De, der kommer bagud med deres lånebetalinger, er mere tilbøjelige til at se faldet i deres score, ifølge Wall Street Journal, der først rapporterede om ændringerne. FICO planlægger også at markere forbrugere, der underskriver personlige lån, som generelt betragtes som mere risikable, da disse er usikrede og typisk ikke kræver sikkerhedsstillelse som en bil eller et hus.
“De forbrugere med nyligt misligholdte lån eller høj udnyttelse vil sandsynligvis opleve et skift i nedadgående retning, og afhængigt af hvor alvorlig og hyppig misligholdelsen er, kan det være betydeligt”, sagde Dave Shellenberger, FICO’s vicepræsident for produktstyring, i en erklæring.
Den nye scoringsmodel vil sandsynligvis også skabe en større kløft mellem dem, der betragtes som gode kreditrisici, og dem, der ikke er det. Forbrugere, der allerede har god kredit, for eksempel, og som fortsætter med at skære ned på deres allerede eksisterende lån og foretage rettidige betalinger, vil se højere scorer. Men de, der scorer under 600, vil se større dyk i deres score under den nye model.
Dette er et skift i forhold til mange af de forbrugervenlige politikker, der er dukket op i de seneste år, og som har til formål at styrke kreditvurderinger og opbygge scoringer for dem med ringe eller ingen kredithistorik ved at tilføje betalingshistorik og kontooplysninger.
“Vi er desværre havnet i en tid, hvor det er blevet almindeligt at udvande bredden af oplysninger i kreditrapporter,” siger Ulzheimer og tilføjer, at skattepanterettigheder, domme, medicinske inkassosager og medicinsk gæld alle er blevet fjernet eller forsinket fra nogle kredit scoring modeller.
“Alt dette er godt for forbrugere, der har skattepanterettigheder, domme og medicinske inkassosager … men det er ikke godt for scoring modeller og deres brugere,” tilføjer Ulzheimer. Men han bemærker, at den nye scoringsmodel heller ikke er “forbrugerfjendsk”. “Folk med god kredit vil score højere med nyere modeller. Folk, der har en forhøjet risiko, vil få en lavere score.”
Trods ændringerne kan det tage et stykke tid for forbrugerne at bemærke de nye ændringer. Det skyldes, at “ændringer kommer langsomt i kreditovervågning”, siger CreditCards.com’s brancheanalytiker Ted Rossman.
Det er op til banker og långivere at beslutte, hvilken model de vil bruge. Den seneste FICO-scoringmodel i brug er FICO 9, som blev udgivet i august 2014, selv om mange långivere stadig bruger ældre modeller, såsom FICO 8-modellen, der kom ud i 2009. I mellemtiden foretrækker andre långivere at bruge VantageScore, som produceres af kreditbureauerne Experian, Equifax og TransUnion.
“I stedet for at hænge sig alt for meget i, hvilken model en bestemt långiver bruger, bør forbrugerne praktisere grundlæggende gode vaner såsom at betale deres regninger til tiden og holde deres gæld lav”, siger Rossman.
Du må ikke gå glip af: 1 ud af 5 millennials med gæld forventer at dø uden nogensinde at betale den af
Like this story? Abonner på CNBC Make It på YouTube!