Free Press

Komerční a průmyslové úvěry (C&I) jsou úvěry pro podniky. Obvykle se jedná o krátkodobé, zajištěné úvěry, ale nemusí to tak být.

Podívejte se, co byste měli vědět o úvěrech C&I, spolu s několika tipy, jak si je zajistit.

Co jsou úvěry C&I?

Komerční a průmyslové (C&I) úvěry zahrnují většinu úvěrů, které jsou poskytovány pro podnikatelské účely. Tyto úvěry jsou obvykle poskytovány přímo podnikům, nikoliv fyzickým osobám. Úvěr poskytnutý fyzické osobě by mohl být kvalifikován jako úvěr C&I, ale pouze v případě, že je celý úvěr použit výhradně pro obchodní, průmyslové a profesní účely.

Ne všechny úvěry podnikům se považují za úvěry C&I. Úvěry, které jsou zajištěny nemovitostmi, jsou z této kategorie vyloučeny. Z této kategorie jsou rovněž vyloučeny všechny úvěry poskytnuté finanční instituci, stejně jako úvěry poskytnuté zemědělcům nebo komukoli jinému, kdo se zabývá zemědělskou výrobou.

Jak fungují úvěry C&I?

Pokud jde o podnikání, nestačí mít jen skvělý nápad. Vaše podnikání potřebuje k realizaci těchto nápadů finanční prostředky a půjčky C&I jsou skvělým způsobem, jak tuto expanzi financovat.

Půjčky C&I nejsou jediným způsobem, jak mohou podniky získat finance, ale jsou jednou z dostupnějších možností. Podniky mohou teoreticky získat kapitálové financování tím, že najdou nové investory, nebo mohou vydat dluhopisy. Ve skutečnosti mnoho malých podniků nemůže vydávat akcie ani dluhopisy.

Většina úvěrů C&I je krátkodobá a zajištěná nějakým druhem zástavy (kromě nemovitostí). Úrokové sazby úvěrů jsou vázány na základní úrokovou sazbu nebo sazbu LIBOR.

K čemu se používají úvěry C&I?

Půjčky C&I nemusí být použity na nic konkrétního – pokud je jejich použití přímo spojeno s podnikáním. Existují však některá běžná použití:

Pracovní kapitál: Provozní kapitálové úvěry jsou krátkodobé úvěry, které mají podniku pomoci s potřebou cash-flow. Dvě období v životě podniku, kdy může potřebovat dodatečnou hotovost, jsou při zahájení činnosti a při expanzi. V těchto obdobích je odliv hotovosti větší než příliv hotovosti, přinejmenším do doby, než se podaří získat nové zákazníky a platby.

Kapitálové financování: Pro expanzi a růst potřebují malé podniky nové vybavení a stroje a další kapitálové položky. Úvěr C&I může pomoci otevřít sklad, zřídit výrobní linku, provést opravy nebo rekonstrukce stávajících zařízení, vybavit maloobchodní prodejnu nebo nakoupit zásoby výrobků.

Akvizice a fúze: Vaše firma se může chtít spojit s dodavatelem a vyrábět nový produkt nebo se spojit s konkurentem ve společném podniku. Financování těchto podnikatelských záměrů pomocí úvěrů C&I je dobrým způsobem, jak rozvíjet své podnikání.

Alternativy k úvěrům C&I

Úvěry C&I nejsou jediným způsobem, jak může podnik získat úvěr. Zvažte tyto alternativy:

Úvěry na komerční nemovitosti (CRE) jsou určeny na nákup podnikatelských nemovitostí; jsou obdobou hypotečního úvěru na osobní nemovitost. Tyto úvěry jsou dlouhodobější a jako zástava se používá nemovitost.

Úvěrová linka je způsob, jak vložit hotovost na podnikatelský bankovní účet, a její výhodou je, že platíte úroky pouze z čerpané částky. Úvěrová linka může být zajištěná nebo nezajištěná, i když nezajištěný úvěr bude mít pravděpodobně vyšší úrokovou sazbu.

