La mayoría de la gente tiene algún tipo de deuda. Puede ser una hipoteca, un préstamo de automóvil, un préstamo estudiantil o incluso el saldo de una tarjeta de crédito. Tener una deuda significa que ha prometido una cierta cantidad de sus ingresos futuros para pagar un saldo y, por la comodidad, también pagará intereses.
Ciertos niveles de deuda pueden ser manejables y no suponen una gran presión para su presupuesto. Por otro lado, tener demasiadas deudas puede provocar una vida financiera poco saludable. Incluso si puede permitirse los pagos mensuales, su deuda puede afectar a su capacidad para alcanzar otros objetivos financieros y vitales. Si teme tener demasiadas deudas, hay una forma de ver exactamente cuál es su situación.
¿Tiene demasiadas deudas?
Es posible que ya haya sentido los efectos de tener demasiadas deudas. Por ejemplo, es posible que tenga demasiadas deudas si tiene que utilizar su tarjeta de crédito para pagar los gastos ordinarios, si se queda frecuentemente sin dinero antes de su próxima paga o si no tiene suficiente dinero para crear un fondo de emergencia o ahorrar para la jubilación. Estos son signos de que está destinando una parte excesiva de sus ingresos al pago de deudas.
En lugar de adivinar, puede calcular su nivel de endeudamiento en relación con sus ingresos. Una de las formas más sencillas de calcular su carga de deuda es calcular su ratio deuda-ingresos. Esta cifra compara los pagos mensuales de sus deudas con sus ingresos mensuales.
Puede calcular su relación entre deudas e ingresos de dos maneras diferentes. Puede incluir toda su deuda o sólo la deuda no hipotecaria. Si no incluye la hipoteca, podrá medir sólo la cantidad de deuda de consumo que tiene. Tener una gran cantidad de deudas de consumo, como tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóviles y facturas médicas, causa más problemas financieros si te atrasas. Por otro lado, si quiere tener una visión total de su deuda, incluya toda su deuda, incluida la hipoteca.
La Junta de la Reserva Federal considera que la deuda de consumo incluye la mayoría de los tipos de crédito no inmobiliario que se conceden a los consumidores.
Cómo calcular la sobrecarga de la deuda
Digamos que quiere medir la cantidad de deuda de consumo que tiene. Simplemente sume la cantidad que gasta cada mes en tarjetas de crédito y préstamos (no en su hipoteca), y luego divida esa cantidad entre sus ingresos mensuales totales. Multiplica el resultado por 100 para obtener un porcentaje. El resultado es su ratio deuda-ingresos.
Las facturas mensuales habituales como los servicios públicos, el teléfono móvil, las suscripciones y los seguros no se consideran deudas y no deben incluirse en su ratio deuda-ingresos.
Por ejemplo, supongamos que sus ingresos mensuales son de 3.000 dólares. Supongamos también que gasta 300 dólares en pagos de tarjetas de crédito y 450 dólares en un préstamo para automóviles. Su cálculo de la proporción sería de 750 $ / 3.000 $ = 0,25. A continuación, multiplique por 100 para obtener una relación deuda-ingreso del 25%. En este ejemplo, gastas una cuarta parte de tus ingresos en deudas de consumo. Considérelo de esta manera: por cada dólar que gana, está gastando 25 centavos en deudas, lo que le deja 75 centavos para ahorros, gastos no relacionados con las deudas y otros objetivos financieros.
Cómo entender su deuda total
Habrá ocasiones en las que querrá evaluar el panorama total de su deuda, especialmente si es propietario de una vivienda. El cálculo de la relación entre la deuda y los ingresos es el mismo, la única diferencia es que se incluyen todos los pagos mensuales de la deuda, incluida la hipoteca.
Para calcular la relación total entre la deuda y los ingresos, sume el total de los gastos mensuales de la deuda. Esto incluye los pagos de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, la hipoteca o el alquiler, la manutención de los hijos o la pensión alimenticia y otros préstamos o tarjetas de crédito. A continuación, sume el total de sus ingresos mensuales, incluida la paga en efectivo, la pensión alimenticia o la manutención de los hijos, las bonificaciones o los dividendos.
Divida el total de los pagos de sus deudas entre el total de sus ingresos (no olvide multiplicar por 100) para obtener su relación deuda-ingresos.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda una relación deuda-ingresos del 36% o menos para los propietarios de viviendas y del 15-20% o menos para los inquilinos. Llevar niveles de deuda más altos tiene un potencial desastre financiero.
Si determina que tiene demasiadas deudas, puede elaborar un plan para reducirlas. Esto no sólo hará que sus finanzas sean más fáciles de manejar, sino que también mejorará su crédito.