Quelli che rimangono indietro nei pagamenti dei loro prestiti hanno maggiori probabilità di vedere il calo del loro punteggio, secondo il Wall Street Journal, che per primo ha riportato i cambiamenti. FICO prevede anche di segnalare i consumatori che si iscrivono per i prestiti personali, che sono generalmente considerati più rischiosi in quanto questi sono non garantiti e in genere non richiedono garanzie come una macchina o una casa.
“Quei consumatori con delinquenza recente o alto utilizzo stanno probabilmente andando a vedere uno spostamento verso il basso e a seconda della gravità e della frequenza della delinquenza potrebbe essere significativo,” Dave Shellenberger, FICO vice presidente della gestione del prodotto, ha detto in una dichiarazione.
Il nuovo modello di punteggio probabilmente creerà anche un divario più ampio tra coloro che sono considerati buoni rischi di credito e quelli che non lo sono. I consumatori che hanno già un buon credito, per esempio, e che continuano a ridurre i loro prestiti già esistenti e fanno pagamenti puntuali vedranno punteggi più alti. Ma quelli che hanno un punteggio inferiore a 600 vedranno maggiori cali nei loro punteggi sotto il nuovo modello.
Questo è un cambiamento rispetto a molte delle politiche amichevoli per i consumatori che sono spuntate negli ultimi anni volte a rafforzare i punteggi di credito e a costruire punteggi per quelli con poca o nessuna storia di credito, aggiungendo la storia dei pagamenti e le informazioni sui conti.
“Purtroppo ci siamo trovati in un’era in cui sta diventando un luogo comune per annacquare l’ampiezza delle informazioni sui rapporti di credito”, dice Ulzheimer, aggiungendo che pegni fiscali, sentenze, collezioni mediche e debiti medici sono stati tutti rimossi o ritardati da alcuni modelli di punteggio del credito.
“Tutto questo è fantastico per i consumatori che hanno pegni fiscali, sentenze e collezioni mediche… ma non è fantastico per i modelli di punteggio e i loro utenti”, aggiunge Ulzheimer. Ma nota che il nuovo modello di punteggio non è nemmeno “ostile al consumatore”. “Le persone con un buon credito otterranno un punteggio più alto con i nuovi modelli. Le persone che hanno un rischio elevato stanno per ottenere un punteggio più basso.”
Nonostante i cambiamenti, i consumatori potrebbero impiegare un po’ di tempo per notare i nuovi cambiamenti. Questo perché “il cambiamento arriva lentamente nel monitoraggio del credito”, dice l’analista di settore di CreditCards.com Ted Rossman.
Sta alle banche e ai prestatori decidere quale modello useranno. L’ultimo modello di punteggio FICO in uso è FICO 9, che è stato rilasciato nell’agosto 2014, anche se molti prestatori usano ancora modelli più vecchi, come il modello FICO 8 che è uscito nel 2009. Nel frattempo altri istituti di credito preferiscono utilizzare VantageScore, che è prodotto dagli uffici di credito Experian, Equifax e TransUnion.
“Piuttosto che essere troppo appeso su quale modello un particolare prestatore sta utilizzando, i consumatori dovrebbero praticare le buone abitudini fondamentali come pagare le bollette in tempo e mantenere i loro debiti bassi”, dice Rossman.
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