Rahoitusasiantuntijat kertovat vastanaineina tai pitkäaikaisina kumppaneina raha-asioiden yhdistämisen eduista ja haitoista.
Eriavioliittojen ja raha-asioiden asiantuntijat kehottavat avioero- ja talousasiantuntijoita keskustelemaan rahasta avoimmin ja vilpittömämmin, ennen kuin he menevät yhteen. Se, päätättekö yhdistää taloutenne naimisiinmenon jälkeen, riippuu omasta tilanteestanne, ja on olemassa hyviä ja huonoja puolia sekä siinä, että yhdistätte taloutenne aviopuolisoina että siinä, että pidätte erilliset tilit. Lyhyesti sanottuna nämä talousasiantuntijat ovat kuitenkin yhtä mieltä siitä, että kaikille sopivaa ratkaisua ei ole olemassa. Tässä kerrotaan, miten voitte selvittää teille kahdelle parhaan taloudellisen vaihtoehdon virallistamisen jälkeen.
Ei ole ”oikeaa” aikaa yhdistää raha-asioita
Tänä päivänä raha-asioiden yhdistäminen ei tapahdu sinä päivänä, kun menette naimisiin. Pariskunnille, jotka asuvat yhdessä ennen avioliittoa, päätös siitä, milloin raha-asioiden yhdistäminen kannattaa tehdä, saattaa tapahtua orgaanisesti tai pakon edessä. SoFi:n sertifioitu rahoitussuunnittelija Lauren Anastasio sanoo, ettei ole oikeaa tai väärää aikaa harkita yhteisen pankkitilin avaamista tai uuden luottokortin ottamista yhdessä. Milloin teet sen, on sinusta itsestäsi kiinni.
”Riippumatta siitä, päätättekö ryhtyä yhdessä hoitamaan raha-asioitanne samana päivänä, kun menette kihloihin, vai vasta vuosia sen jälkeen, kun olette sanoneet ”tahdon”, muistakaa, että on aina olemassa jonkinlainen riski, kun annatte jollekulle toiselle pääsyn lompakkoonne – se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö se olisi oikea valinta”, Anastasio sanoo.
SIIRTYNYT:
Tämä tarkoittaa, että säästötilin jakamisessa puolison kanssa on samat sudenkuopat ja edut kuin pitkäaikaisen merkittävän toisen kanssa.
”Raha voi aina olla kuuma aihe, ja olitpa vastikään kihloissa tai hiljattain solmittu solmuun, olet elämänvaiheessa, jossa tunteet ovat luonnollisesti korkealla”, Anastasio lisää.
Viestintä on avainasemassa
Viestintä on avainasemassa
Jos sinulla on kylmääviä jalkoja rahan suhteen, Anastasio suosittelee, että ottaisit vaellusaskelia. Ensimmäinen niistä on keskustella avoimesti henkilökohtaisista raha-asioistanne.
”Me kaikki tiedämme, että kun raha on tiukalla, se on yksi yleisimmistä avioeron syistä”, sanoo Rod Griffin, Experianin julkisesta koulutuksesta vastaava johtaja. ”Avioliittoon pitäisi mennä silmät auki. Jos ette jaa taloudellisia olosuhteitanne toisillenne täysin ja avoimesti, kokemukseni mukaan siitä tulee todennäköisesti ongelma.”
Parempi vaihtoehtosi? Keskustelkaa raha-asioista ja kertokaa kaikki – ennen häitä.
”Esittäkää toisillenne taloudelliset perustietonne, mukaan lukien se, kuinka paljon tienaatte ja mistä nämä tulot tulevat”, Anastasio sanoo. ”Ilmoittakaa kaikki maksamattomat velat, kuten opintolainat, luottokortit, autonmaksut ja asuntolainan maksut. Keskustelkaa myös kulutustottumuksistanne, siitä, kuinka paljon olette säästäneet, mihin säästätte ja miten hoidatte rahanne.” Haluatte myös käsitellä taloudellisia tavoitteitanne ja odotuksianne.
Griffin sanoo, että juuri näissä alkuvaiheen keskusteluissa haluatte oppia lisää siitä, miten kumppanisi suhtautuu raha-asioihin, jotta voitte olla samalla sivulla. ”On ratkaisevan tärkeää, että molemmat katsotte henkilökohtaista luottohistoriaanne, luottopisteitänne ja varmistatte, että ne ovat hyvässä kunnossa”, Griffin sanoo.
Kun nämä perustiedot ovat pöydällä, hän sanoo, että sinä ja kumppanisi voitte määritellä sekä yhteiset että itsenäiset taloudelliset tavoitteenne ja sen, miten edetä. ”Saatatte haluta aloittaa hitaasti vain yhteisellä luottokortilla kotitalouden menoja varten ja mahdollisesti yhteisellä sekkitilillä, ennen kuin yhdistätte kaiken”, hän sanoo. Anastasio kehottaa pariskuntia olemaan arvostelematta sitä, miten kumppani suhtautuu rahaan. Sen sijaan hän ehdottaa keskustelua siitä, millaisia rooleja kumpikin voi ottaa budjetoinnissa, laskujen maksamisessa ja sijoituspäätösten tekemisessä.
