Free Press

Posted by Frank Gogol

Mange studerende befinder sig i den vanskelige situation, at de har brug for en bil, men ikke har mange finansieringsmuligheder – især hvis et internationalt studielån til biler ikke er i kortene for dem. Dette gælder især, hvis du er en udenlandsk studerende, der studerer på et F-1 visum. Det kan være fristende at bruge sit studielån til en bil, men selv om det kan være en hurtig løsning, er det bestemt ikke den smarteste.

Nedenfor får du nogle råd om at afveje dine muligheder mellem at bruge dit studielån til en bil, at lease en bil med dit studielån eller at optage et billån.

Er det en dårlig idé at bruge studielån til at købe en bil?

Spørg enhver økonomisk guru, og de vil fortælle dig, at det er en rigtig dårlig økonomisk strategi at bruge dit studielån til en bil. Oven i købet er det ulovligt, hvis du bruger et føderalt lån.

Føderale studielån tilbyder lavere satser end andre private studielån, da de er bakket op af regeringen. På grund af den lavere rentesats er disse lån forbundet med flere restriktioner. Formålet med føderale studielån er at dække udgifterne til videregående uddannelse som f.eks. undervisning, bøger, leveomkostninger, transport osv. Føderale lån udelukker udtrykkeligt biler. Når du optager et føderalt lån, skal du acceptere, at de penge, du får, kun skal bruges til ovennævnte udgifter.

Ud over, at du ikke må bruge dit føderale lån til at købe en bil, er det virkelig en dårlig idé at købe en bil ved hjælp af dit studielån.

Det faktum, at du først begynder at betale dit studielån af efter din uddannelse, kan gøre dette til en tiltalende mulighed i modsætning til at optage et billån. Det, du skal huske, er, at der stadig løber renter på lånet i de år, hvor du ikke betaler afdrag, og mens der løber renter på, vil din bil miste værdi.

Der er også andre faktorer, der gør, at du ikke bør bruge dit studielån til at købe en bil.

Hvorfor leasing af en bil er en dårlig idé

Den bedst mulige måde at få en bil på er at købe den kontant. Desværre har de fleste mennesker ikke det privilegium at kunne gøre det. Så långivere har fundet på smarte måder at hjælpe folk med at eje biler på. Dette rejser spørgsmålet, om køb eller leasing af en bil er det bedre valg. Leasing af en bil ville give rigtig god mening under de rette omstændigheder. Men det er ikke altid en god idé. Lad os se nærmere på, hvorfor leasing af en bil (i forhold til at købe en bil med et lån) ikke er en god idé. Vi vil vise dig, hvorfor det kan være til din fordel hellere at købe en bil end at lease den.

Ingen underliggende værdi

Leasing af en bil er som at betale dit medlemskab af et fitnesscenter. Du ejer ikke fitnesscentret, men har ret til at bruge dets faciliteter. Desuden mister du adgangen til fitnesscentret den dag, du holder op med at betale dit medlemskab. Leasing af en bil fungerer på samme måde. Du betaler for adgangen til køretøjet, men du ejer det ikke. Og den dag, du holder op med at betale, skal du aflevere bilen tilbage til forhandleren.

Det er her, det første problem begynder. Lad os antage, at du leaser køretøjer i den samme tid, som det ville have taget dig at tilbagebetale et billån. Du betaler tusindvis af dollars for noget, som du ikke ender med at eje, og som derfor ikke tilføjer nogen værdi til din formue. Selvfølgelig er en bil ikke et konventionelt aktiv som en ejendom. Men det kunne stadig have været et stykke maskineri, som du ejer, hvis du hellere havde valgt et billån. Leasing af en bil giver dig ikke nogen ejendomsret og giver dig derfor ikke nogen ekstra værdi ud over at kunne bruge den.

