Hvis du graver i historiske arkiver fra detailbutikker for 95 år siden, vil du finde en populær tendens, der havde indflydelse på, hvordan forbrugerne tænkte på store indkøb: køb på afbetaling.
I dag er konceptet med køb på afbetaling blevet et vigtigt element for detailhandlere, der ønsker at tiltrække nye kunder, øge antallet af køb og øge loyaliteten over for deres mærke. Selvfølgelig kan enhver betalingsmodel have nogle fejl i sin barndom. Køb på afbetaling er ingen undtagelse, men den har udviklet sig takket være en specialiseret og behersket tilgang, der tilbydes af moderne online detailhandelsfinansieringsløsninger.
For at forstå, hvordan detailhandel og moderne betalingsmodeller har udviklet sig i løbet af det sidste århundrede, er det værd at tage et dybere dyk ned i historien om køb på afbetaling. Dette historiske perspektiv giver vigtig indsigt i, hvad der motiverer forbrugerne til at foretage et køb, og hvilke karakteristika ved køb på afbetaling spiller en central rolle i nutidens onlinebetalingsoplevelse. I betragtning af tilføjelsen af en avanceret onlinefinansieringsinfrastruktur har den moderne version af afbetalingskøb skabt en niche for detailhandlere, der kan tilbyde kunderne en forenklet betalingsmetode uden den risiko, der tidligere eksisterede.
Den tidlige tid med afbetalingskøb
Forskning viser, at kunderne i 1925 foretog afbetalinger til en anslået værdi af 5 milliarder dollars (justeret for inflation). En ud af syv dollars, der blev brugt i en forretning, var forbundet med en afbetalingskøbsplan. Dette koncept tog fart som en steppebrand, før et system kunne etableres fuldt ud for at sikre disse lån. Det betød, at fordi disse tidlige afdragslån blev tilbudt, mens enhver form for kreditvurdering eller inddrivelsesapparater stadig var i sin vorden, kunne et stort antal købere optage lån, som de ikke var i stand til at betale tilbage. Den stigende popularitet af afbetalingskøb i 1920’erne kombineret med aktiekrakket i 1929, der førte til den store depression, viste fejlene ved at tilbyde en betalingsmodel, før den var helt klar.
Fejlerne ved afbetalingskøbsprogrammer i 1920’erne peger mere på en ufine betalingsmodel i sin vorden end på det underliggende koncept i sig selv. Federal Reserve havde kun eksisteret i lidt over et årti, og størstedelen af de kommercielle banker var endnu ikke engang en del af Federal Reserves system. Det økonomiske problem havde mindre at gøre med, at detailhandlerne tog delbetalingskøb til sig, og mere med et underreguleret og underudviklet finanssystem.
Masseproduktionens fremkomst førte til stigende popularitet og overkommelige priser på nye forbrugsgoder som biler, husholdningsapparater, boliger og møbler blandt en voksende middelklasse, hvilket banede vejen for fremkomsten af delbetalingskøb. I 20’erne var bilindustrien ved at varme op, og en ny levestandard var inden for rækkevidde, uanset om forbrugerne havde råd til det eller ej. Detailhandelen og reklamebranchen var modne til innovation og så en ny mulighed for at komme i kontakt med forbrugere, der var sultne efter at købe sig til den nye købsmodel. Køb på afbetaling blev standard for alt fra luksusvarer til nødvendigheder, og producenterne pressede detailhandlerne til at tilbyde afbetalingsordninger. Kunderne tog imod afdragsordninger, uanset om de ønskede dem eller ej, eller om de kunne betale.
De samme motivationsfaktorer er på spil i dag, hvor målrettede annoncer og digital first- og one-click-shopping motiverer forbrugerne i stedet for reklamer i massemedierne. Men køb på afbetaling er nu reguleret og fuldt ud dokumenteret, og det er langt mindre udbredt end i de brølende 20’ere, hvor 13 % af detailhandelssalget blev foretaget på afbetaling, sammenlignet med mindre end 1 % i dag. Detailhandlere har nu adgang til innovativ online-finansieringsteknologi for at kunne tilbyde kunderne mere sikre og personlige løsninger med afbetaling på afbetaling.
