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I prestiti agli studenti sono la rovina della mia esistenza.

Mi sono laureato con $206.000 di debiti per prestiti agli studenti dalla laurea e dalla scuola di legge, e ho passato gli ultimi tre anni a rimborsare i miei prestiti (il mio saldo è ora sceso a $124.000!). Ci sono stati periodi in cui mi sono sentito sopraffatto e non sapevo cosa fare. Non sapevo come sarei stato in grado di fare i miei pagamenti, per non parlare di uscire dal debito.

Fortunatamente, se non puoi fare i tuoi pagamenti mensili del prestito studentesco, ci sono delle opzioni. Ecco cinque passi che puoi fare se stai rimanendo indietro:

Cambia il tuo piano di rimborso

Se hai prestiti studenteschi federali, hai accesso a diverse opzioni di rimborso che potrebbero abbassare il tuo conto mensile. Il piano tradizionale è un piano di 10 anni, ma è possibile estenderlo fino a 25 anni, il che abbasserà i vostri pagamenti mensili. Oppure si può optare per un piano di rimborso del reddito che basa l’importo dovuto ogni mese sul vostro reddito attuale.

Una cosa da tenere a mente è che si può sempre cambiare il piano come il vostro reddito fluttua. Optare per pagamenti mensili più bassi può essere una soluzione temporanea fino a quando non ci si può permettere di pagare di più.

Se avete prestiti privati, dovrete contattare il vostro prestatore privato di prestiti agli studenti per determinare quali opzioni di rimborso sono disponibili.

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Richiedere la tolleranza o la dilazione

La tolleranza e la dilazione sono programmi gratuiti offerti da tutti i servitori federali di prestiti agli studenti che ti permettono di mettere in attesa i rimborsi dei tuoi prestiti agli studenti.

• La tolleranza ti permette di smettere di fare pagamenti sui tuoi prestiti fino a 12 mesi a causa di difficoltà finanziarie, malattia o altre ragioni.
• Il differimento ti permette di mettere i tuoi pagamenti in attesa per un periodo di tempo (fino a tre anni o più) a causa di essere a scuola, difficoltà economiche, o servire nell’esercito o nei Corpi di Pace.

Chiedere sempre prima il differimento

Durante il differimento, il governo federale farà i tuoi pagamenti degli interessi su diversi tipi di prestiti studenteschi federali. Questo non è il caso della forbearance, dove gli interessi continuano a maturare.

Quando fai domanda, assicurati di chiedere se hai i requisiti per il differimento. Il rappresentante del servizio clienti potrebbe cercare di indirizzarti verso la forbearance (durante la quale paghi ancora gli interessi) o semplicemente ignorare la differenza.

Attenzione! Fai attenzione alle truffe sui prestiti agli studenti

Hai probabilmente visto o sentito annunci che offrono “sollievo dai prestiti agli studenti” o “perdono dei prestiti agli studenti”. NON chiamate queste compagnie. Nel migliore dei casi, vi faranno pagare diverse centinaia di dollari per applicare uno dei programmi governativi totalmente gratuiti che abbiamo appena menzionato.

Relativo: Capire i periodi di grazia dei prestiti agli studenti, la dilazione e la tolleranza

Consolidare i tuoi prestiti agli studenti

Il consolidamento dei prestiti agli studenti può abbassare i tuoi pagamenti mensili per due ragioni:

• Con il consolidamento, puoi ottenere un tasso di interesse più basso.
• Potresti ottenere ulteriori opzioni di rimborso, incluso un piano di rimborso di 15 o 30 anni, rispetto al tradizionale piano di rimborso di 10 anni.

Se puoi abbassare il tuo tasso di interesse o ottenere un piano di rimborso più lungo, il consolidamento del prestito studentesco può essere una buona opzione per te. Ma assicurati di ottenere questi benefici prima di consolidare.

Guarda la nostra guida al consolidamento dei prestiti studenteschi qui.

Rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi

Potresti essere in grado di rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi per ottenere un tasso di interesse più basso, che abbasserebbe i tuoi pagamenti mensili. Tuttavia, fate attenzione a rifinanziare i prestiti studenteschi federali perché, a partire da ora, è possibile rifinanziare solo attraverso prestatori privati.

Questo significa che i vostri prestiti studenteschi federali saranno convertiti in prestiti privati, e perderete le opzioni di perdono e le opzioni del piano di rimborso del reddito. Se siete abbastanza sicuri che sarete in grado di pagare il vostro debito se rifinanziate, questa potrebbe essere l’opzione per voi. Basta essere sicuri di averci pensato bene!

Credible è un partner di Money Under 30 che offre un calcolatore totalmente gratuito per vedere se il rifinanziamento potrebbe farvi risparmiare denaro. Se lo farà, Credible vi mostrerà i potenziali tassi di interesse e i pagamenti presso prestatori pre-qualificati. Guarda quanto il rifinanziamento potrebbe farti risparmiare con Credible qui.

Non lasciare che i tuoi prestiti vadano in riscossione

Tenta tutto il possibile per evitare che i tuoi prestiti studenteschi vadano in riscossione. Se i tuoi prestiti studenteschi finiscono in riscossione, significa che non hai pagato i tuoi prestiti per un periodo di tempo (di solito 270-360 giorni) e i tuoi prestiti sono in difetto. Quando i tuoi prestiti sono in riscossione, il saldo totale del tuo prestito studentesco diventa immediatamente esigibile – yikes!

Se i tuoi prestiti studenteschi vanno in default, ci sono una serie di cose che possono succedere, tra cui:

• Ti colpiranno con tasse che vanno dal 20-40 per cento del tuo intero saldo del prestito studentesco.
• Il tuo stipendio e i tuoi rimborsi fiscali possono essere pignorati.
• Il tuo credito viene colpito duramente, il che significa che potresti avere problemi ad ottenere finanziamenti in futuro.
• Gli esattori dei debiti cercheranno di riavere i loro soldi – fino a quando non ci riusciranno.

Per uscire dalle collezioni, devi agire. Ignorarlo non vi aiuterà. Si può cercare di essere in regola con i pagamenti o di pagare l’importo per intero. Se queste non sembrano opzioni reali per voi, provate a lavorare con il vostro creditore e concordate un nuovo piano di rimborso. Una volta che sei fuori dalle collezioni, resta fuori.

Relativo: Questo è quello che succede se non paghi i tuoi prestiti agli studenti (sì – è molto brutto)

Sommario

Se non puoi permetterti i pagamenti dei tuoi prestiti agli studenti, hai diverse opzioni che sono tutte migliori del non fare nulla.

• Puoi contattare il tuo prestatore di prestiti agli studenti e vedere quali opzioni di pagamento abbasserebbero il tuo pagamento mensile.
• Puoi chiedere al tuo prestatore di forbearance e opzioni di differimento.
• Se hai prestiti federali che, se consolidati, abbasserebbero il tuo tasso di interesse, puoi anche considerare il consolidamento del prestito studentesco.
• Un passo sopra il consolidamento è il rifinanziamento completo dei tuoi prestiti. Rifinanziare i tuoi prestiti trasformerà i prestiti federali in prestiti privati, ma se abbassa il tuo tasso di interesse e ti permette di permetterti i tuoi pagamenti, può essere la strada da percorrere.
• Infine, se i tuoi prestiti vanno in riscossione, ci sono azioni che puoi intraprendere per tornare in pista.