Strenge vilkår og betingelser

Du bruger en andens ejendom. Desværre kan du ikke selv bestemme over reglerne vedrørende køretøjet, selv om du betaler for det. Mange leasingaftaler har indskrænkende vilkår og betingelser skrevet ind i leasingaftalen. Du skal også betale alle mulige dyre bøder, hvis du misligholder aftalen. Dette ville ikke have været et problem, hvis du ejede den bil, du kører i.

Det kan endda være muligt, at dine behov med bilen gør, at du jævnligt overtræder vilkårene i din leasingaftale, hvilket vil resultere i en hel del bøder ud over din månedlige leasingydelse. Hvis dette er tilfældet, kunne du endda have sparet penge, hvis du hellere havde valgt at købe en bil med et billån.

Ejendom og de muligheder, det giver

Når du leaser en bil, er du overladt til din forhandler. De har den endelige beslutning om dit køretøj. Men hvis du ejer køretøjet, kan du træffe dine egne beslutninger. Det er muligt, at du kan få en rigtig god pris for den bil, du har købt. Du kan nu bytte den bil ind hos en forhandler til en mere fordelagtig aftale, eller du kan sælge den og bruge provenuet som du vil. At eje bilen gør dig til chef og lægger al magten i dine hænder. Du får mange flere valgmuligheder og større muligheder, hvis du ejer køretøjet i stedet for at lease det.

Hvis mine studielån ikke er en god idé, hvilke muligheder har jeg så for at købe en bil?

Hvis din kreditværdighed ikke ser alt for dårlig ud, kan du muligvis tage et billån eller et privat lån for at købe din bil. Selv hvis du er en udenlandsk statsborger, der studerer på et L-1 visum, har du også lånemuligheder (gennem virksomheder som Stilt) til at købe en bil.

Din kreditvurdering vil spille en stor rolle i din låneansøgning og den sats, du vil få. En kredit score mellem 661 og 850 betragtes som gunstig (eller “prime”), 601 til 660 er neutral og 500 til 600 betragtes som “subprime”.

Hvad skal du gøre, hvis du overvejer at optage et lån til at finansiere din bil?

Først skal du tjekke din kredit score

Du kan få en gratis kreditrapport fra TransUnion, Experian og Equifax eller på et websted som AnnualCreditReport.com. Du kan også betale en af kreditbureauerne for at få din faktiske præcise kredit score.

Kredit scoren på disse rapporter matcher måske ikke nøjagtigt den, som långiverne giver dig (da de måske bruger en anden scoringsmodel), men det vil helt sikkert give dig et godt estimat af det kredit score niveau, du falder i.

Når du ved, hvilket niveau du falder i, kan du vurdere, hvilken sats du vil kunne få fra långivere. Hvis du har din kredit score og rapport, kan du også bruge disse som en løftestang, når du forhandler en sats med din långiver.

Hvis du har en dårlig kredit historie eller kredit score, er alt håb ikke tabt. Du kan måske stadig være i stand til at gøre brug af en medunderskriver for at sænke dine rentesatser. Alternativt kan du bruge de næste par måneder på at arbejde virkelig hårdt på at forbedre din kredit score for at få bedre renter.

Vurder dit månedlige budget

Din næste skridt vil være at finde ud af, hvor meget du har råd til at betale hver måned. Dybest set betyder det, hvor stor en klump penge du kan tage ud af din månedlige cash flow (og har du råd til ikke at betale på andre ting).

Den gennemsnitlige månedlige bilbetaling på en ny bil er $513, hvis du har god kredit. Det er ikke noget lille beløb. Du bliver nødt til at beslutte, om du har råd til at betale det beløb, mere eller mindre hver måned.

Glem ikke at tage højde for de ekstra omkostninger, der følger med en bil, såsom forsikringsomkostninger, vedligeholdelsesomkostninger, olieskift osv.

Vurder dine månedlige betalinger og arbejd tilbage

Hvis du ved, hvor meget du har råd til at betale hver måned, og du har en idé om den rentesats, du kan få, kan du arbejde tallene tilbage for at se, hvilket samlet lånebeløb du har råd til. Du kan bruge denne praktiske beregner herovre til at gøre det. Hvis du vil se, hvordan lånebeløb, rentesatser og lånebetingelser påvirker dine månedlige betalinger, kan du også lege med denne beregner herovre.

