Studentské půjčky jsou prokletím mé existence.
Maturoval jsem s dluhem ve výši 206 000 dolarů za studium na vysoké škole a právnické fakultě a poslední tři roky jsem strávil splácením svých půjček (můj zůstatek se nyní snížil na 124 000 dolarů!). Byla období, kdy jsem se cítila zdrcená a nevěděla jsem, co mám dělat. Nevěděl jsem, jak budu schopen splácet, natož jak se dostanu z dluhů.
Naštěstí, pokud nezvládáte splácet měsíční splátky studentské půjčky, existují možnosti. Zde je pět kroků, které můžete podniknout, pokud se dostanete do prodlení:
Co vás čeká:
Změňte splátkový plán
Pokud máte federální studentské půjčky, máte přístup k několika možnostem splácení, které mohou snížit váš měsíční účet. Tradiční plán je desetiletý, ale můžete si ho prodloužit až na 25 let, což sníží vaše měsíční splátky. Nebo se můžete rozhodnout pro plán splácení z příjmu, při kterém se výše měsíční splátky odvíjí od vašeho aktuálního příjmu.
Jednou z věcí, kterou je třeba mít na paměti, je, že svůj plán můžete vždy změnit podle toho, jak se mění váš příjem. Volba nižších měsíčních splátek může být dočasným řešením, dokud si nebudete moci dovolit platit více.
Pokud máte soukromé půjčky, budete muset kontaktovat svého soukromého poskytovatele studentských půjček, abyste zjistili, jaké možnosti splácení máte k dispozici.
Související:
- Forbearance vám umožní přerušit splácení vašich půjček až na 12 měsíců z důvodu finančních potíží, nemoci nebo jiných důvodů.
- Forbearance vám umožní přerušit splácení vašich půjček až na 12 měsíců z důvodu finančních potíží, nemoci nebo jiných důvodů.
- Deferment vám umožňuje přerušit splácení půjčky na určitou dobu (až tři roky nebo déle) z důvodu studia, ekonomických potíží nebo služby v armádě či mírových sborech.
Vždy nejprve požádejte o odklad splátek
Během odkladu splátek vám federální vláda bude splácet úroky z několika typů federálních studentských půjček. To neplatí v případě odkladu splátek, kdy úroky nadále narůstají.
Při podání žádosti se nezapomeňte zeptat, zda máte nárok na odklad splátek. Zástupce zákaznického servisu se vás může pokusit nasměrovat k forbearance (během níž stále platíte úroky) nebo prostě nebude znát rozdíl.
Pozor! Pozor na podvody se studentskými půjčkami
Jistě jste již viděli nebo slyšeli reklamy nabízející „odpuštění studentských půjček“ nebo „odpuštění studentských půjček“. Do těchto společností NEVOLEJTE. V lepším případě vám naúčtují několik set dolarů za to, že se přihlásíte do některého z právě zmíněných zcela bezplatných vládních programů.
Související:
Konsolidace studentských půjček
Konsolidace studentských půjček může snížit vaše měsíční splátky ze dvou důvodů:
- Konsolidací můžete získat nižší úrokovou sazbu.
- Můžete získat další možnosti splácení, včetně 15letého nebo 30letého splátkového plánu oproti tradičnímu 10letému splátkovému plánu.
Pokud můžete snížit úrokovou sazbu nebo se dostat na delší splátkový plán, může být pro vás konsolidace studentských půjček dobrou volbou. Před samotnou konsolidací se však ujistěte, že tyto výhody získáte.
Podívejte se na našeho průvodce konsolidací studentských půjček.
Refinancujte své studentské půjčky
Možná budete moci refinancovat své studentské půjčky a získat nižší úrokovou sazbu, což by snížilo vaše měsíční splátky. Dejte si však pozor na refinancování federálních studentských půjček, protože od nynějška je můžete refinancovat pouze prostřednictvím soukromých věřitelů.
To znamená, že vaše federální studentské půjčky se převedou na soukromé půjčky a vy ztratíte možnost odpuštění a možnost plánu splácení z příjmu. Pokud jste si poměrně jistí, že v případě refinancování budete schopni svůj dluh splácet, může to být pro vás vhodná možnost. Jen se ujistěte, že jste si to dobře promysleli!
Credible je partnerem projektu Peníze do 30 let, který nabízí zcela bezplatnou kalkulačku, na které zjistíte, zda vám refinancování může ušetřit peníze. Pokud ano, Credible vám ukáže potenciální úrokové sazby a splátky u předem kvalifikovaných věřitelů. Zde se podívejte, kolik by vám refinancování mohlo ušetřit.
Nenechte své půjčky jít do exekuce
Snažte se udělat vše pro to, aby vaše studentské půjčky nešly do exekuce. Pokud vaše studentské půjčky skončí v exekuci, znamená to, že jste po určitou dobu (obvykle 270-360 dní) nespláceli své půjčky a vaše půjčky jsou v prodlení. Když jsou vaše půjčky v exekuci, stává se váš celkový zůstatek studentské půjčky okamžitě splatným – fuj!“
Pokud se vaše studentské půjčky dostanou do platební neschopnosti, může se stát řada věcí, včetně:
- Budou vám účtovány poplatky v rozmezí 20-40 % z celého zůstatku vaší studentské půjčky.
- Vaše mzda a vrácené daně mohou být obstaveny.
- Váš úvěr je těžce zasažen, což znamená, že můžete mít v budoucnu problémy se získáním financování.
- Vymahači dluhů se budou snažit získat své peníze zpět – až se jim to podaří.
Chcete-li se dostat z exekucí, musíte jednat. Ignorování vám nepomůže. Můžete se pokusit získat aktuální splátky nebo zaplatit celou částku. Pokud se vám tyto možnosti nezdají reálné, zkuste spolupracovat s věřitelem a dohodnout se na novém splátkovém plánu. Jakmile se dostanete mimo exekuce, zůstaňte mimo ně:
Shrnutí
Pokud si nemůžete dovolit splácet studentskou půjčku, máte několik možností, které jsou všechny lepší než nedělat nic.
- Můžete se obrátit na svého poskytovatele studentské půjčky a zjistit, jaké možnosti splácení by vám snížily měsíční splátku.
- Můžete se svého věřitele zeptat na možnosti odkladu a odložení splátek.
- Pokud máte federální půjčky, jejichž konsolidace by vám snížila úrokovou sazbu, můžete také zvážit konsolidaci studentských půjček.
- Krokem nad konsolidací je úplné refinancování vašich půjček. Refinancováním půjček se z federálních půjček stanou soukromé půjčky, ale pokud se vám sníží úroková sazba a budete si moci dovolit splácet, může to být správná cesta.
- Pokud se vaše půjčky dostanou do exekuce, můžete podniknout určité kroky, abyste se dostali zpět na správnou cestu.
Pokud se vaše půjčky dostanou do exekuce, můžete podniknout určité kroky.