Większość ludzi ma jakiś rodzaj długu. Może to być kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, kredyt studencki, a nawet saldo na karcie kredytowej. Posiadanie długu oznacza, że obiecałeś pewną ilość swojego przyszłego dochodu na spłatę salda i dla wygody, będziesz również płacić odsetki.
Niektóre poziomy długu mogą być możliwe do opanowania i nie mogą stanowić dużego obciążenia dla twojego budżetu. Z drugiej strony, posiadanie zbyt dużego zadłużenia może spowodować niezdrowe życie finansowe. Nawet jeśli możesz sobie pozwolić na miesięczne płatności, twój dług może nadal wpływać na twoją zdolność do spełnienia innych celów finansowych i życiowych. Jeśli obawiasz się, że możesz mieć za dużo długu, istnieje sposób, aby zobaczyć dokładnie, gdzie stoisz.
Czy masz za dużo długu?
Mogłeś już odczuć skutki posiadania zbyt dużego zadłużenia. Na przykład, możesz mieć za dużo długów, jeśli musisz używać karty kredytowej, aby zapłacić za zwykłe wydatki, często brakuje Ci pieniędzy przed następną wypłatą lub nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zbudować fundusz awaryjny lub zaoszczędzić na emeryturę. Są to oznaki, że wydajesz zbyt dużą część swoich dochodów na spłatę długów.
Zamiast zgadywać, możesz obliczyć swój poziom zadłużenia w stosunku do swoich dochodów. Jednym z najprostszych sposobów na obliczenie obciążenia długiem jest określenie wskaźnika zadłużenia do dochodu. Liczba ta porównuje miesięczne płatności zadłużenia z miesięcznym dochodem.
Możesz obliczyć swój stosunek zadłużenia do dochodu na dwa różne sposoby. Możesz uwzględnić cały swój dług lub tylko dług niehipoteczny. Pominięcie kredytu hipotecznego pozwala zmierzyć tylko kwotę długu konsumpcyjnego, który posiadasz. Posiadanie wysokich kwot długów konsumpcyjnych, takich jak karty kredytowe, pożyczki osobiste, pożyczki samochodowe i rachunki medyczne, powoduje więcej problemów finansowych w przypadku zaległości. Z drugiej strony, jeśli chcesz uzyskać całkowity obraz swojego zadłużenia, uwzględnij wszystkie swoje długi, w tym kredyt hipoteczny.
Zarząd Rezerwy Federalnej uważa, że zadłużenie konsumenckie obejmuje większość typów kredytów nie związanych z nieruchomościami, które są udzielane konsumentom.
Obliczanie przeciążenia długiem
Powiedzmy, że chcesz zmierzyć kwotę zadłużenia konsumenckiego, które posiadasz. Po prostu zsumuj kwotę, którą wydajesz każdego miesiąca na karty kredytowe i pożyczki (nie na kredyt hipoteczny), a następnie podziel tę kwotę przez całkowity miesięczny dochód. Pomnóż wynik przez 100, aby otrzymać wartość procentową. Wynik to twój stosunek długu do dochodu.
Regularne miesięczne rachunki, takie jak media, telefon komórkowy, abonamenty i ubezpieczenia nie są uważane za dług i nie powinny być uwzględniane w twoim stosunku długu do dochodu.
Na przykład, załóżmy, że twój miesięczny dochód wynosi $3,000. Załóżmy również, że wydajesz 300 dolarów na płatności kartą kredytową i 450 dolarów na kredyt samochodowy. Twój współczynnik wyniesie 750$ / 3000$ = 0,25. Następnie pomnóż to przez 100, aby uzyskać wskaźnik długu do dochodu w wysokości 25%. W tym przykładzie, wydajesz jedną czwartą swojego dochodu na długi konsumpcyjne. Rozważ to w ten sposób: na każdy $1, który zarabiasz, wydajesz 25 centów na dług, zostawiając 75 centów na oszczędności, wydatki bez długu i inne cele finansowe.
Zrozumienie Twojego całkowitego zadłużenia
Będą chwile, kiedy będziesz chciał ocenić swój całkowity obraz zadłużenia, szczególnie jeśli jesteś właścicielem domu. Obliczanie wskaźnika zadłużenia do dochodu jest takie samo, jedyną różnicą jest to, że zawiera on wszystkie miesięczne płatności zadłużenia, w tym kredyt hipoteczny.
Aby obliczyć całkowity wskaźnik zadłużenia do dochodu, zsumuj swoje całkowite miesięczne wydatki na zadłużenie. Obejmuje to płatności za karty kredytowe, kredyty studenckie, kredyt hipoteczny lub czynsz, alimenty i inne pożyczki lub karty kredytowe. Następnie zsumuj swój miesięczny dochód, w tym wynagrodzenie za pracę, alimenty, premie lub dywidendy.
Podziel całkowite płatności z tytułu zadłużenia przez całkowity dochód (nie zapomnij pomnożyć przez 100), aby uzyskać wskaźnik zadłużenia do dochodu.
Urząd Ochrony Finansowej Konsumentów zaleca, aby wskaźnik zadłużenia do dochodu wynosił 36% lub mniej dla właścicieli domów i 15-20% lub mniej dla najemców. Posiadanie wyższego poziomu zadłużenia to potencjalna katastrofa finansowa.
Jeśli stwierdzisz, że masz za dużo długu, możesz ułożyć plan, aby obniżyć swój dług. Nie tylko sprawi to, że Twoje finanse będą łatwiejsze do zarządzania, ale również poprawi Twój kredyt.
.