Useimmilla ihmisillä on jonkinlaista velkaa. Se voi olla asuntolaina, autolaina, opintolaina tai jopa luottokorttivelka. Velan kantaminen tarkoittaa sitä, että olet luvannut tietyn määrän tulevista tuloistasi maksaa saldon takaisin, ja mukavuuden vuoksi maksat myös korkoa.
Tietyllä tasolla velka voi olla hallittavissa, eikä se välttämättä rasita budjettia merkittävästi. Toisaalta liiallinen velkaantuminen voi aiheuttaa epäterveen talouselämän. Vaikka sinulla olisi varaa kuukausittaisiin maksuihin, velkasi voi silti vaikuttaa mahdollisuuksiisi saavuttaa muut taloudelliset ja elämän tavoitteet. Jos pelkäät, että sinulla saattaa olla liikaa velkaa, on olemassa keino nähdä tarkalleen, missä tilanteessa olet.
Onko sinulla liikaa velkaa?
Olet ehkä jo tuntenut, että sinulla on liikaa velkaa. Sinulla voi olla esimerkiksi liikaa velkaa, jos joudut käyttämään luottokorttia tavallisten menojen maksamiseen, jos rahat loppuvat usein ennen seuraavaa palkkaa tai jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa hätärahaston muodostamiseen tai eläkesäästämiseen. Nämä ovat merkkejä siitä, että käytät liian suuren osan tuloistasi velanmaksuun.
Arvailun sijaan voit laskea velkaantumisasteesi suhteessa tuloihisi. Yksi helpoimmista tavoista laskea velkataakkasi on velkojen ja tulojen välisen suhdelukusi laskeminen. Tämä luku vertaa kuukausittaisia velkamaksujasi kuukausituloihisi.
Voit laskea velkaantumisasteesi kahdella eri tavalla. Voit ottaa mukaan kaikki velkasi tai vain muut kuin asuntovelat. Kun jätät asuntolainasi pois, voit mitata vain kulutusvelkasi määrän. Suuret kulutusvelkamäärät, kuten luottokortit, henkilökohtaiset lainat, autolainat ja sairauslaskut, aiheuttavat enemmän taloudellisia ongelmia, jos jäät maksamatta. Toisaalta, jos haluat kokonaiskuvan veloistasi, ota mukaan kaikki velkasi, myös asuntolainasi.
Federal Reserve Board katsoo, että kuluttajavelka käsittää useimmat kuluttajille myönnetyt muut kuin kiinteistöluottotyypit.
Velkaantuneisuuden laskeminen
Esitettäkö, että tahdot mitata kulutusvelkasi määrää. Laske yksinkertaisesti yhteen summa, jonka kulutat joka kuukausi luottokortteihin ja lainoihin (ei asuntolainaan), ja jaa sitten tämä summa kokonaiskuukausituloillasi. Kerro tulos sadalla saadaksesi prosenttiluvun. Tulos on velkaantumisasteesi.
Säännöllisiä kuukausittaisia laskuja, kuten yleishyödyllisiä palveluja, kännykkä- ja matkapuhelinmaksuja, liittymiä ja vakuutuksia, ei pidetä velkana, eikä niitä pitäisi ottaa huomioon velkaantumisasteessasi.
Esimerkiksi oletetaan, että kuukausittaiset tulosi ovat 3000 dollaria. Oletetaan myös, että käytät 300 dollaria luottokorttimaksuihin ja 450 dollaria autolainaan. Suhdelaskelmasi olisi 750 dollaria / 3 000 dollaria = 0,25. Kerro sitten 100:lla, jolloin velka-tulosuhde on 25 %. Tässä esimerkissä kulutat neljänneksen tuloistasi kulutusvelkaan. Ajattele asiaa näin: jokaista ansaitsemaasi 1 dollaria kohden käytät 25 senttiä velkoihin, jolloin sinulle jää 75 senttiä säästöihin, velattomiin menoihin ja muihin taloudellisiin tavoitteisiin.
Kokonaisvelkasi ymmärtäminen
Tulee tilanteita, jolloin haluat arvioida kokonaisvelkakuvaasi, etenkin jos olet asunnon omistaja. Velan ja tulojen suhdeluvun laskeminen on sama, ainoa ero on se, että otat mukaan kaikki kuukausittaiset velkamaksusi, mukaan lukien asuntolainasi.
Kokonaisvelan ja tulojen suhdeluvun laskemiseksi laske yhteen kaikki kuukausittaiset velkakulusi. Tähän sisältyvät luottokorttien, opintolainojen, asuntolainan tai vuokran, elatusavun tai elatusmaksujen sekä muiden lainojen tai luottokorttien maksut. Laske seuraavaksi yhteen kuukausitulosi, mukaan lukien kotipalkka, elatusmaksut tai elatusapu, bonukset tai osingot.
Jaa velkojen kokonaismaksut kokonaistuloillasi (älä unohda kertoa 100:lla), jolloin saat velkojen ja tulojen välisen suhdelukusi.
Kuluttajansuojalautakunta (Consumer Financial Protection Bureau, FTSB) suosittelee, että velkojen ja tulojen välinen suhdeluku olisi enintään 36 % asunnonomistajille tai enintään 35 % vuokralla asuville. Suurempien velkojen kantaminen on potentiaalinen taloudellinen katastrofi.
Jos toteat, että sinulla on liikaa velkaa, voit laatia suunnitelman velkasi vähentämiseksi. Se ei ainoastaan helpota taloutesi hallintaa, vaan parantaa myös luottokelpoisuuttasi.