VA-laina otettiin virallisesti käyttöön Servicemen’s Readjustment Act -lainalla (GI Bill of Rights) 22. kesäkuuta 1944. Se oli erityisesti suunniteltu tarjoamaan asumistukea veteraaneille. VA-lainaohjelman avulla veteraanit voivat saada liittovaltion takaaman asunnon ilman käsirahaa.
Milloin voit saada VA-lainan?
Va-lainan suosio on kasvanut vuosien varrella sen asunnonomistajille tarjoamien erilaisten etujen vuoksi. Kuten nimikin kertoo, kaikki ihmiset eivät kuitenkaan voi saada VA-lainaa. Voit saada VA-lainan seuraavilla ehdoilla:
Olet ollut aktiiviveteraani, joka on palvellut vähintään 90 päivää sotien aikana.
Olet tarjonnut aktiivipalvelusta 181 peräkkäistä päivää rauhan aikana.
Olet veteraani, jolla on vähintään 41 %:n velkaantumisaste.
Viimeisen kelpoisuusehdon veteraanit usein laiminlyövät tai jättävät huomiotta, mikä johtaa usein lainahakemusten hylkäämiseen. Lue lisää saadaksesi tietoa velka-tulosuhteen (DTI) ratkaisevasta roolista VA-lainoissa.
Mikä on hyväksyttävä DTI-suhde VA-lainoissa?
Velka-tulosuhde määrittää, voitko saada VA-lainoja. VA-lainan hyväksyttävä velkaantumisaste on 41 %. Yleensä velkaantumisasteella tarkoitetaan sitä, kuinka monta prosenttia bruttokuukausituloistasi menee velkoihin. Itse asiassa se on kuukausittaisten velkavelvoitteidesi suhde bruttokuukausituloihisi.
Laskekaa rahat, jotka käytätte talon ylläpitoon, veroihin, vakuutusmaksuihin, autolainoihin, luottokorttilaskuihin, koulutuslainoihin jne. Laske sen jälkeen summa, jonka ansaitset joka kuukausi. Lopuksi laske velka-tulosuhteesi laskurilla.
Miten voit laskea velka-tulosuhteesi itse?
Katso seuraava esimerkki ja laske DTI-suhteesi ennen VA-lainan hakemista.
Vuositulosi ovat 48 000 dollaria.
Jakaaksesi sen 12:lla saat kuukausitulosi – 48 000 dollaria/12 = 4000 dollaria
Kuukausitulosi ovat 4000 dollaria
Nyt kuukausitulo kerrotaan 0:lla.41 – $4000 x 0,41 = $1640.
Jos kuukausittainen velkaantumisvelvollisuutesi ei ole yli $1640, voit saada VA-lainan.
Mitä jos DTI-suhteesi on yli hyväksyttävän rajan?
Kiinteistöluottojen myöntäjät tarkastavat lainahakemuksesi perusteellisesti, jos velkaantumisvelvollisuussuhteesi (DTI-suhde) on yli 41 %. Se ei kuitenkaan tarkoita, että VA-lainahakemuksesi hylätään heti. Voit silti saada VA-lainan seuraavissa olosuhteissa:
DTI-suhde on yli sallitun rajan verovapaiden tulojen vuoksi.
Jäännöstulot ylittävät hyväksyttävän rajan noin 20 %:lla.
Jos lainanmyöntäjän on hyväksyttävä VA-lainahakemuksesi vaikka 41 %:n vertailuarvo ylittyisi, hänen on perusteltava toimintansa. Lainan myöntäjän on perusteltava lainahakemuksen hyväksymisen syyt.
Miten voit alentaa DTI-suhdettasi ja saada VA-lainan?
Yksi helpoimmista tavoista pienentää velkaantumisastetta on vähentää velkataakkaa. Voit tehdä sen maksamalla velkasi pois mahdollisimman pian. Voit kokeilla erilaisia tee-se-itse -velanmaksumenetelmiä, kuten velkojen lumipalloa tai velkavyöryä, vähentämään velkavelvoitteitasi. Voit selata suosittuja rahoitussivustoja ja tutustua näihin menetelmiin yksityiskohtaisesti. Muussa tapauksessa voit harkita ammattimaisia velkahelpotusohjelmia taloudellisten velvoitteidesi vähentämiseksi.
Jos et todellakaan pysty maksamaan velkojasi pois ja alentamaan DTI-suhdettasi, yhteisluotonantaja voi tarjota ratkaisun ongelmaasi. Toisin kuin tavanomaisissa asuntolainoissa, et yksinkertaisesti voi pyytää ketään perheenjäsentä ryhtymään lainan kanssakirjoittajaksi. Laillisesti naimisissa oleva puolisosi tai naimattomat sotilaat voivat allekirjoittaa lainan.
Viimeiseksi, jos et löydä lainan kanssakirjoittajaa, on ehkä aika odottaa muutama kuukausi. Järjestä taloutesi, kerää kaikki tarvittavat asiakirjat ja tutustu kaikkiin lainavaatimuksiin ennen kuin haet VA-lainaa.
Kevin Craig on ammatiltaan talousalan kirjoittaja, ja hän on mukana muutamissa online-talousyhteisöissä, kuten Oak View Law Groupissa. Hän on kirjoittanut ja julkaissut useita artikkeleita erilaisista taloudellisista aiheista, kuten asuntolainasta, velasta, luotosta ja muista.