Jos penkoo vähittäiskauppojen historiallisia arkistoja 95 vuoden takaa, löytää suositun trendin, joka vaikutti siihen, miten kuluttajat ajattelivat suurista hankinnoista: osamaksukauppa.
Tänä päivänä osamaksukauppa on käsitteenä vakiintunut vähittäiskauppiaille, jotka haluavat houkutella uusia asiakkaita, kasvattaa ostojen volyymia ja lisätä brändiuskollisuutta. Kaikissa maksumalleissa voi tietysti olla puutteita alkuvaiheessa. Osamaksukauppa ei ole poikkeus, mutta se on kehittynyt nykyaikaisten vähittäiskaupan online-rahoitusratkaisujen tarjoaman erikoistuneen ja hillityn lähestymistavan ansiosta.
Ymmärtääksemme, miten vähittäiskauppa ja nykyaikaiset maksumallit ovat kehittyneet viimeisen vuosisadan aikana, kannattaa sukeltaa syvemmälle osamaksukaupan historiaan. Tämä historiallinen näkökulma tarjoaa keskeisiä näkemyksiä siitä, mikä motivoi kuluttajia tekemään ostoksen ja mitkä osamaksukaupan ominaispiirteet ovat keskeisessä asemassa nykypäivän verkkomaksukokemuksessa. Kehittyneen verkkorahoitusinfrastruktuurin myötä osamaksukaupan nykyaikainen versio on luonut vähittäiskauppiaille markkinaraon, jonka avulla he voivat tarjota ostajille yksinkertaistetun maksutavan ilman aiempaa riskitasoa.
Osamaksukaupan alkuaika
Tutkimusten mukaan vuonna 1925 ostajat maksoivat osamaksuja arviolta 5 miljardin dollarin arvosta (inflaatiokorjattuna). Yksi seitsemästä kaupassa käytetystä dollarista liittyi osamaksuostosuunnitelmaan. Tämä konsepti levisi kuin kulovalkea, ennen kuin näiden lainojen turvaamiseksi voitiin täysin luoda järjestelmä. Tämä tarkoitti sitä, että koska näitä varhaisia osamaksulainoja tarjottiin, kun minkäänlainen luottoluokitus tai perintälaitteet olivat vielä lapsenkengissään, suuri määrä ostajia pystyi ottamaan lainoja, joita he eivät pystyneet maksamaan takaisin. Osamaksukauppojen suosion kasvu 1920-luvulla ja vuoden 1929 pörssiromahdus, joka johti suureen lamaan, osoittivat, että maksumallin tarjoamisessa oli puutteita, ennen kuin se oli täysin valmis.
1920-luvun osamaksukauppaohjelmien puutteet viittaavat pikemminkin alkuvaiheessa olleeseen, kehittymättömään maksumalliin kuin itse konseptiin. Liittovaltion keskuspankki oli ollut olemassa vasta vähän yli kymmenen vuotta, eikä suurin osa liikepankeista ollut vielä edes osa keskuspankin järjestelmää. Taloudellinen ongelma ei liittynyt niinkään siihen, että vähittäiskauppiaat ottivat osamaksukaupan omakseen, vaan pikemminkin puutteellisesti säänneltyyn ja kehittymättömään rahoitusjärjestelmään.
Massatuotannon tulo johti uusien kulutustavaroiden, kuten autojen, kodinkoneiden, asuntojen ja huonekalujen suosion ja kohtuuhintaisuuden kasvuun kasvavan keskiluokan keskuudessa, mikä tasoitti tietä osamaksukaupan yleistymiselle. Autoteollisuus kuumeni 20-luvulla, ja uusi elintaso oli käden ulottuvilla riippumatta siitä, oliko kuluttajilla siihen varaa vai ei. Vähittäiskauppa ja mainosala olivat kypsiä innovaatiolle, ja ne näkivät uuden väylän luoda yhteyksiä kuluttajiin, jotka halusivat osallistua uuteen ostomalliin. Osamaksulla ostamisesta tuli tavallista kaikessa ylellisyystavaroista välttämättömyyksiin, ja valmistajat painostivat vähittäiskauppiaita tarjoamaan osamaksusuunnitelmia. Ostajat ottivat osamaksusuunnitelmat käyttöön riippumatta siitä, halusivatko he niitä vai eivät tai pystyivätkö he maksamaan.
Samat motivaattorit vaikuttavat nykyäänkin, kun kohdennetut mainokset ja digitaalinen, yhdellä klikkauksella tapahtuva ostaminen motivoivat kuluttajia pikemminkin kuin massamainonta. Osamaksukauppa on kuitenkin nykyään säänneltyä ja täysin selvitettyä, ja se on myös paljon harvinaisempaa kuin 20-luvulla, jolloin 13 prosenttia vähittäismyynnistä tehtiin osamaksulla, kun se nykyään on alle 1 prosentti. Vähittäiskauppiailla on nyt käytössään innovatiivinen verkkorahoitusteknologia, jonka avulla he voivat tarjota asiakkaille turvallisempia ja yksilöllisempiä maksuaikaratkaisuja.
