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Posted by Frank Gogol

Molti studenti si trovano nella situazione di aver bisogno di un’auto ma di non avere molte opzioni di finanziamento – soprattutto se un prestito internazionale per studenti non è nelle carte per loro. Questo è particolarmente vero se sei uno studente straniero che studia con un visto F-1. Può essere allettante usare il tuo prestito studentesco per un’auto, ma anche se questa potrebbe essere una soluzione rapida non è sicuramente la più intelligente.

Di seguito alcuni consigli su come valutare le opzioni tra l’uso del tuo prestito studentesco per un’auto, il leasing di un’auto con il tuo prestito studentesco o l’assunzione di un prestito auto.

Usare i prestiti studenteschi per comprare un’auto è una cattiva idea?

Chiedete a qualsiasi guru finanziario e vi dirà che è una strategia finanziaria davvero cattiva usare il vostro prestito studentesco per un’auto. Per di più, se state usando un prestito federale è illegale.

I prestiti studenteschi federali offrono tassi più bassi di altri prestiti studenteschi privati perché sono sostenuti dal governo. A causa del tasso di interesse più basso, questi prestiti portano più restrizioni. Lo scopo dei prestiti federali per studenti è quello di coprire il costo dell’istruzione superiore come le tasse scolastiche, i libri, il costo della vita, il trasporto ecc. I prestiti federali escludono esplicitamente le automobili. Quando prendi un prestito federale devi accettare che il denaro che ottieni sarà usato solo per le spese sopra menzionate.

Oltre a non poter usare il tuo prestito federale per comprare un’auto, è davvero una cattiva idea comprare un’auto usando il tuo prestito studentesco.

Il fatto che inizi a pagare il tuo prestito studentesco solo dopo i tuoi studi potrebbe rendere questa un’opzione attraente rispetto all’assunzione di un prestito auto. Quello che dovete ricordare è che gli interessi continuano a maturare sul prestito negli anni in cui non state facendo alcun pagamento e mentre gli interessi stanno maturando la vostra auto sta perdendo valore.

Ci sono anche altri fattori per cui non dovreste usare il vostro prestito studentesco per comprare un’auto.

Perché il leasing di un’auto è una cattiva idea

Il miglior modo possibile per ottenere un’auto è di comprarla in contanti. Sfortunatamente, la maggior parte delle persone non ha il privilegio di poterlo fare. Così, i prestatori hanno escogitato modi intelligenti per aiutare le persone a possedere un’auto. Questo pone la questione se l’acquisto o il leasing di un’auto sia la scelta migliore. Il leasing di un’auto avrebbe perfettamente senso nelle giuste circostanze. Ma non è sempre una buona idea. Diamo un’occhiata al perché il leasing di un’auto (rispetto all’acquisto con un prestito) non è una buona idea. Ti mostreremo perché potrebbe essere a tuo vantaggio comprare un’auto piuttosto che prenderla in leasing.

Nessun valore sottostante

Leasing di un’auto è come pagare l’abbonamento in palestra. Non possiedi la palestra ma hai il diritto di usare le sue strutture. Inoltre si perde l’accesso alla palestra il giorno in cui si smette di pagare l’abbonamento. Il leasing di un’auto funziona allo stesso modo. Paghi per l’accesso al veicolo ma non lo possiedi. E il giorno in cui smetti di pagare devi restituire il veicolo al concessionario.

È qui che inizia il primo problema. Supponiamo che tu prenda in leasing i veicoli per la stessa quantità di tempo che ti sarebbe servita per ripagare un prestito auto. Si pagano migliaia di dollari per qualcosa che non si finisce di possedere e quindi non si aggiunge alcun valore alla propria ricchezza. Certo, un’automobile non è un bene convenzionale come la proprietà. Ma avrebbe comunque potuto essere un pezzo di macchinario di vostra proprietà se aveste preferito optare per un prestito auto. Il leasing di un’auto non vi garantisce alcun diritto di proprietà e quindi non fornisce alcun valore aggiunto oltre a quello di poterla usare.