Yhteisen pankkitilin hyödyt
Joidenkin mielestä luottokorttivelkojen jakaminen on hieman ylivoimaista, mutta Anastasio sanoo, ettei hätää. Yhteisen pankkitilin avaamisesta on paljon hyötyjä.
Ensimmäinen on se, että avaamalla yhteisen pankkitilin saatte apua yhteisten menojen hallintaan yhteistä elämää varten. SoFi:n ja Zolan hiljattain tekemä tutkimus osoitti, että 86 prosenttia vastanaineista pareista tekee yhteistyötä toistensa kanssa maksaakseen velat pois, jotka kukin tuo uuteen avioliittoon, Anastasio sanoo. Tämä tarkoittaa, että sinulla on todennäköisesti kumppani myös velkojen hoitamisessa jatkossa.
”Jos teillä on yhteinen säästötavoite – kuten yrittää säästää lomaa tai suurta elämäntapahtumaa varten – on vaikeampi tietää heti, onko edistystä tapahtunut, jos raha-asioitanne ei ole yhdistetty”, Anastasio sanoo. ”Yhdistämällä taloutenne sinä ja puolisosi voitte luoda tarkistusjärjestelmän, jonka avulla voitte varmistaa, että säästätte yhteisen tavoitteenne mukaisesti.”
Mutta edut eivät ole pelkästään rahallisia. ”Tutkimukset osoittavat, että pariskunnat, jotka yhdistävät taloutensa täysin sen sijaan, että pitäisivät ne erillään tai käyttäisivät sekamuotoista lähestymistapaa, ovat onnellisempia suhteissaan”, hän sanoo.
Ja vaikka jotkut meistä muistavat kuulleensa vanhempiemme riitelevän veloista ja menoista, raha ei ole kaikkien painostava asia. Griffinin mukaan pariskunnat ovat nykyään avoimempia ja tasaisempia raha-asioidensa kanssa kuin aiempien sukupolvien pariskunnat. ”Jaamme raha-asioita enemmän, taloudellinen tietämyksemme on suurempi, ja olemme tasa-arvoisempia siinä, mikä on ylivoimaisesti yksi suurimmista muutoksista”, Griffin sanoo. ”Se, että yksi puoliso hoitaa taloutta, on paljon harvinaisempaa.”
RELATED: This Survey Proves Money Stress Is Real-Especially for Women
Potential Downsides to Know About
Kannattavista eduista huolimatta on silti tärkeää varoa mahdollisia sudenkuoppia, jotta voitte välttää ne, kun yhdistätte elämänne ja taloutenne. Vaikka useimmat haitat liittyvätkin muutoksen aiheuttamaan alkuvaiheen stressiin.
”Yksi yhteisten pankkitilien potentiaalinen haittapuoli on se, että se voi tuntua jyrkästi erilaiselta kuin se, mitä olet aiemmin tehnyt – ja rajoittavammalta”, Anastasio sanoo. ”Rahanhallintatilin jakaminen voi olla hankalaa, jos et budjetoi etukäteen kumppanisi kanssa.”
Keskustelujen käyminen auttaa teitä molempia puuttumaan luottotietoihin ja olemassa oleviin velkoihin liittyviin ongelmiin, jotka saavat uuden merkityksen, kun yhdistätte taloutenne. Vaikka ostovoimanne suuriin menoihin, kuten kotiin tai autoon, todennäköisesti kasvaa, lainanantajat tarkastelevat nyt kummankin luottotietoja, Griffin sanoo. Vaikka sinä ja kumppanisi säilytätte kumpikin omat velkanne ja luottopistemääränne, pankit ottavat molemmat huomioon yhteisten lainojen myöntämisessä, ja kaikki yhteiset tilinne näkyvät molempien luottotiedoissa. ”Puolisosi luottotiedot vaikuttavat taloudelliseen todellisuuteesi”, Griffin lisää.
Tunne vaihtoehtosi
Miten suhtaudutte rahaan, voi olla monenlaista, ja Griffin sanoo nähneensä monenlaisia menetelmiä.
”Joillakin pariskunnilla on kaikki luottotilit yhteisinä tileinä, heillä on yhteisiä pankkitilejä ja he hoitavat raha-asioitaan yhdessä”, hän sanoo. ”Toisilla saattaa olla yksi yhteinen tili, jolta he maksavat ensisijaiset menot, ja sitten erilliset tilit itselleen muunlaisia menoja varten. Toiset taas saattavat jakaa kotitalouden taloudelliset velvollisuudet keskenään ja maksaa nämä asiat erillisiltä tileiltä.”
Anastasio vaatii, että kun olette päättäneet, miten haluatte edetä, haluatte pitää yllä säännöllistä viestintää taloudellisesta tilanteestanne. (Rakastamme ajatusta suunnitelluista, kuukausittaisista rahatreffeistä.)
”Rahojenne – kuten avioliittonne – pitäisi kestää koko loppuelämänne”, hän sanoo. ”Keskustelun käyminen rahasta ei saisi olla asia, jonka teette vain kerran, kun raha-asioita aluksi yhdistetään. Sen pitäisi olla jatkuvaa keskustelua, jonka te kaksi käytte koko elämänne ajan.”
LISÄTIETOJA:
All Topics in Money Planning
Real Simple Newsletters
Saa vinkkejä, inspiraatiota ja erikoistarjouksia postilaatikkoosi.