Oletko epäreilujen perintäkäytäntöjen uhri? Jos voit vastata myöntävästi johonkin seuraavista kysymyksistä, saatat olla epäterveiden perintäkäytäntöjen uhri.
- Onko perintätoimisto ahdistellut sinua?
- Soittaako perintätoimisto useita kertoja päivässä?
- Onko perintätoimisto ottanut yhteyttä työnantajaasi tai sukulaisiisi?
- Onko perintätoimisto uhkaillut sinua tai käyttänyt törkeää kieltä?
- Oletko tuntenut itsesi nöyryytetyksi?
- Pohditko, onko mitään keinoa saada tämä loppumaan?
Onneksi on asioita, joita voit tehdä saadaksesi tämän loppumaan ja ehkä jopa saada vahingonkorvausta tai hyvitystä vaivannäöstäsi.
Monet ihmiset, joita epäreilut perintäkäytännöt vaivaavat, ovat suuren stressin alla, usein tulojen menetyksen, avioeron tai lääketieteellisten ongelmien vuoksi. Häirinnän kasaaminen päälle jättää lainanottajan usein tuntemaan itsensä täysin lyödyksi eikä hänellä ole riittävästi energiaa ryhtyä toimiin perintätoimien lopettamiseksi tai syyllisten saattamiseksi oikeuden eteen.
Lainanottajana ja näiden käytäntöjen uhrina sinulla on oikeuksia. Sinulla on myös oikeussuojakeinoja. Jos kärsit perijän yrityksistä pelotella sinua epäoikeudenmukaisesti, voit ryhtyä seuraaviin toimiin. Jos pelaat korttisi oikein, saatat jopa saada hieman rahaa omaan taskuusi.
1. Tunne oikeutesi
Opi liittovaltion reiluja perintäkäytäntöjä koskevasta laista (Fair Debt Collection Practices Act), keitä se koskee ja mitkä toimet ovat kiellettyjä. Löydät tietoa perintäkäytännöistä myös liittovaltion kauppakomission (Federal Trade Commission), kuluttajansuojaviraston (Consumer Financial Protection Bureau), monien osavaltioiden syyttäjänvirastojen ja jopa sellaisten yksityisten kuluttaja-asiamiesten verkkosivuilta, jotka edustavat lainanottajia epäoikeudenmukaisissa perintäkanteissa. Tiedä, että sinun on mahdollista neuvotella velkojiesi kanssa ja sopia velkasi.
2. Ota yhteyttä velkojiin. Toimi aina rauhallisesti ja harkitusti
Kun olet tekemisissä velanperintätoimistojen kanssa, valitse oikea tie. Raha on hyvin motivoiva tekijä. Velanperijät työskentelevät usein provisiopalkkiolla. Mitä enemmän he saavat irti taskuistasi, sitä enemmän rahaa he voivat laittaa omiin taskuihinsa. Kun luet kiellettyjen tekojen luetteloa, sinulla saattaa olla kiusaus ajatella, että häikäilemättömät perintätoimistot ovat kiusaajia. Sitä he usein ovatkin. Pelottelu voi olla erittäin tehokas perintäkäytäntö, varsinkin jos lainanottaja ei ymmärrä oikeuksiaan.
Kun olet tekemisissä perintätoimistojen kanssa puhelimitse, älä lyö takaisin. Niin vaikeaa kuin se voikin olla, säilytä tasainen käytös. Ota vastaan, mitä he kertovat sinulle. Älä anna lupauksia, joita et voi pitää. Kerro totuus. Älä yritä pelotella heitä. Siinä pelissä et voita.
Mutta jos pidät pään kylmänä, keräilijä ei voi tulla myöhemmin takaisin ja väittää, että hän yritti vain puolustaa itseään. Oleta, että jokainen perintäpuhelu nauhoitetaan. Mitä enemmän hän kiukuttelee, sitä huonommalta hän näyttää, varsinkin jos et anna hänelle vastinetta.