Condizioni rigorose

State usando la proprietà di qualcun altro. Sfortunatamente, non puoi fare le regole riguardanti il veicolo anche se lo paghi. Molti contratti di locazione hanno termini e condizioni restrittive scritte nel contratto di locazione. Dovrai anche pagare tutti i tipi di penali costose se infrangi l’accordo. Questo non sarebbe stato un problema se foste stati proprietari dell’auto che guidate.

Potrebbe anche essere possibile che le vostre esigenze con l’auto vi portino a violare regolarmente i termini e le condizioni del vostro contratto di leasing, il che si tradurrà in un bel po’ di sanzioni oltre al vostro contratto mensile. Se questo è il caso, avreste anche potuto risparmiare denaro se aveste preferito optare per l’acquisto di un veicolo con un prestito auto.

La proprietà e le possibilità che porta

Quando affittate un’auto siete in balia del vostro concessionario. Loro hanno la decisione finale sul vostro veicolo. Ma, se siete proprietari del veicolo, potete prendere le vostre decisioni. È possibile che tu possa ottenere un prezzo molto buono per l’auto che hai comprato. Ora potete scambiare l’auto in una concessionaria per un affare più favorevole o potete venderla e usare il ricavato come volete. Possedere il veicolo ti rende il capo e mette tutto il potere nelle tue mani. Avrai molte più opzioni e maggiori possibilità se possiedi il veicolo piuttosto che il leasing.

Se i miei prestiti per studenti non sono una buona idea, quali opzioni per comprare un’auto ho?

Se il tuo punteggio di credito non è troppo negativo, puoi eventualmente prendere un prestito auto o un prestito privato per comprare la tua auto. Anche se sei un cittadino straniero che studia con un visto L-1, hai anche opzioni di prestito (attraverso aziende come Stilt) per comprare un’auto.

Il tuo punteggio di credito giocherà un ruolo importante nella tua domanda di prestito e il tasso che otterrai. Un punteggio di credito tra 661 e 850 è considerato favorevole (o “prime”), da 601 a 660 è neutro e da 500 a 600 è considerato “subprime”.

Cosa dovresti fare se stai pensando di prendere un prestito per finanziare la tua auto?

Prima di tutto, controlla il tuo punteggio di credito

Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito da TransUnion, Experian ed Equifax o su un sito come AnnualCreditReport.com. Puoi anche pagare uno degli uffici di credito per ottenere il tuo punteggio di credito accurato.

Il punteggio di credito su questi rapporti potrebbe non corrispondere esattamente a quello che i prestatori ti danno (perché potrebbero usare un modello di punteggio diverso) ma ti darà sicuramente una buona stima del livello di punteggio di credito in cui rientri.

Una volta che sai in quale livello rientri, puoi valutare quale tasso sarai in grado di ottenere dai prestatori. Se avete il vostro punteggio di credito e il rapporto, potete anche usarli come leva quando negoziate un tasso con il vostro prestatore.

Se avete una cattiva storia di credito o un punteggio di credito, non tutte le speranze sono perse. Potresti ancora essere in grado di fare uso di un cofirmatario per abbassare i tuoi tassi di interesse. In alternativa, puoi passare i prossimi mesi lavorando duramente per migliorare il tuo punteggio di credito per ottenere tassi migliori.

Valuta il tuo budget mensile

Il tuo prossimo passo sarà capire quanto puoi permetterti di pagare ogni mese. Fondamentalmente, questo significa quanto grande una fetta di denaro può prendere dal tuo flusso di cassa mensile (e puoi permetterti di non pagare su altre cose).

Il pagamento medio mensile di un’auto nuova è di 513 dollari se hai un buon credito. Questa non è una piccola somma. Dovrai decidere se puoi permetterti di pagare quell’importo, più o meno ogni mese.

Non dimenticare di prendere anche il costo aggiuntivo che viene con una macchina in considerazione come il costo dell’assicurazione, il costo della manutenzione, i cambi d’olio ecc.

Valuta i tuoi pagamenti mensili e lavora all’indietro

Se sai quanto puoi permetterti di pagare ogni mese e hai un’idea del tasso di interesse che puoi ottenere, puoi lavorare all’indietro i numeri per vedere quale importo totale del prestito ti puoi permettere. Puoi usare questa comoda calcolatrice qui per farlo. Se vuoi vedere come gli importi del prestito, i tassi di interesse e i termini del prestito influenzano i tuoi pagamenti mensili, puoi anche giocare con questa calcolatrice qui.