Faktoring je způsob, jak získat finanční prostředky pomocí pohledávek jako zástavy. Pohledávky jsou prudce diskontovány, ale můžete rychle získat hotovost.

Jak získat úvěr C&I?

K získání půjčky C&I můžete, ale nemusíte potřebovat několik věcí. Vaše požadavky budou záviset na vaší osobní situaci, ale je lepší se na proces žádosti nadmíru připravit.

Zajištění

Pravděpodobně budete potřebovat zajištění – majetek, který můžete poskytnout jako záruku za půjčku. Úvěry, které jsou zajištěny majetkem, se snáze získávají a mají nižší úrokové sazby. Nezajištěné úvěry je pro začínající podnikatele obtížné získat. Věřitelé chtějí zástavu, kterou mohou prodat, aby získali zpět alespoň část částky půjčky, pokud věřitel nezaplatí nebo zkrachuje. Výše potřebného zajištění závisí na výši půjčky.

Pokud kupujete vybavení nebo vozidla, lze tyto předměty použít jako zástavu. Potenciálním zdrojem zajištění jsou také zásoby a pohledávky (peníze, které vašemu podniku dluží zákazníci). Během úvěrového procesu věřitel ocení majetek a sleví jej, aby zohlednil ztrátu hodnoty, pokud je třeba jej rychle prodat.

Osobní záruky

Pokud s podnikáním začínáte, je možné, že zástavu nemáte. Je obtížné získat úvěr C&I bez zajištění, ale možná se vám podaří najít věřitele, který přijme osobní záruku. V tomto případě možná budete muset zastavit nějaký osobní majetek.

Spoludlužník

Pokud vše ostatní selže, možná se vám podaří najít někoho, kdo vám půjčku C&I pro vaši společnost spolupodepíše. Tato osoba bude muset mít nějaký osobní nebo firemní majetek, který použije jako zástavu.

Dokumenty a žádost

Budete muset vyplnit balík dokumentů k úvěru. Pro začátek budete potřebovat podnikatelský plán, ve kterém uvedete, jakou částku potřebujete, na co ji použijete a jak ji plánujete splácet.

Mezi potřebné dokumenty budou pravděpodobně patřit finanční výkazy, které ukazují výsledky vašeho podnikání v minulosti. Věřitelé budou chtít vidět podnikatelská (a možná i osobní) daňová přiznání za několik let. Někteří věřitelé požadují výkaz „zdrojů a použití finančních prostředků“. I když je úvěr C&I určen pro vaše podnikání, budete muset věřiteli předložit také osobní finanční dokumenty, včetně osobního finančního výkazu.

Pomoc SBA

Ačkoli Small Business Administration (SBA) neposkytuje úvěry přímo podnikům, můžete získat pomoc SBA s úvěrem C&I. Možná budete chtít zvážit úvěr 504 se zárukou SBA, který lze použít na vybavení nebo rozšíření.

Výhody a nevýhody komerčních & průmyslových úvěrů

Vysvětlené výhody

• Snadnější získání než vlastní financování: Úvěry C&I jsou oblíbené, protože je snazší financovat růst podniku pomocí dluhu než pomocí vlastního kapitálu. Banka vám poskytne úvěr, pokud má dostatečnou jistotu, že ho budete splácet. Investor naproti tomu bude investovat pouze tehdy, pokud bude mít pocit, že máte solidní podnikatelský plán s vážnými možnostmi růstu.
• Rychle: Financování růstu a expanze pomocí dluhu – úvěru C&I – lze provést rychle, pokud máte potřebné zajištění a dokumenty k žádosti o úvěr. I když máte přesvědčivý podnikatelský nápad, financování vlastním kapitálem by stejně vyžadovalo spoustu času stráveného hledáním potenciálních investorů a jejich přesvědčováním, aby se stali akcionáři.

Nevýhody vysvětleny

• Úvěr musí být splacen: Úvěr se musí splácet a dluhová služba (úrokové náklady) může být vysoká. Vaše firma musí úvěr nadále splácet, což ji připravuje o hotovost potřebnou na provoz.
• Zajištění ohrožuje majetek:

.