Er du offer for uretfærdig inkassopraksis? Hvis du kan svare ja til et af følgende spørgsmål, kan du være offer for urimelig inkassopraksis.
- Er du blevet chikaneret af et inkassofirma?
- Ringer inkassofirmaet flere gange om dagen?
- Har inkassofirmaet kontaktet din arbejdsgiver eller dine slægtninge?
- Har inkassofirmaet truet dig eller brugt blasfemisk sprog?
- Føler du dig ydmyget?
- Spørger du dig, om der er nogen måde at få det til at stoppe på?
Glædeligvis er der ting, du kan gøre for at få det til at stoppe, og måske endda få erstatning eller godtgørelse for dine problemer.
Mange mennesker, der er plaget af uretfærdig inkassopraksis, er under stor stress, ofte på grund af tab af indkomst, skilsmisse eller medicinske problemer. Når chikane lægges oveni, føler låntageren sig ofte fuldstændig besejret og uden tilstrækkelig energi til at forfølge en handlingsplan for at stoppe inkassoaktiviteterne eller bringe gerningsmændene for retten.
Som låntager og offer for denne praksis har du rettigheder. Du har også retsmidler. Hvis du lider under en inkassovirksomheds forsøg på at intimidere dig uretfærdigt, er der her nogle skridt, du kan tage. Hvis du spiller dine kort rigtigt, kan du måske endda få lidt penge i din egen lomme.
1. Kend dine rettigheder
Lær om den føderale Fair Debt Collection Practices Act, hvem den gælder for, og hvilke handlinger der er forbudt. Du kan også finde oplysninger om inkassopraksis på webstederne for Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau, kontoret for statsadvokaten i mange stater og endda på webstederne for private forbrugeradvokater, der repræsenterer låntagere i urimelige inkassosager. Du skal vide, at det er muligt for dig at forhandle med dine kreditorer og afvikle din gæld.
2. Handl altid roligt og overlagt
Hvis du har med inkassofirmaer at gøre, skal du vælge den høje vej. Penge er meget motiverende. Inkassofirmaer arbejder ofte på provision. Jo mere de kan få ud af dine lommer, jo flere penge kan de putte i deres egne lommer. Når du gennemgår listen over forbudte handlinger, kan du blive fristet til at tænke på skruppelløse inkassofirmaer som bøller. Det er de ofte også. Intimidering kan være en meget effektiv inkassopraksis, især når låntageren ikke forstår sine rettigheder.
Når du har med inkassofirmaer at gøre over telefonen, må du ikke slå tilbage. Hvor svært det end kan være, så hold en jævn opførsel. Tag imod det, de fortæller dig. Giv ingen løfter, som du ikke kan holde. Fortæl sandheden. Forsøg ikke at skræmme dem. Du vil ikke vinde i det spil.
Men hvis du holder hovedet koldt, kan indsamleren ikke komme tilbage senere og hævde, at han bare forsøgte at forsvare sig selv. Gå ud fra, at alle inkassosamtaler bliver optaget. Jo mere han bliver ophidset, jo værre ser han ud, især hvis du ikke giver ham noget for det samme.
3. Hold optegnelser
For det meste bruger inkassofirmaer post og telefon til at kontakte låntagere, selv om vi ser mere og mere e-mail og sms-beskeder. De faktiske postdokumenter vil tale for sig selv. Opbevar al korrespondance, kontodokumentation og kontoudtog.
Når du taler med inkassofirmaet, skal du få inkassofirmaets navn, tilbagekaldsnummer og det firma, som han eller hun arbejder for. Lav noter om interaktionen. Disse noter vil være uvurderlige, hvis du skal indgive en klage eller anlægge sag mod inkassofirmaet.
Næsten alle inkassosamtaler, du modtager, vil blive optaget af inkassofirmaet, men nogle mennesker går så langt som til at optage deres samtaler med deres inkassofirmaer. Der findes mange billige adaptere, som du kan bruge sammen med din mobiltelefon eller fastnettelefon. I henhold til forbundslovgivningen og i mange stater er det lovligt for dig at optage samtalen uden at få samtykke fra de andre personer, der deltager i samtalen. Dette kaldes loven om samtykke fra én part. Men i nogle stater er det ulovligt. Disse optagelser vil kun være til begrænset nytte for dig, og du kan komme i problemer for at have optaget samtalen i al hemmelighed. Før du prøver dette, skal du lære loven om optagelse i din stat at kende.
4. Bed om bekræftelse af gælden
Når han har kontaktet dig, har inkassofirmaet fem dage fra den første kontakt til at give dig følgende oplysninger om gælden. Denne kommunikation, der normalt er skriftlig, skal fortælle dig følgende:
- Gældens størrelse;
- Navnet på den kreditor, som gælden nu skyldes;
- At du har 30 dage til at bestride gældens gyldighed;
- Indriveren vil antage, at gælden er gyldig, medmindre du bestrider den inden for 30 dage;
- Hvis du bestrider gælden inden for 30 dage, vil inkassofirmaet sende dig oplysninger, der gør det muligt for dig at identificere og verificere gælden;
- Hvis du sender inkassofirmaet en skriftlig anmodning inden for 30 dage om navn og kontaktoplysninger for den oprindelige kreditor, vil inkassofirmaet give dig dem.