Ora che sai quali sono le tue variabili, puoi guardarti intorno per le migliori offerte di auto!

Prestiti auto per studenti universitari

Gli studenti universitari hanno anche bisogno di un trasporto affidabile. Cosa fai se non hai accesso a un trasporto pubblico affidabile? Hai pensato a un prestito auto? Comprare la tua auto attraverso un prestito auto ti aprirà un mondo di possibilità. Questo è quello che devi sapere sui prestiti auto per studenti.

Le basi sui prestiti auto

I prestiti auto sono anche chiamati accordi chiusi. Significa che prenderai in prestito una specifica quantità di denaro per comprare un’auto e non sarai in grado di aumentare l’importo una volta che hai accettato l’accordo. Il tuo prestito auto ha un tasso di interesse e devi pagare una rata mensile fissa fino a quando il prestito auto è stato saldato. La maggior parte dei contratti di prestito richiedono di restituire il veicolo quando non si riesce ad effettuare i pagamenti.

Assicurati di essere in grado di coprire la rata mensile e non comprare un’auto più costosa di quella che ti serve. La tua richiesta di credito sarà rifiutata se fai domanda per un prestito d’auto che va oltre il tuo punteggio di credito o i tuoi mezzi finanziari.

Che cos’è un acconto?

I finanziatori hanno paura di rischiare offerte di credito sul valore di qualcosa come un’auto. Le auto possono perdere il loro valore molto velocemente. Così, gli istituti di credito richiedono di fare un acconto considerevole quando si prende un prestito auto. È come pagare un deposito anticipato. In questo modo, il valore del prestito non supererà il valore dell’auto. Serve per evitare che il debito totale superi il valore totale dei beni. Avere più debiti che beni ti rende insolvente ed è un male per il tuo patrimonio.

Fare un acconto maggiore sul tuo prestito auto aiuta anche ad abbassare il tasso di interesse sul tuo prestito. Un tasso d’interesse più basso porta a pagamenti mensili più economici che aiutano ad abbassare le tue spese mensili.

Come migliorare le tue possibilità di ottenere un prestito auto

Potresti pensare di non avere nessuna possibilità come studente. Tuttavia, ci sono effettivamente alcune cose che puoi fare per migliorarle.

Ecco cosa puoi fare per migliorare le tue possibilità di ottenere un prestito auto.

• Risparmia per un acconto – Le tue possibilità di ottenere un prestito aumentano automaticamente man mano che aumenti l’importo dell’acconto.
• Ottieni un cofirmatario – Qualcuno che accetti la responsabilità del prestito insieme a te.
• Dimostra un reddito costante – I finanziatori vogliono sapere che puoi ripagare il prestito.
• Migliora il tuo punteggio di credito – Il tuo punteggio di credito dice fondamentalmente se sarai in grado di ripagare un prestito. Migliora il tuo punteggio essendo finanziariamente responsabile.
• Migliora i tuoi voti – Alcuni prestatori considerano i tuoi voti prima di offrirti un prestito. Voti migliori portano a termini e condizioni di prestito più convenienti.
• Aumenta i termini del prestito – Aumentare i termini del prestito ti richiederà di fare pagamenti mensili più bassi. Si prega di notare che aumenterà l’interesse totale sul suo prestito (dovrà rimborsare di più). Ma, un pagamento mensile più basso può convincerli a offrirti il prestito.

Tutti questi fattori aiutano a dimostrare al creditore che non sarai inadempiente sul prestito. Saranno più disposti a prestare a qualcuno che può dimostrare la sua capacità di ripagare un prestito.

Conclusione

Se hai seriamente bisogno di un’auto, sarà comunque nel tuo migliore interesse evitare di fare grandi acquisti con il tuo prestito studentesco. Piuttosto considerate l’opzione di leasing di un’auto o di prendere un prestito auto. Assicurati di controllare ciò che il tuo budget permette e anche dare un’occhiata al tuo punteggio di credito per determinare se prendere un prestito è possibile per voi.