Hvordan tendenserne for køb på afbetaling har udviklet sig over tid
Da en kunde fra 1920’erne ønskede at betale for sin nye sofa med afbetaling på afbetaling, var der ikke ret mange muligheder. Der blev indgået en aftale med en butiksejer om at foretage regelmæssige betalinger. Dette enkle, grundlæggende koncept havde ikke mange vilkår og gav kun lidt plads til at gøre rede for, hvis køberen holdt op med at betale. Et århundrede senere er disse mangler blevet fuldt ud afhjulpet af stærkere finansielle bestemmelser, avanceret kreditrapportering og risikomodellering og et mere modent online-marked for detailfinansiering, der gennemgår købsprocessen på afbetaling for detailhandleren.
Kreditkort kom først på markedet i 1950’erne, 30 år efter at afbetalingsplaner blev populære, og de havde deres andel af problemer med stigende, skjulte renter og komplekse vilkår. Den manglende innovation på markedet for kreditbetalinger i de årtier, der er gået, siden kreditkort blev indført, har vist sig hverken at være venlig over for forbrugerne eller detailhandlerne. På den måde banede det klassiske koncept med køb på afbetaling vejen for et mere reguleret og organiseret betalingssystem, der passer til alles behov: e-handelsfinansiering på salgsstedet.
I Bread samarbejder vi f.eks. med detailhandlere, så forbrugerne kan foretage køb med afdragsbetalinger, der har klart definerede satser og en brugervenlig grænseflade. Kunderne ved, hvad hver måneds betaling (inklusive eventuelle renter) vil være i hele lånets løbetid, før de køber. Betingelserne er nemme at forstå og gennemsigtige, hvilket mindsker frygten for renteforhøjelser eller strafrenter ved forudbetaling. Afdragsbetalinger med en moderne præmis om betaling over tid giver kunderne den enkelhed, som var det at foretage en betaling i 1920’erne, med den lethed, det er at foretage en hurtig onlinebetaling på deres betingelser. Dette er et win-win-scenarie for både kunderne og for detailhandleren.
Overblik over afbetalingskøb for onlineforhandlere
I 2020 vil forbrugernes appetit på at betale for store varer med afdragsbetalinger fortsat vokse, når de føler sig selvbestemmende med hensyn til, hvordan de vælger at betale for den pågældende vare. En brancheundersøgelse viser, at 35 % af kunderne siger, at de er mere tilbøjelige til at foretage et køb, hvis en forretning tilbyder månedlige afdragsbetalinger, og vores landsdækkende undersøgelser viser, at 74 % af kunderne siger, at de vil handle mere i butikker, der tilbyder rentefri afdragsbetalinger. Samme undersøgelse viser, at kunder, der køber store varer, ville købe en vare, hvis der var mulighed for afbetaling på afbetaling, end hvis produktet blev anbefalet af en ven.
Afbetalingskøb er ikke kun rettet mod kunder, der ikke har råd til en vare; mange foretrækker simpelthen ikke at foretage større køb på én gang, da de kan lide den sikkerhed, der ligger i at kunne afveje deres større udgifter over tid. Ved at give kunderne mulighed for at købe på afbetaling får de større købekraft til at forstå deres betalingsmuligheder fuldt ud og mere fleksible muligheder, der passer til deres livsstil, hvilket øger chancen for, at de konverterer ved kassen.
Onlineforhandlere indfører betalingsmuligheder på afbetaling for at øge chancerne for konvertering og øge den gennemsnitlige ordrevolumen. Fleksible finansieringsmuligheder som f.eks. afbetalingslån giver forbrugerne et gennemsigtigt og overskueligt overblik over deres køb. Denne oplevelse giver køberen tillid til at gennemføre købet, fordi de fortsat har magten i deres hænder. Detailhandleren får den ekstra fordel af en tilfreds kunde, som er mere tilbøjelig til at blive en gentagende køber.
Gennem at give forbrugerne mulighed for at betale for køb gennem lave afdrag over tid, øges chancerne for engagement og konvertering. Ved at indføre finansiering gennem en mulighed for køb på afbetaling som en del af indkøbsrejsen kan e-handelsforhandlere give kunderne mulighed for at konvertere med mere fleksible betalingsmuligheder, hvilket øger den langsigtede omsætning og brandværdien.