De fleste mennesker har en eller anden form for gæld. Det kan være et realkreditlån, et billån, et studielån eller endda en kreditkortsaldo. At have gæld betyder, at du har lovet et bestemt beløb af din fremtidige indkomst til at tilbagebetale en saldo, og for den bekvemmelighed betaler du også renter.
Visse niveauer af gæld kan være håndterbare og udgør måske ikke en stor belastning for dit budget. På den anden side kan det at have for meget gæld medføre et usundt økonomisk liv. Selv om du har råd til de månedlige afdrag, kan din gæld stadig påvirke din evne til at opfylde andre økonomiske og livsmæssige mål. Hvis du frygter, at du måske har for meget gæld, er der en måde at se præcis, hvor du står.
Har du for meget gæld?
Du har måske allerede mærket virkningerne af at have for meget gæld. Du kan f.eks. have for meget gæld, hvis du er nødt til at bruge dit kreditkort til at betale almindelige udgifter, hvis du ofte løber tør for penge inden din næste lønseddel, eller hvis du ikke har penge nok til at opbygge en nødfond eller spare op til pension. Det er tegn på, at du bruger for meget af din indkomst på at betale gæld.
I stedet for at gætte kan du beregne dit gældsniveau i forhold til din indkomst. En af de nemmeste måder at beregne din gældsbyrde på er ved at beregne din gældskvote i forhold til din indkomst. Dette tal sammenligner dine månedlige gældsbetalinger med din månedlige indkomst.
Du kan beregne din gældskvote på to forskellige måder. Du kan medregne al din gæld eller kun din gæld uden for realkreditlån. Hvis du udelader dit realkreditlån, kan du kun måle den mængde forbrugsgæld, du har. Hvis du har stor forbrugsgæld som f.eks. kreditkort, personlige lån, billån og lægeregninger, giver det dig flere økonomiske problemer, hvis du kommer bagud. Hvis du derimod ønsker et samlet billede af din gæld, skal du medregne al din gæld, herunder dit realkreditlån.
The Federal Reserve Board anser forbrugergæld for at omfatte de fleste typer kredit, der ikke vedrører fast ejendom, og som ydes til forbrugere.
Beregning af gældsoverbelastning
Lad os sige, at du ønsker at måle mængden af forbrugergæld, som du har. Du skal blot lægge det beløb sammen, du bruger hver måned på kreditkort og lån (ikke dit realkreditlån), og derefter dividere dette beløb med din samlede månedlige indkomst. Multiplicer resultatet med 100 for at få en procentdel. Resultatet er din gældskvote.
Regulære månedlige regninger som forsyningsselskaber, mobiltelefoni, abonnementer og forsikringer betragtes ikke som gæld og skal ikke medregnes i din gældskvote.
For eksempel kan du antage, at din månedlige indkomst er 3.000 dollars. Lad os også sige, at du bruger 300 dollars på kreditkortbetalinger og 450 dollars på et billån. Din beregning af forholdet ville være 750 dollars / 3.000 dollars = 0,25. Derefter ganges med 100 for et gældsindkomstforhold på 25 %. I dette eksempel bruger du en fjerdedel af din indkomst på forbrugsgæld. Overvej det på denne måde: For hver 1 dollar, du tjener, bruger du 25 cent på gæld, hvilket giver dig 75 cent til opsparing, udgifter uden gæld og andre finansielle mål.
Forstå din samlede gæld
Der vil være tidspunkter, hvor du ønsker at evaluere dit samlede gældsbillede, især hvis du er husejer. Beregningen af gældskvoteforholdet er den samme, den eneste forskel er, at du medtager alle dine månedlige gældsbetalinger, herunder dit realkreditlån.
For at beregne dit samlede gældskvoteforhold skal du lægge dine samlede månedlige gældsudgifter sammen. Dette omfatter betalinger for kreditkort, studielån, realkreditlån eller husleje, børnebidrag eller underholdsbidrag og andre lån eller kreditkort. Læg dernæst din månedlige indkomst sammen, herunder løn, underholdsbidrag eller børnebidrag, bonusser eller udbytte.
Divider dine samlede gældsbetalinger med din samlede indkomst (glem ikke at gange med 100) for at få din gældskvote.
The Consumer Financial Protection Bureau anbefaler en gældskvote på 36 % eller mindre for boligejere og 15-20 % eller mindre for lejere. At bære højere niveauer af gæld har en potentiel økonomisk katastrofe.
Hvis du fastslår, at du har for meget gæld, kan du sammensætte en plan for at sænke din gæld. Det vil ikke kun gøre din økonomi lettere at styre, det vil også forbedre din kredit.