Nu, hvor du ved, hvad dine variabler er, kan du shoppe rundt efter de bedste biltilbud!

Billån til studerende på college

Studerende på college har også brug for pålidelig transport. Hvad gør du, hvis du ikke har adgang til pålidelig offentlig transport? Har du tænkt på et billån? At købe din egen bil gennem et billån vil åbne en verden af muligheder for dig. Dette er, hvad du skal vide om billån til studerende.

Det grundlæggende om billån

Billån kaldes også for closed-end deals. Det betyder, at du låner et bestemt beløb for at købe en bil, og du vil ikke kunne øge beløbet, når du først har accepteret aftalen. Dit billån har en rentesats, og du skal betale et fast månedligt afdrag, indtil billånet er afviklet. De fleste låneaftaler kræver, at du skal aflevere bilen tilbage, hvis du ikke betaler afdrag.

Sørg for, at du vil være i stand til at dække den månedlige ydelse, og køb ikke en bil, der er dyrere end det, du får brug for. Din kreditansøgning vil blive afvist, hvis du ansøger om et billån, der ligger ud over din kreditvurdering eller dine økonomiske muligheder.

Hvad er en udbetaling?

Långivere er bange for at risikere kredittilbud på værdien af noget som en bil. Biler kan miste deres værdi ret hurtigt. Så långivere kræver, at du foretager en betydelig udbetaling, når du optager et billån. Det er som at betale et depositum på forhånd. På den måde vil værdien af lånet ikke overstige bilens værdi. Det bruges til at forhindre, at den samlede gæld stiger over den samlede værdi af aktiverne. At have mere gæld end aktiver gør dig insolvent og er dårligt for din formue.

Det er også med til at sænke renten på dit billån ved at foretage en større udbetaling på dit billån. En lavere rentesats fører til billigere månedlige betalinger, hvilket er med til at sænke dine månedlige udgifter.

Sådan forbedrer du dine chancer for at få et billån

Du tror måske, at du ikke har en chance som studerende. Men der er faktisk et par ting, du kan gøre for at forbedre den.

Her er, hvad du kan gøre for at forbedre dine chancer for at få et billån.

• Spar op til en udbetaling – Dine chancer for at få et lån stiger automatisk, efterhånden som du øger udbetalingsbeløbet.
• Få en medunderskriver – En person, der påtager sig ansvaret for lånet sammen med dig.
• Bevis en stabil indkomst – Långiverne vil gerne vide, at du kan tilbagebetale lånet.
• Forbedr din kreditvurdering – Din kreditvurdering siger i bund og grund noget om, hvorvidt du vil være i stand til at tilbagebetale et lån. Forbedr din score ved at være økonomisk ansvarlig.
• Forbedr dine karakterer – Nogle långivere tager hensyn til dine karakterer, før de tilbyder dig et lån. Bedre karakterer fører til billigere lånebetingelser.
• Forøg lånebetingelserne – Hvis du øger lånebetingelserne, skal du foretage lavere månedlige betalinger. Vær opmærksom på, at det vil øge den samlede rente på dit lån (du skal betale mere tilbage). Men en lavere månedlig betaling kan overtale dem til at tilbyde dig lånet.

Alle disse faktorer er med til at bevise over for långiveren, at du ikke vil misligholde lånet. De vil være mere villige til at låne til en person, der kan bevise sin evne til at tilbagebetale et lån.

Konklusion

Hvis du har alvorligt brug for en bil, vil det stadig være i din bedste interesse at undgå at foretage store køb med dit studielån. Overvej hellere muligheden for at lease en bil eller optage et billån. Sørg for at tjekke, hvad dit budget tillader, og tag også et kig på din kredit score for at afgøre, om det er muligt for dig at optage et lån.