La maggior parte delle persone ha qualche tipo di debito. Potrebbe essere un mutuo, un prestito auto, un prestito per studenti o anche il saldo di una carta di credito. Avere un debito significa che hai promesso una certa quantità del tuo reddito futuro per ripagare un saldo e, per comodità, pagherai anche gli interessi.
Certi livelli di debito possono essere gestibili e possono non mettere a dura prova il tuo bilancio. D’altra parte, avere troppi debiti può causare una vita finanziaria malsana. Anche se ci si può permettere i pagamenti mensili, il debito può comunque influenzare la capacità di raggiungere altri obiettivi finanziari e di vita. Se temete di avere troppi debiti, c’è un modo per vedere esattamente dove vi trovate.
Avete troppi debiti?
Potresti aver già sentito gli effetti di avere troppi debiti. Per esempio, potresti avere troppi debiti se devi usare la tua carta di credito per pagare le spese ordinarie, se finisci spesso i soldi prima del tuo prossimo stipendio, o se non hai abbastanza soldi per costruire un fondo di emergenza o risparmiare per la pensione. Questi sono segni che state spendendo troppo del vostro reddito per pagare il debito.
Piuttosto che tirare a indovinare, potete calcolare il vostro livello di indebitamento rispetto al vostro reddito. Uno dei modi più semplici per calcolare il vostro carico di debiti è quello di calcolare il vostro rapporto debito/reddito. Questo numero confronta i vostri pagamenti mensili del debito con il vostro reddito mensile.
E’ possibile calcolare il rapporto debito/reddito in due modi diversi. Potete includere tutti i vostri debiti o solo quelli non ipotecari. Tralasciando l’ipoteca si può misurare solo la quantità di debito al consumo che si porta. Portare grandi quantità di debito al consumo, come carte di credito, prestiti personali, prestiti auto e fatture mediche causa più problemi finanziari se si rimane indietro. D’altra parte, se volete un quadro totale del vostro debito, includete tutto il vostro debito, incluso il vostro mutuo.
Il Federal Reserve Board considera il debito del consumatore per includere la maggior parte dei tipi di credito non immobiliare che è esteso ai consumatori.
Calcolo del sovraccarico del debito
Diciamo che volete misurare la quantità di debito del consumatore che state portando. Semplicemente totalizzate l’importo che spendete ogni mese in carte di credito e prestiti (non il vostro mutuo), poi dividete questo importo per il vostro reddito mensile totale. Moltiplicate il risultato per 100 per ottenere una percentuale. Il risultato è il vostro rapporto debito/reddito.
Le bollette mensili regolari come le utenze, il telefono cellulare, gli abbonamenti e l’assicurazione non sono considerate debito e non dovrebbero essere incluse nel vostro rapporto debito/reddito.
Per esempio, supponiamo che il vostro reddito mensile sia 3.000 dollari. Diciamo anche che spendi 300 dollari per i pagamenti della carta di credito e 450 dollari per un prestito auto. Il vostro calcolo del rapporto sarebbe $750 / $3.000 = 0,25. Poi moltiplicare per 100 per un rapporto debito/reddito del 25%. In questo esempio, spendi un quarto del tuo reddito per il debito al consumo. Consideratelo in questo modo: per ogni dollaro che guadagnate, state spendendo 25 centesimi per il debito, lasciandovi 75 centesimi per i risparmi, le spese non legate al debito e altri obiettivi finanziari.
Capire il vostro debito totale
Ci saranno momenti in cui vorrete valutare il vostro quadro complessivo del debito, in particolare se siete proprietari di una casa. Il calcolo del rapporto debito/reddito è lo stesso, l’unica differenza è che si includono tutti i pagamenti mensili del debito, incluso il mutuo.
Per calcolare il rapporto debito/reddito totale, sommate le vostre spese totali mensili per il debito. Questo include i pagamenti per le carte di credito, i prestiti agli studenti, il mutuo o l’affitto, il mantenimento dei figli o gli alimenti, e altri prestiti o carte di credito. Poi sommate il vostro reddito mensile, incluso lo stipendio, gli alimenti o il mantenimento dei figli, i bonus o i dividendi.
Dividete i vostri pagamenti totali del debito per il vostro reddito totale (non dimenticate di moltiplicare per 100) per il vostro rapporto debito/reddito.
Il Consumer Financial Protection Bureau raccomanda un rapporto debito/reddito del 36% o meno per i proprietari di casa e del 15-20% o meno per chi affitta. Portare livelli più alti di debito è un potenziale disastro finanziario.
Se si determina che si ha troppo debito, si può mettere insieme un piano per abbassare il debito. Non solo questo renderà le vostre finanze più facili da gestire, ma migliorerà anche il vostro credito.