En sundhedsordning med høj selvrisiko (HDHP) har lavere månedlige præmier og en højere selvrisiko end andre sundhedsforsikringsplaner. For 2020 definerer Internal Revenue Service (IRS) en HDHP som en med en selvrisiko på 1.400 dollars eller mere for en person eller 2.800 dollars eller mere for en familie.
Lær om egenskaberne ved en HDHP og dens potentielle fordele og ulemper sammenlignet med andre sygesikringsmuligheder.
Hvad er en høj fradragsberettiget sundhedsplan?
En HDHP kan være en mere overkommelig type sygesikring med hensyn til månedlige præmier. Men som navnet antyder, er selvrisikoen højere end for en traditionel plan, og du skal betale din betydelige årlige selvrisiko, før din forsikringsudbyder vil begynde at betale for nogen af dine sundhedsudgifter.
En arbejdsgiver-sponsoreret HDHP kan være parret med en sundhedsopsparingskonto (HSA) eller en sundhedsrefusionsordning (HRA). Arbejdstagere kan sætte penge til side før skat på en HSA for at sætte penge til side til deres selvrisiko eller til at betale for sundhedsudgifter, efterhånden som de opstår. HSA-midler kan dog typisk ikke bruges til at betale for sygeforsikringspræmier. Arbejdsgivere kan også bidrage til en medarbejders HSA.
Kun arbejdstagere med en HDHP kan deltage i en HSA.
En HRA finansieres af en arbejdsgiver for at gøre det muligt for arbejdstagere at betale sig selv tilbage – med skattefrie penge – for de sundhedsudgifter, de har afholdt. For at deltage i en HRA kan en medarbejder – og muligvis deres familiemedlemmer – være forpligtet til at være tilmeldt en sundhedsforsikring. HRA-midler kan i nogle tilfælde bruges til at betale for sygeforsikringspræmier.
- Akronym: HDHP
Penge i en HSA eller HRA kan rulles over og bruges i et efterfølgende år.
Hvordan fungerer en HDHP?
Selvrisikoen for en HDHP er ofte højere end minimumsgrænserne på 1.400 USD (individuel) og 2.800 USD (familie). De kan være så høje som de maksimale out-of-pocket-omkostninger (OOP), som er 6.900 USD for en person og 13.800 USD for en familie i 2020. Ud over selvrisikoen omfatter de maksimale OOP-omkostninger medbetalinger og medforsikring, men udelukker præmier og omkostninger, der ikke er dækket af din HDHP, herunder udgifter uden for netværket.
Alle planer købt gennem et markedsplads i henhold til Affordable Care Act (ACA) og de fleste planer købt på anden vis er forpligtet til at dække visse forebyggende tjenester hos en udbyder inden for netværket, uanset hvor meget af din selvrisiko du har betalt. HealthCare.gov indeholder lister over disse dækkede forebyggende tjenester for voksne af begge køn og dem specifikt for kvinder og børn.
Dertil kommer, at IRS har tilbudt vejledning om de typer forebyggende tjenester, som HDHP’er kan – men ikke er forpligtet til – tilbyde uden at patienten opfylder selvrisikoen eller med en selvrisiko, der er mindre end det årlige minimum. Den oprindelige liste over forebyggende tjenester blev offentliggjort i 2004, og yderligere tjenester blev tilføjet i 2019.
Fordele og ulemper ved en HDHP
Hvis du er sund og rask, ikke besøger lægen ofte og ikke har en stor familie, kan en HDHP være den mest økonomiske type sundhedsforsikringsplan for dig. Hvis du ikke har en eksisterende sygdom, skal du måske ikke betale for mange lægeregninger i løbet af et givet år, og du kan finde ud af, at en HDHP fungerer for dig.
En HDHP kan også være den rigtige for dig, hvis du har en stor likvid opsparing. Det er ikke altid muligt, men hvis du vælger at købe en HDHP (og hos nogle arbejdsgivere kan det være dit eneste valg), bør du ideelt set have nok kontanter til rådighed til at dække din selvrisiko og andre OOP-omkostninger.
Den indlysende ulempe ved en HDHP er, at du er ansvarlig for at betale din høje selvrisiko og samtidig betale dine månedlige præmier, som, selv om de sandsynligvis er lavere end for traditionelle forsikringsplaner, måske ikke er let overkommelige.
På et ACA-markedsplads for sundhedsforsikring har bronzeplaner typisk de højeste selvrisikobeløb og de laveste præmier. Den gennemsnitlige månedlige præmie på bronze-niveau med de laveste omkostninger for en 40-årig er på 331 dollars i 2020.
Somme mennesker med en HDHP udskyder eller afstår fra nødvendig medicinsk behandling, fordi de ikke har penge til at betale for den, og fordi de ikke har betalt deres selvrisiko. I en undersøgelse foretaget af Kaiser Family Foundation, der blev rapporteret i juni 2019, sagde halvdelen af de voksne, at enten de eller et familiemedlem havde udskudt eller undladt lægehjælp (herunder tandpleje), fordi de ikke havde råd til udgiften.
Hvis du har en kronisk sygdom og har brug for at besøge læger ofte, er en HDHP måske ikke den bedste løsning for dig.
Nøglepunkter
- En sundhedsordning med høj selvrisiko har lavere månedlige præmier og en højere selvrisiko end andre ordninger.
- For 2020 definerer IRS en HDHP som en med en selvrisiko på 1.400 dollars eller mere for en person eller 2.800 dollars eller mere for en familie.
- En sundhedsopsparingskonto eller en sundhedsgodtgørelsesordning kan hjælpe dig med at dække udgifterne til sundhedspleje.
- Selvrisikoen for en HDHP kan være så høj som 6.900 dollars for en enkeltperson og 13.800 dollars for en familie i 2020.