3. Pidä kirjaa
Suurimmaksi osaksi perintätoimistot käyttävät postia ja puhelinta ottaakseen yhteyttä lainanottajiin, vaikka yhä useammin näemme sähköpostia ja tekstiviestejä. Varsinaiset postiasiakirjat puhuvat puolestaan. Säilytä kaikki kirjeenvaihto, tiliasiakirjat ja tiliotteet.
Kun puhut perintätoimiston kanssa, selvitä perintätoimiston nimi, takaisinsoittonumero ja yritys, jolle hän työskentelee. Tee muistiinpanoja vuorovaikutuksesta. Nämä muistiinpanot ovat korvaamattomia, jos joudut tekemään valituksen tai nostamaan kanteen perintätoimistoa vastaan.
Periaatteessa jokainen vastaanottamasi perintäpuhelu nauhoitetaan perintätoimiston toimesta, mutta jotkut ihmiset menevät niin pitkälle, että nauhoittavat keskustelunsa laskujensa kerääjien kanssa. On olemassa monia edullisia sovittimia, joita voit käyttää matkapuhelimen tai lankapuhelimen kanssa. Liittovaltion lain mukaan ja monissa osavaltioissa on laillista nauhoittaa keskustelua ilman muiden puheluun osallistuvien henkilöiden suostumusta. Tätä kutsutaan yhden osapuolen suostumusta koskevaksi laiksi. Joissakin osavaltioissa tämä on kuitenkin laitonta. Näistä nauhoituksista olisi sinulle vain rajoitetusti hyötyä, ja saatat joutua vaikeuksiin, koska olet nauhoittanut keskustelun salaa. Ennen kuin yrität tätä, tutustu osavaltiosi nauhoituslakiin.
4. Pyydä velan todentamista
Kun hän on ottanut sinuun yhteyttä, velanperijällä on viisi päivää aikaa ensimmäisestä yhteydenotosta toimittaa sinulle seuraavat tiedot velasta. Tässä yleensä kirjallisessa viestinnässä on kerrottava:
- velan määrä;
- sen velkojan nimi, jolle velka nyt kuuluu;
- että sinulla on 30 päivää aikaa kiistää velan oikeellisuus;
- perintätoimisto olettaa, että velka on pätevä, ellet kiistä sitä 30 päivän kuluessa;
- Jos kiistät velan 30 päivän kuluessa, perintätoimisto lähettää sinulle tietoja, joiden avulla voit tunnistaa ja tarkistaa velan;
- Jos lähetät perintätoimistolle 30 päivän kuluessa kirjallisen pyynnön alkuperäisen velkojan nimestä ja yhteystiedoista, perintätoimisto toimittaa ne.
Jos kiistät velan tai pyydät velan todentamista tai vahvistamista, perintätoimiston on lopetettava kaikki perintätoimet, kunnes se on lähettänyt sinulle velan todentamisen. Tämä koskee asianajajia, jotka yrittävät periä velkoja asiakkailleen, paitsi että asianajaja voi aloittaa tai jatkaa oikeudenkäyntiä.
Miksi on tärkeää riitauttaa velka?
Sinun kannattaa riitauttaa velka tai pyytää todentamista, jotta tiedät, kenen ja minkä kanssa olet tekemisissä. Usein, kun alkuperäinen velkoja ei voi tai halua saada velkaa tyydytetyksi, velkoja kirjaa sen pois kirjanpidostaan ja myy velan pikkurahalla perintätoimistolle tai yritykselle tai yksityishenkilölle, joka on erikoistunut ostamaan tilejä halvalla. Velkojen ostajat tienaavat rahaa saamalla sinut, velallisen, maksamaan enemmän kuin velkojen ostaja käytti tilin ostamiseen.
Tili voi vaihtaa omistajaa useita kertoja. Usein ainoat tiedot, jotka velan ostaja saa, ovat velan viimeisen omistajan nimi, viimeiset tiedossa olevat yhteystietosi ja velan määrä. Jos saat Midland Fundingilta 3 107 dollarin vaatimuskirjeen, sinulla ei välttämättä ole aavistustakaan siitä, että tili oli alun perin Wells Fargo Mastercard. Kun kiistät velan, nykyisen omistajan on tutkittava tili, vahvistettava velkasi määrä ja ilmoitettava sinulle velan alkuperäisen omistajan nimi ja summa. Jos ei muuta, tämä voi antaa sinulle hieman hengähdystaukoa. Usein se antaa sinulle mahdollisuuden tutkia omia tietojasi ja toimittaa uudelle omistajalle todisteet siitä, että tili on maksettu pois tai että olet velkaa eri summan kuin mitä he vaativat.
