
Key Takeaways
- Korkean omavastuuosuuden terveydenhuoltosuunnitelmassa on pienemmät kuukausittaiset vakuutusmaksut ja korkeampi omavastuuosuus kuin muissa suunnitelmissa.
- Vuonna 2020 IRS määrittelee HDHP:n sellaiseksi, jonka omavastuu on vähintään 1 400 dollaria yksityishenkilölle tai vähintään 2 800 dollaria perheelle.
- Terveydenhuollon säästötili tai terveydenhoitokorvausjärjestely voi auttaa sinua kattamaan terveydenhuollon kustannukset.
- HDHP:n omavastuu voi olla vuonna 2020 jopa 6 900 dollaria yksilölle ja 13 800 dollaria perheelle.