Jeśli przekopiesz się przez archiwa historyczne sklepów detalicznych sprzed 95 lat, znajdziesz popularny trend, który wpłynął na to, jak konsumenci myśleli o dużych zakupach: zakupy na raty.
Dzisiejsza koncepcja zakupów na raty stała się podstawą dla sprzedawców detalicznych, którzy chcą przyciągnąć nowych klientów, zwiększyć wolumen zakupów i zwiększyć lojalność wobec marki. Oczywiście, każdy model płatności może mieć pewne wady w początkowej fazie rozwoju. Zakupy ratalne nie są wyjątkiem, ale ewoluowały dzięki wyspecjalizowanemu i powściągliwemu podejściu oferowanemu przez nowoczesne rozwiązania finansowania sprzedaży detalicznej online.
Aby zrozumieć, jak handel detaliczny i nowoczesne modele płatności ewoluowały w ciągu ostatniego stulecia, warto zagłębić się w historię zakupów ratalnych. Ta historyczna perspektywa dostarcza kluczowych informacji na temat tego, co motywuje konsumentów do dokonywania zakupów i jakie cechy zakupów ratalnych odgrywają kluczową rolę w dzisiejszych doświadczeniach związanych z płatnościami online. Biorąc pod uwagę dodanie zaawansowanej infrastruktury finansowania online, nowoczesna wersja zakupów ratalnych wyrzeźbiła niszę dla sprzedawców detalicznych, oferując kupującym uproszczoną metodę płatności bez poziomu ryzyka, który istniał wcześniej.
Wczesne dni zakupów ratalnych
Badania wskazują, że w 1925 roku kupujący dokonali płatności ratalnych o szacunkowej wartości 5 miliardów dolarów (skorygowanej o inflację). Jeden na siedem dolarów wydanych w sklepie był związany z planem zakupów ratalnych. Koncepcja ta rozprzestrzeniła się jak pożar, zanim system mógł być w pełni ustanowiony, aby zabezpieczyć te pożyczki. Oznaczało to, że ponieważ te wczesne pożyczki ratalne były oferowane w czasie, gdy jakakolwiek ocena zdolności kredytowej lub aparat windykacyjny były jeszcze w powijakach, duża liczba kupujących mogła zaciągać pożyczki, których nie była w stanie spłacić. Wzrost popularności zakupów na raty w latach dwudziestych XX wieku w połączeniu z krachem giełdowym w 1929 roku, który doprowadził do Wielkiego Kryzysu, pokazał wady oferowania modelu płatności, zanim był on w pełni gotowy.
Wady programów zakupów ratalnych z lat dwudziestych XX wieku wskazują bardziej na niewyrafinowany model płatności w powijakach niż na samą koncepcję. Rezerwa Federalna istniała dopiero od nieco ponad dekady, a większość banków komercyjnych nie była jeszcze nawet częścią systemu Rezerwy Federalnej. Problem gospodarczy miał mniej wspólnego z detalistami przyjmującymi zakupy na raty, a więcej z nieuregulowanym i słabo rozwiniętym systemem finansowym.
Powstanie masowej produkcji doprowadziło do wzrostu popularności i przystępności nowych dóbr konsumpcyjnych, takich jak samochody, sprzęt AGD, domy i meble wśród rosnącej klasy średniej, torując drogę do powstania zakupów na raty. W latach 20-tych przemysł samochodowy rozgrzewał się, a nowy standard życia był w zasięgu ręki, niezależnie od tego, czy konsumenci mogli sobie na niego pozwolić, czy nie. Branże detaliczna i reklamowa dojrzały do innowacji i dostrzegły nowe możliwości kontaktu z konsumentami głodnymi nowego modelu zakupu. Zakupy na raty stały się standardem dla wszystkiego, od luksusów po artykuły pierwszej potrzeby, a producenci naciskali na sprzedawców detalicznych, by oferowali plany ratalne. Shoppers wziął plany ratalne, czy chcieli je lub nie, lub czy mogą zapłacić.
Te same motywatory są w grze dzisiaj, z ukierunkowanych reklam i digital-first, jeden-click zakupy motywowanie konsumentów, a nie masowej reklamy medialnej. Jednak kupowanie na raty jest obecnie regulowane i w pełni rozliczane, a także znacznie mniej powszechne niż w latach 20-tych, kiedy to 13% sprzedaży detalicznej odbywało się na raty, w porównaniu do mniej niż 1% obecnie. Detaliści mają teraz dostęp do innowacyjnych technologii finansowania online, aby oferować bezpieczniejsze i bardziej spersonalizowane rozwiązania dla klientów.
