Les prêts étudiants sont le fléau de mon existence.
J’ai obtenu mon diplôme avec 206 000 $ de dette de prêt étudiant de premier cycle et de l’école de droit, et j’ai passé les trois dernières années à rembourser mes prêts (mon solde est maintenant réduit à 124 000 $ !). Il y a eu des périodes où je me suis sentie dépassée et où je ne savais pas quoi faire. Je ne savais pas comment j’arriverais à faire mes paiements, et encore moins à me sortir de la dette.
Heureusement, si vous ne pouvez pas faire vos paiements mensuels de prêt étudiant, il existe des options. Voici cinq mesures que vous pouvez prendre si vous prenez du retard :
Ce qui s’en vient :
Changer votre plan de remboursement
Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous avez accès à plusieurs options de remboursement qui pourraient réduire votre facture mensuelle. Le plan traditionnel est un plan de 10 ans, mais vous pouvez l’étendre jusqu’à 25 ans, ce qui réduira vos paiements mensuels. Vous pouvez également opter pour un plan de remboursement du revenu qui base votre montant dû chaque mois sur votre revenu actuel.
Une chose à garder à l’esprit est que vous pouvez toujours changer votre plan en fonction des fluctuations de votre revenu. Opter pour des paiements mensuels moins élevés peut être une solution temporaire jusqu’à ce que vous puissiez vous permettre de payer davantage.
Si vous avez des prêts privés, vous devrez contacter votre prêteur de prêt étudiant privé pour déterminer quelles options de remboursement sont disponibles.
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Demandez l’abstention ou le report
L’abstention et le report sont des programmes gratuits offerts par tous les servicers fédéraux de prêts étudiants qui vous permettent de mettre en attente le remboursement de vos prêts étudiants.
- L’abstention vous permet de cesser de faire des paiements sur vos prêts pendant un maximum de 12 mois en raison de difficultés financières, de maladie ou d’autres raisons.
- Le report vous permet de mettre vos paiements en attente pendant une période de temps (jusqu’à trois ans ou plus) en raison d’être aux études, de difficultés économiques ou de servir dans l’armée ou le Corps de la Paix.
Toujours demander le report en premier
Pendant le report, le gouvernement fédéral fera vos paiements d’intérêts sur plusieurs types de prêts étudiants fédéraux. Ce n’est pas le cas avec l’abstention, où les intérêts continuent de s’accumuler.
Lorsque vous faites votre demande, assurez-vous de demander si vous êtes admissible à un report. Le représentant du service clientèle peut essayer de vous orienter vers l’abstention (pendant laquelle vous continuez à payer des intérêts) ou simplement ignorer la différence.
Attention ! Attention aux escroqueries sur les prêts étudiants
Vous avez probablement vu ou entendu des publicités proposant « l’allègement des prêts étudiants » ou « l’oubli des prêts étudiants ». N’appelez PAS ces entreprises. Au mieux, elles vous feront payer plusieurs centaines de dollars pour faire une demande à l’un des programmes gouvernementaux totalement gratuits que nous venons de mentionner.
Relié : Comprendre les délais de grâce des prêts étudiants, le report et l’abstention
Consolider vos prêts étudiants
La consolidation des prêts étudiants peut réduire vos paiements mensuels pour deux raisons :
- En consolidant, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas.
- Vous pouvez obtenir des options de remboursement supplémentaires, y compris un plan de remboursement de 15 ans ou de 30 ans, par rapport au plan de remboursement traditionnel de 10 ans.
Si vous pouvez réduire votre taux d’intérêt ou obtenir un plan de remboursement plus long, la consolidation des prêts étudiants peut être une bonne option pour vous. Mais assurez-vous que vous obtiendrez ces avantages avant de procéder à la consolidation.
Voyez notre guide sur la consolidation des prêts étudiants ici.
Refinancez vos prêts étudiants
Vous pourriez être en mesure de refinancer vos prêts étudiants pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, ce qui réduirait vos paiements mensuels. Cependant, faites attention au refinancement des prêts étudiants fédéraux car, à l’heure actuelle, vous ne pouvez refinancer que par l’intermédiaire de prêteurs privés.
Cela signifie que vos prêts étudiants fédéraux seront convertis en prêts privés, et vous perdrez les options de pardon et les options de plan de remboursement du revenu. Si vous êtes à peu près certain de pouvoir rembourser votre dette en cas de refinancement, cette option peut vous convenir. Assurez-vous simplement d’y avoir bien réfléchi!
Credible est un partenaire de Money Under 30 qui offre un calculateur totalement gratuit pour voir si le refinancement pourrait vous faire économiser de l’argent. Si c’est le cas, Credible vous montrera les taux d’intérêt et les paiements potentiels chez les prêteurs préqualifiés. Voyez combien le refinancement pourrait vous faire économiser avec Credible ici.
Ne laissez pas vos prêts aller en recouvrement
Tentez tout ce que vous pouvez pour éviter que vos prêts étudiants aillent en recouvrement. Si vos prêts étudiants se retrouvent en recouvrement, cela signifie que vous n’avez pas payé vos prêts pendant un certain temps (généralement 270-360 jours) et que vos prêts sont en défaut. Lorsque vos prêts sont en recouvrement, le solde total de votre prêt étudiant devient immédiatement exigible – aïe !
Si vos prêts étudiants sont en défaut, un certain nombre de choses peuvent se produire, notamment :
- Vous serez frappé de frais allant de 20 à 40 % du solde total de votre prêt étudiant.
- Votre salaire et vos remboursements d’impôt peuvent être saisis.
- Votre crédit est durement touché, ce qui signifie que vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir du financement à l’avenir.
- Les agents de recouvrement tenteront de récupérer leur argent – jusqu’à ce qu’ils y parviennent.
Pour sortir des collections, vous devez agir. Ignorer la situation ne vous aidera pas. Vous pouvez essayer d’être à jour dans vos paiements ou de payer la totalité du montant. Si cela ne semble pas être des options réelles pour vous, essayez de travailler avec votre prêteur et de convenir d’un nouveau plan de remboursement. Une fois que vous êtes sorti des collections, restez en dehors.
Relié : Voici ce qui se passe si vous ne payez pas vos prêts étudiants (oui – c’est très mauvais)
Summary
Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer vos prêts étudiants, vous avez plusieurs options qui sont toutes meilleures que de ne rien faire.
- Vous pouvez contacter votre prêteur de prêt étudiant et voir quelles options de paiement pourraient réduire votre paiement mensuel.
- Vous pouvez demander à votre prêteur quelles sont les options d’abstention et de report.
- Si vous avez des prêts fédéraux qui, s’ils étaient consolidés, feraient baisser votre taux d’intérêt, vous pouvez également envisager la consolidation des prêts étudiants.
- Une étape supérieure à la consolidation est le refinancement complet de vos prêts. Le refinancement de vos prêts transformera les prêts fédéraux en prêts privés, mais si cela permet de réduire votre taux d’intérêt et de vous permettre d’assumer vos paiements, cela peut être la solution.
- Enfin, si vos prêts sont mis en recouvrement, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour vous remettre sur les rails.