Hvis du bestrider gælden eller anmoder om verifikation eller validering af gælden, skal inkassofirmaet stoppe alle inkassovirksomhed, indtil det har sendt dig en verifikation af gælden. Dette gælder for advokater, der forsøger at inddrive gæld for klienter, bortset fra at en advokat kan starte eller fortsætte en retssag.
Hvorfor er det vigtigt at bestride gælden?
Du bør bestride gælden eller bede om bekræftelse, så du ved, hvem og hvad du har med at gøre. Ofte, når en oprindelig kreditor ikke kan eller vil få indfriet en gæld, vil kreditor afskrive den fra sine bøger og sælge gælden for få kroner og øre til et inkassobureau eller til et firma eller en person, der har specialiseret sig i at købe konti til billige penge. Gældsopkøbere tjener deres penge ved at få dig, låntageren, til at betale mere, end gældskøberen har brugt på at købe kontoen.
Kontoen kan skifte ejer flere gange. Ofte er de eneste oplysninger, som gældskøberen får, navnet på den sidste ejer af gælden, dine sidst kendte kontaktoplysninger og gældens størrelse. Hvis du modtager et kravbrev fra Midland Funding på 3.107 dollars, har du måske ingen anelse om, at kontoen oprindeligt var et Wells Fargo Mastercard. Når du bestrider gælden, skal den nuværende ejer undersøge kontoen, bekræfte det beløb, du skylder, og give dig navnet og beløbet på den oprindelige ejer af gælden. Om ikke andet kan dette give dig lidt luft i maven. Ofte vil det give dig en chance for at undersøge dine egne optegnelser og bevise over for den nye ejer, at kontoen er blevet betalt, eller at du skylder et andet beløb end det, som de kræver.
Hvad sker der, hvis kreditor ikke kan bekræfte gælden?
Hvis inkassofirmaet forsøger at opkræve mere, end du skylder, undlader at bekræfte gælden, fortsætter med at kontakte dig, mens gælden bestrides, undlader at give dig navnet og beløbet på den oprindelige gæld, overtræder inkassofirmaet loven om fair gældsinddrivelse (Fair Debt Collection Practices Act). Jo flere muligheder inkassofirmaet har for at overtræde FDCPA, jo mere kan du komme ud af det i sidste ende.
5. Bed kreditor om at holde op med at kontakte dig
Ja, det er sandt. Du kan absolut bede inkassofirmaet om at lade dig være i fred. Der er en proces, en korrekt måde at gøre det på, og det er vigtigt, at du forstår virkningen af dit krav og de konsekvenser, du kan forvente at få ud af det.
Det er ikke fordi inkassobureauet ikke kommunikerer med dig, at det har opgivet dig. Der er en rimelig chance for, at inkassofirmaet bare vil overgive kontoen til en advokat med henblik på en retssag. Dette er mere sandsynligt, jo større kontoen er. Hvis et advokatfirma har kontoen, skal de kontakte dig med eventuelle stævningspapirer, som de indgiver. Men de og inkassofirmaet er ikke forpligtet til at advare dig om, at kontoen sendes til advokaten med henblik på en retssag.
Der er altid en chance for, at advokaten ikke har ajourførte kontaktoplysninger til dig, eller at stævningspapirerne ikke når frem til dig. Hvis du aldrig svarer på søgsmålet, kan retten afsige en udeblivelsesdom mod dig. Retssager er meget lettere at forsvare, før en dom er afsagt, end efter.
Selv om inkassofirmaet vælger ikke at sende gælden til en advokat, har inkassofirmaet måske ikke meget andet valg end at sælge kontoen til en anden gældskøber. Når en anden inkassofirma træder ind på scenen, skal du starte forfra for at verificere gælden og sende et nyt brev om ophør og afståelse.
Hvis det er vigtigere for dig at nyde et pusterum fra chikanen, så gør endelig dette:
Send et skriftligt brev til inkassofirmaet med krav om, at inkassofirmaet skal ophøre med yderligere kommunikation med dig, dine slægtninge, din arbejdsgiver eller andre, som inkassofirmaet måtte kontakte. Det er ikke tilstrækkeligt i henhold til FDCPA at sige til kreditor i telefonen, at han skal holde op med at ringe. Send den med certificeret post, så modtageren skal underskrive for den. På den måde er hvert enkelt tilfælde af kontakt endnu en overtrædelse af FDCPA, hvis inkassofirmaet fortsætter med at kontakte dig.
Når inkassofirmaet modtager et brev fra dig med krav om at stoppe kommunikationen, er inkassofirmaet i henhold til FDCPA forpligtet til at ophøre med kommunikationen med to undtagelser:
1. inkassofirmaet kan sende dig et brev for at informere dig om, at de stopper kommunikationen, eller
2. inkassofirmaet kan sende dig et brev for at informere dig om, at de sender kontoen til en advokat med henblik på at indlede en retssag.