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I prestiti commerciali e industriali (C&I) sono prestiti per le imprese. Di solito sono a breve termine, prestiti garantiti, ma non è necessario che lo siano.

Ecco cosa c’è da sapere sui prestiti C&I, insieme ad alcuni consigli per assicurarsene uno.

Cosa sono i prestiti C&I?

I prestiti commerciali e industriali (C&I) includono la maggior parte dei prestiti che sono emessi per scopi commerciali. Questi prestiti sono di solito emessi direttamente alle imprese, piuttosto che agli individui. Un prestito a un individuo potrebbe qualificarsi come un prestito C&I, ma solo se la totalità del prestito è usata esclusivamente per scopi commerciali, industriali e professionali.

Non tutti i prestiti alle imprese sono considerati prestiti C&I. I prestiti che sono garantiti da beni immobili sono esclusi da questa categoria. Qualsiasi prestito ad un’istituzione finanziaria è anche escluso da questa categoria, così come i prestiti agli agricoltori o a chiunque altro coinvolto nella produzione agricola.

Come funzionano i prestiti C&I?

Quando si tratta di business, avere una grande idea non è sufficiente. Il tuo business ha bisogno di finanziamenti per realizzare quelle idee, e i prestiti C&I sono un ottimo modo per finanziare quell’espansione.

I prestiti C&I non sono l’unico modo in cui le aziende possono ricevere finanziamenti, ma sono una delle opzioni più accessibili. Le imprese possono, in teoria, ricevere finanziamenti azionari trovando nuovi investitori, o possono emettere obbligazioni. In realtà, molte piccole imprese non possono emettere azioni o obbligazioni.

La maggior parte dei prestiti C&I sono a breve termine e assicurati da qualche tipo di garanzia (a parte gli immobili). I tassi di prestito sono legati al prime rate o al LIBOR.

A cosa servono i prestiti C&I?

I prestiti C&I non devono essere usati per qualcosa di specifico, purché l’uso sia direttamente legato ad un business. Tuttavia, ci sono alcuni usi comuni.

Capitale di lavoro: I prestiti per il capitale d’esercizio sono prestiti a breve termine per aiutare un’impresa con esigenze di flusso di cassa. Due momenti nella vita di un business in cui potrebbe aver bisogno di denaro extra sono all’avvio e durante l’espansione. In questi momenti, il flusso di cassa in uscita è maggiore di quello in entrata, almeno fino a quando nuovi clienti e pagamenti possono essere generati.

Finanziamento di capitale: Per espandersi e crescere, le piccole imprese hanno bisogno di nuove attrezzature e macchinari e altri articoli di capitale. Un prestito C&I può aiutare ad aprire un magazzino, impostare una linea di produzione, fare riparazioni o ristrutturazioni a strutture esistenti, arredare un negozio al dettaglio, o acquistare un inventario di prodotti.

Acquisizioni e fusioni: La tua azienda potrebbe volersi unire a un fornitore per produrre un nuovo prodotto o combinarsi con un concorrente in una joint venture. Finanziare queste imprese con prestiti C&I è un buon modo per far crescere il tuo business.

Alternative ai prestiti C&I

I prestiti C&I non sono l’unico modo in cui un business può acquisire credito. Considerate queste alternative.

I prestiti immobiliari commerciali (CRE) sono per l’acquisto di immobili commerciali; sono l’equivalente di un prestito ipotecario per immobili personali. Questi prestiti sono a lungo termine, usando l’immobile come garanzia.

Una linea di credito è un modo per mettere contanti nel tuo conto bancario aziendale, e il suo vantaggio è che paghi solo gli interessi sulla somma che prendi. Una linea di credito può essere assicurata o non assicurata, anche se il credito non assicurato avrà probabilmente un tasso di interesse più alto.

Factoring è un modo per ottenere finanziamenti utilizzando i crediti come garanzia. I crediti sono fortemente scontati, ma è possibile ottenere il denaro rapidamente.