Jak trendy zakupów ratalnych ewoluowały w czasie
Gdy klient sklepu z lat 20. chciał zapłacić za swoją nową kanapę w systemie ratalnym, nie było zbyt wielu opcji. Trzeba było zawrzeć umowę z właścicielem sklepu, aby dokonywać regularnych płatności. Ta prosta, podstawowa koncepcja nie miała zbyt wielu warunków i pozostawiała niewiele miejsca na rozliczenia, jeśli kupujący przestał dokonywać płatności. Sto lat później, te luki zostały w pełni uwzględnione przez silniejsze regulacje finansowe, zaawansowane raportowanie kredytowe i modelowanie ryzyka oraz bardziej dojrzały rynek finansowania sprzedaży detalicznej online, który weryfikuje proces zakupów ratalnych dla detalistów.
Karty kredytowe nie trafiły na rynek aż do lat 50-tych, 30 lat po tym, jak plany ratalne zyskały na popularności, i miały swój udział w problemach z rosnącymi, ukrytymi stopami procentowymi i skomplikowanymi warunkami. Brak innowacji na rynku płatności kredytowych w ciągu dziesięcioleci od wprowadzenia kart kredytowych okazuje się nie być przyjazny ani dla konsumentów, ani dla sprzedawców detalicznych. W ten sposób klasyczna koncepcja zakupów ratalnych utorowała drogę bardziej uregulowanemu, zorganizowanemu systemowi płatności, który odpowiadał potrzebom wszystkich: finansowanie punktów sprzedaży w handlu elektronicznym.
Na przykład w Bread, współpracujemy z detalistami, aby konsumenci mogli dokonywać zakupów za pomocą płatności ratalnych, które mają jasno określone stawki i łatwy w użyciu interfejs. Kupujący wiedzą, jaka będzie miesięczna rata (wraz z odsetkami) za cały okres kredytowania, zanim dokonają zakupu. Warunki są łatwe do zrozumienia i przejrzyste, zmniejszając obawy o odsetki składane lub kary za przedterminową spłatę. Płatności ratalne z nowoczesnym założeniem pay-over-time zapewniają kupującym prostotę dokonywania płatności w latach 20. ubiegłego wieku, z łatwością dokonywania szybkich płatności online na ich warunkach. Jest to scenariusz win-win dla kupującego i sprzedawcy.
Dzisiejszy przegląd zakupów ratalnych dla sprzedawców internetowych
W 2020 roku apetyt konsumentów na płacenie za duże przedmioty z płatnościami ratalnymi nadal rośnie, gdy czują się oni upoważnieni do tego, w jaki sposób zdecydują się zapłacić za ten przedmiot. Jedno z badań branżowych wskazuje, że 35% kupujących twierdzi, że jest bardziej skłonnych do dokonania zakupu, jeśli firma oferuje miesięczne płatności ratalne, a nasze ogólnokrajowe badania wskazują, że 74% kupujących twierdzi, że częściej robiłoby zakupy w sklepach oferujących nieoprocentowane raty. Te same badania wskazują, że klienci dokonujący zakupów o dużym wolumenie kupiliby dany produkt, gdyby raty były dostępne, niż gdyby produkt został polecony przez znajomego.
Zakupy na raty nie są skierowane wyłącznie do kupujących, których nie stać na dany produkt; wielu z nich po prostu woli nie dokonywać większych zakupów za jednym razem, ponieważ lubią bezpieczeństwo wynikające z możliwości zrównoważenia większych wydatków w czasie. Zapewnienie kupującym opcji zakupów ratalnych daje im większą siłę nabywczą, aby w pełni zrozumieć swoje opcje płatności i bardziej elastyczne opcje, które działają dla ich stylu życia, co zwiększa szanse na konwersję przy kasie.
Detaliści internetowi przyjmują opcje płatności ratalnych, aby zwiększyć szanse na konwersję i zwiększyć średnią wielkość zamówienia. Elastyczne opcje finansowania, takie jak kredyty ratalne, zapewniają konsumentom przejrzysty, bezpośredni obraz zakupu. Takie doświadczenie daje kupującemu pewność, że dokona zakupu, ponieważ władza pozostaje w jego rękach. Sprzedawca zyskuje dodatkową korzyść w postaci zadowolonego klienta, który z większym prawdopodobieństwem ponownie dokona zakupu.
Dzięki umożliwieniu konsumentom płacenia za zakupy w niskich ratach w czasie, zwiększają się szanse na zaangażowanie i konwersję. Wprowadzenie finansowania poprzez opcję zakupu na raty jako część podróży zakupowej pozwala sprzedawcom internetowym na umożliwienie klientom konwersji z bardziej elastycznymi opcjami płatności, zwiększając długoterminowe przychody i wartość marki.
.