Podle deníku Wall Street Journal, který o změnách informoval jako první, se poklesu skóre dočkají spíše ti, kteří se opozdí se splátkami úvěrů. FICO také plánuje označit spotřebitele, kteří se upíší k osobním půjčkám, které jsou obecně považovány za rizikovější, protože jsou nezajištěné a obvykle nevyžadují zajištění jako auto nebo dům.
„Spotřebitelé, kteří se v nedávné době dostali do prodlení s placením úvěrů nebo s jejich vysokým využíváním, pravděpodobně zaznamenají posun směrem dolů a v závislosti na závažnosti a době prodlení by mohl být významný,“ uvedl ve svém prohlášení Dave Shellenberger, viceprezident společnosti FICO pro řízení produktů.
Nový skórovací model také pravděpodobně vytvoří větší rozdíl mezi těmi, kteří jsou považováni za dobré úvěrové riziko, a těmi, kteří jím nejsou. Například spotřebitelé, kteří již mají dobrý úvěr a kteří nadále snižují své již existující úvěry a včas splácejí, budou mít vyšší skóre. Ale ti, kteří mají skóre nižší než 600, zaznamenají podle nového modelu větší propady ve svém skóre.
Jedná se o posun oproti mnoha politikám vstřícným ke spotřebitelům, které se objevily v posledních letech a jejichž cílem bylo posílit úvěrové skóre a vytvořit skóre pro ty, kteří mají malou nebo žádnou úvěrovou historii, přidáním informací o platební historii a účtech.
„Bohužel jsme se ocitli v době, kdy se stává samozřejmostí rozmělňovat rozsah informací v úvěrových zprávách,“ říká Ulzheimer a dodává, že z některých skóringových modelů byla odstraněna nebo odložena daňová zástavní práva, rozsudky, lékařské exekuce a dluhy za zdravotní péči.
„To vše je skvělé pro spotřebitele, kteří mají daňová zástavní práva, rozsudky a lékařské exekuce… ale není to skvělé pro skóringové modely a jejich uživatele,“ dodává Ulzheimer. Podotýká však, že ani nový scoringový model není „nepřátelský vůči spotřebitelům“. „Lidé s dobrou bonitou budou mít u novějších modelů vyšší skóre. Lidé se zvýšeným rizikem budou mít nižší skóre.“
I přes změny může chvíli trvat, než si spotřebitelé nových změn všimnou. Je to proto, že „změny v monitorování úvěrů přicházejí pomalu,“ říká oborový analytik společnosti CreditCards.com Ted Rossman.
Záleží na bankách a věřitelích, který model budou používat. Nejnovějším používaným skórovacím modelem FICO je FICO 9, který byl vydán v srpnu 2014, ačkoli mnoho věřitelů stále používá starší modely, například model FICO 8, který vyšel v roce 2009. Jiní věřitelé mezitím raději používají model VantageScore, který vytvářejí úvěrové kanceláře Experian, Equifax a TransUnion.
„Místo toho, aby se spotřebitelé příliš upínali k tomu, který model konkrétní věřitel používá, by měli praktikovat základní dobré návyky, jako je včasné placení účtů a udržování nízkých dluhů,“ říká Rossman.
Nepřehlédněte:
Líbí se vám tento článek?: 1 z 5 zadlužených mileniálů očekává, že zemře, aniž by dluhy splatil
Líbí se vám tento článek? Přihlaste se k odběru CNBC Make It na YouTube!