Miten osamaksukaupan trendit ovat kehittyneet ajan myötä
Kun 1920-luvun ostoksentekijä halusi maksaa uuden sohvansa osamaksulla, vaihtoehtoja ei ollut paljon. Kaupan omistajan kanssa tehtiin sopimus säännöllisistä maksuista. Tässä yksinkertaisessa peruskonseptissa ei ollut paljon ehtoja, ja se jätti vain vähän tilaa tilille, jos ostaja lopetti maksujen suorittamisen. Vuosisataa myöhemmin nämä puutteet on täysin korjattu tiukemmilla rahoitussäännöksillä, kehittyneellä luottoraportoinnilla ja riskien mallintamisella sekä kypsemmillä vähittäiskaupan online-rahoitusmarkkinoilla, jotka tarkastavat osamaksukaupan prosessin vähittäiskauppiaalle.
Luottokortit tulivat markkinoille vasta 1950-luvulla, 30 vuotta sen jälkeen, kun osamaksusuunnitelmat olivat yleistyneet, ja niillä oli omat ongelmansa, jotka liittyivät nouseviin, piilotettuihin korkokantoihin ja monimutkaisiin ehtoihin. Luottomaksumarkkinoiden innovaation puute luottokorttien käyttöönoton jälkeisinä vuosikymmeninä ei ole osoittautunut ystävälliseksi sen enempää kuluttajille kuin vähittäiskauppiaillekaan. Näin klassinen osamaksukauppakonsepti tasoitti tietä säännellymmälle, järjestäytyneemmälle maksujärjestelmälle, joka sopi kaikkien tarpeisiin: sähköisen kaupankäynnin myyntipistekohtaiselle rahoitukselle.
Me esimerkiksi Breadilla teemme yhteistyötä vähittäiskauppiaiden kanssa, jotta kuluttajat voivat tehdä ostoksia osamaksuilla, joissa on selkeästi määritellyt korot ja helppokäyttöinen käyttöliittymä. Ostajat tietävät ennen ostamista, mikä on kunkin kuukauden maksu (korkoineen) laina-aikana. Ehdot ovat helposti ymmärrettäviä ja läpinäkyviä, mikä vähentää pelkoa koronkorotuksesta tai ennakkomaksusakoista. Osamaksut, joissa on nykyaikainen pay-over-time-lähtökohta, tarjoavat ostajille 1920-luvun maksamisen yksinkertaisuuden ja nopean verkkomaksun helppouden omilla ehdoillaan. Tämä on win-win skenaario sekä ostajalle että jälleenmyyjälle.
Today’s Overview of Installment Buying for Online Retailers
Vuonna 2020 kuluttajien halukkuus maksaa isoja hankintoja osamaksulla kasvaa edelleen, kun he tuntevat, että heillä on valtuudet siihen, miten he valitsevat kyseisen tuotteen maksamisen. Erään alan tutkimuksen mukaan 35 prosenttia ostajista sanoi tekevänsä ostoksen todennäköisemmin, jos yritys tarjoaa kuukausittaisia osamaksuja, ja valtakunnallisen tutkimuksemme mukaan 74 prosenttia ostajista sanoo tekevänsä enemmän ostoksia kaupoissa, jotka tarjoavat korotonta osamaksua. Sama tutkimus osoittaa, että ostajat, jotka ostavat suuria summia, ostaisivat tuotteen mieluummin osamaksulla kuin ystävän suosittelemana.
Osamaksulla ostaminen ei ole suunnattu vain ostajille, joilla ei ole varaa ostaa tuotetta; monet eivät yksinkertaisesti halua tehdä suurempia ostoksia kerralla, koska he pitävät siitä turvallisuudesta, että he pystyvät tasapainottamaan suuremmat menonsa ajan mittaan. Osamaksuostovaihtoehtojen tarjoaminen tarjoaa ostajille enemmän ostovoimaa, jotta he ymmärtävät täysin maksuvaihtoehtonsa ja joustavammat vaihtoehdot, jotka sopivat heidän elämäntilanteeseensa, mikä lisää todennäköisyyttä, että he tekevät ostoksensa kassalla.
Verkkokauppiaat ottavat käyttöön osamaksuvaihtoehtoja lisätäkseen mahdollisuuksia tehdä ostoksia ja kasvattaakseen keskimääräistä tilausmäärää. Joustavat rahoitusvaihtoehdot, kuten osamaksulainat, tarjoavat kuluttajille läpinäkyvän ja suoraviivaisen näkymän ostoksesta. Tämä kokemus antaa ostajalle luottamusta ostoksen loppuunsaattamiseen, koska valta pysyy hänen käsissään. Jälleenmyyjä saa lisähyötyä tyytyväisestä asiakkaasta, josta tulee todennäköisemmin toistuva ostaja.
Mahdollistamalla kuluttajille mahdollisuuden maksaa ostokset pienissä erissä ajan myötä, sitoutumisen ja konversion mahdollisuudet kasvavat. Rahoituksen käyttöönotto osamaksuostovaihtoehdon kautta osana ostosmatkaa antaa verkkokauppiaille mahdollisuuden valtuuttaa asiakkaat muuntumaan joustavampien maksuvaihtoehtojen avulla, mikä kasvattaa pitkän aikavälin tuloja ja brändin arvoa.