Come posso ottenere un prestito C&I?

Ci sono alcune cose di cui puoi aver bisogno o meno per ottenere un prestito C&I. I tuoi requisiti dipenderanno dalla tua situazione personale, ma è meglio prepararsi al meglio per il tuo processo di applicazione.

Collaterale

E’ probabile che tu abbia bisogno di collaterale – beni che puoi contribuire come garanzia per il prestito. I prestiti che sono garantiti da beni sono più facili da ottenere e hanno tassi di interesse più bassi. I prestiti non garantiti sono difficili da ottenere per le startup. I finanziatori vogliono garanzie che possono vendere per recuperare almeno una parte dell’importo del prestito se il finanziatore non paga o fallisce. La quantità di garanzie necessarie dipende dall’importo del prestito.

Se stai comprando attrezzature o veicoli, questi oggetti possono essere usati come garanzia. Anche l’inventario e i crediti (denaro dovuto alla tua azienda dai clienti) sono potenziali fonti di garanzia. Durante il processo di prestito, il prestatore valuterà il bene e lo sconterà per tenere conto della perdita di valore se deve essere venduto rapidamente.

Garanzie personali

Se stai iniziando il tuo business, potresti non avere garanzie. È difficile ottenere un C&I prestito senza garanzie, ma potresti essere in grado di trovare un prestatore che accetti una garanzia personale. Potresti aver bisogno di dare in pegno alcuni beni personali in questo scenario.

Co-firmatario

Se tutto il resto fallisce, potresti essere in grado di trovare qualcuno che cofirmi il prestito C&I della tua azienda. Questa persona dovrà avere alcuni beni personali o aziendali da usare come garanzia.

Documenti e applicazione

Hai bisogno di completare un pacchetto di documenti per il prestito. Per cominciare, avrai bisogno di un business plan che mostri l’importo di cui hai bisogno, per cosa sarà usato, e come pensi di ripagarlo.

I documenti necessari includeranno probabilmente i rendiconti finanziari che mostrano la performance del tuo business passato. I finanziatori vorranno vedere le dichiarazioni dei redditi aziendali (e forse personali) per diversi anni. Alcuni prestatori chiedono una dichiarazione “fonti e usi dei fondi”. Anche se il prestito C&I è per il tuo business, avrai anche bisogno di dare al prestatore documenti finanziari personali, incluso un resoconto finanziario personale.

Assistenza SBA

Mentre la Small Business Administration (SBA) non presta direttamente alle imprese, potresti essere in grado di ottenere assistenza SBA con un prestito C&I. Potresti prendere in considerazione un prestito 504 garantito dall’SBA, che può essere usato per attrezzature o espansione.

Pro e Contro dei Prestiti Commerciali & Industriali

Pro Spiegati

• Più facile da ottenere che il finanziamento azionario: I prestiti C&I sono popolari perché è più facile finanziare la crescita del business con il debito che con il capitale. Una banca vi darà un prestito finché si sentiranno ragionevolmente sicuri che lo ripagherete. Un investitore, d’altra parte, investirà solo se sente che hai un piano di business solido con serie opportunità di crescita.
• Veloce: Finanziare la crescita e l’espansione usando il debito – un prestito C&I – può essere fatto rapidamente se si hanno le garanzie necessarie e i documenti di richiesta del prestito. Anche se hai un’idea di business convincente, il finanziamento azionario richiederebbe ancora molto tempo per trovare potenziali investitori e convincerli a diventare azionisti.

Contro Spiegati

• Il prestito deve essere ripagato: Il prestito deve essere pagato, e il servizio del debito (spese di interesse) può essere alto. Il tuo business deve continuare a pagare il prestito, togliendoti il denaro necessario per le operazioni.
• Le garanzie mettono a rischio i beni: Se non sei in grado di soddisfare i tuoi obblighi di debito per qualche motivo, potresti perdere qualsiasi bene che avevi da offrire come garanzia per il prestito.