Mitä jos velkoja ei pysty vahvistamaan velkaa?
Jos perintätoimisto yrittää periä enemmän kuin olet velkaa, ei pysty vahvistamaan velkaa, jatkaa yhteydenottoa sinuun, kun velka on kiistetty, eikä anna sinulle alkuperäisen velan nimeä ja määrää, perintätoimisto rikkoo Fair Debt Collection Practices Act -lakia. Mitä useampia mahdollisuuksia perijällä on rikkoa FDCPA:ta, sitä enemmän sinä voitat loppujen lopuksi.
5. Käske velkojan lopettaa yhteydenpito sinuun
Joo, se on totta. Voit ehdottomasti käskeä perijää jättämään sinut rauhaan. Siihen on olemassa prosessi, oikea tapa tehdä se, ja on tärkeää, että ymmärrät vaatimuksesi vaikutuksen ja seuraukset, joita voit odottaa siitä koituvan.
Se, että perintätoimisto ei ole yhteydessä sinuun, ei tarkoita, että se olisi luopunut sinusta. On hyvin mahdollista, että perintätoimisto vain luovuttaa tilin asianajajalle oikeusjuttua varten. Tämä on sitä todennäköisempää mitä suuremmasta tilistä on kyse. Jos tili on lakiasiaintoimiston hallussa, sen on otettava sinuun yhteyttä, jos se jättää kanteen. Heillä ja perijällä ei kuitenkaan ole mitään velvollisuutta varoittaa sinua siitä, että tili lähetetään asianajajalle oikeudenkäyntiä varten.
Aina on olemassa mahdollisuus, että asianajajalla ei ole ajantasaisia yhteystietoja sinusta tai että kannepaperit eivät tavoita sinua. Jos et koskaan vastaa kanteeseen, tuomioistuin voi antaa sinua vastaan yksipuolisen tuomion. Oikeudenkäyntejä on paljon helpompi puolustaa ennen tuomion antamista kuin sen jälkeen.
Silloinkin, kun perintätoimisto päättää olla lähettämättä velkaa asianajajalle, perintätoimistolla ei välttämättä ole muuta vaihtoehtoa kuin myydä tili toiselle velanostajalle. Kun toinen perintätoimittaja astuu kuvaan, sinun on aloitettava alusta velan tarkistaminen ja lähetettävä uusi kieltokirje.
Jos sinulle on tärkeämpää nauttia hengähdystauosta häiriköinnistä, tee kaikin mokomin näin:
lähetä perintätoimittajalle kirjallinen kirje, jossa vaadit, että perintätoimittaja lopettaa yhteydenpidon sinuun, sukulaisiisi, työnantajaasi tai keneen tahansa muuhun henkilöön, johon perintätoimittaja saattaa olla yhteydessä. FDCPA:n mukaan ei riitä, että kehotat velkojaa puhelimessa lopettamaan soittamisen. Lähetä se kirjattuna kirjeenä niin, että vastaanottajan on allekirjoitettava se. Näin jos perintätoimisto jatkaa yhteydenpitoa sinuun, jokainen yhteydenotto on jälleen uusi FDCPA:n rikkomus.
Kun perintätoimisto saa sinulta kirjeen, jossa vaaditaan lopettamaan yhteydenpito, perintätoimiston on FDCPA:n mukaan lopetettava yhteydenpito kahta poikkeusta lukuun ottamatta:
1. perintätoimisto voi lähettää sinulle kirjeen, jossa ilmoitetaan, että yhteydenpito on lopetettu, tai
2. perintätoimisto voi lähettää sinulle kirjeen, jossa ilmoitetaan, että velkojan tili lähetetään asianajovirkailijan hoidettavaksi, jotta tämä voi aloittaa oikeustoimet.