¿Es usted víctima de prácticas desleales de cobro de deudas? Si puede responder afirmativamente a alguna de las siguientes preguntas, es posible que sea víctima de prácticas desleales de cobro de deudas.
- ¿Le está acosando un cobrador de deudas?
- ¿El cobrador llama varias veces al día?
- ¿El cobrador se ha puesto en contacto con su empleador o sus familiares?
- ¿El cobrador le ha amenazado o ha utilizado un lenguaje soez?
- ¿Se siente humillado?
- ¿Se pregunta si hay alguna manera de hacer que esto se detenga?
Afortunadamente, hay cosas que puede hacer para hacer que esto se detenga, y tal vez incluso obtener una indemnización por daños y perjuicios o un reembolso por sus problemas.
Muchas personas acosadas por las prácticas injustas de cobro de deudas están bajo una gran cantidad de estrés, a menudo debido a la pérdida de ingresos, el divorcio o problemas médicos. La acumulación de acoso a menudo hace que el prestatario se sienta completamente derrotado y sin la energía suficiente para seguir un curso de acción para detener las actividades de cobro o llevar a los autores ante la justicia.
Como prestatario y víctima de estas prácticas, usted tiene derechos. También tiene recursos. Si está sufriendo los intentos de un cobrador de intimidarle injustamente, he aquí algunos pasos que puede dar. Si juega bien sus cartas, incluso podría poner un poco de dinero en su propio bolsillo.
1. Conozca sus derechos
Aprenda sobre la Ley federal de prácticas justas de cobro de deudas, a quién se aplica y qué actos están prohibidos. También puede encontrar información sobre las prácticas de cobro de deudas en los sitios web de la Comisión Federal de Comercio, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la oficina del fiscal general de muchos estados e incluso los sitios web de los abogados privados de los consumidores que representan a los prestatarios en acciones de cobro de deudas injustas. Sepa que es posible negociar con sus acreedores y saldar sus deudas.
2. Actúe siempre con calma y deliberadamente. Actúe siempre con calma y deliberadamente
En el trato con los cobradores de deudas, tome el camino correcto. El dinero es muy motivador. Los cobradores de deudas suelen trabajar a comisión. Cuanto más puedan sacar de sus bolsillos, más dinero podrán poner en sus propios bolsillos. Al examinar la lista de actos prohibidos, puede sentirse tentado a pensar que los cobradores de deudas sin escrúpulos son unos matones. A menudo lo son. La intimidación puede ser una práctica de cobro de deudas muy eficaz, especialmente cuando el prestatario no entiende sus derechos.
Cuando trate con los cobradores por teléfono, no devuelva el golpe. Por muy difícil que sea, mantenga un comportamiento ecuánime. Acepte lo que le digan. No haga promesas que no pueda cumplir. Diga la verdad. No intente intimidarles. No ganará en ese juego.
Pero, si mantiene la cabeza fría, el cobrador no podrá volver más tarde y alegar que sólo intentaba defenderse. Asuma que cada llamada de cobro es grabada. Cuanto más se enoja, peor queda, sobre todo si no le das teta por teta.
3. Mantenga registros
En su mayor parte, los cobradores de deudas utilizan el correo postal y el teléfono para ponerse en contacto con los prestatarios, aunque cada vez más vemos el correo electrónico y los mensajes de texto. Los documentos postales reales hablarán por sí mismos. Conserve toda la correspondencia, la documentación de la cuenta y los extractos.
Cuando hable con el cobrador, consiga el nombre de éste, su número de devolución de llamada y la empresa para la que trabaja. Tome notas de la interacción. Estas notas serán muy valiosas si tiene que presentar una queja o una demanda contra el cobrador.
Casi todas las llamadas de cobro que reciba serán grabadas por la agencia de cobros, pero algunas personas llegan a grabar sus conversaciones con los cobradores. Hay muchos adaptadores económicos que puede utilizar con su teléfono móvil o fijo. Bajo la ley federal y en muchos estados es legal que usted grabe la conversación sin obtener el consentimiento de las otras personas en la llamada. Esto se llama la ley de consentimiento de una sola parte. Pero, en algunos estados, eso es ilegal. Esas grabaciones tendrían una utilidad limitada para ti, y podrías encontrarte con problemas por haber grabado la conversación en secreto. Antes de intentar esto, infórmese de la ley de grabación de su estado.
4. Pida la verificación de la deuda
Una vez que se haya puesto en contacto con usted, el cobrador tiene cinco días desde el contacto inicial para proporcionarle la siguiente información sobre la deuda. Esa comunicación, generalmente por escrito, debe indicarle:
- El importe de la deuda;
- El nombre del acreedor al que se debe ahora la deuda;
- Que tiene 30 días para disputar la validez de la deuda;
- El cobrador asumirá que la deuda es válida a menos que usted la dispute en el plazo de 30 días;
- Si usted disputa la deuda dentro de los 30 días, el cobrador le enviará información que le permitirá identificar y verificar la deuda;
- Si usted le envía al cobrador una solicitud por escrito dentro de los 30 días para obtener el nombre y la información de contacto del acreedor original, el cobrador se la proporcionará.
Si usted disputa la deuda o solicita la verificación o validación de la misma, el cobrador debe detener toda actividad de cobro hasta que le haya enviado la verificación de la deuda. Esto se aplica a los abogados que intentan cobrar deudas para los clientes, excepto que un abogado puede iniciar o continuar una demanda.
¿Por qué es importante impugnar la deuda?
Debe impugnar la deuda o solicitar la verificación para saber con quién y qué está tratando. A menudo, cuando un acreedor original no puede o no quiere obtener la satisfacción de una deuda, el acreedor se cargará fuera de sus libros y vender la deuda por centavos de dólar a una agencia de cobros o a una empresa o individuo que se especializa en la compra de cuentas en el barato. Los compradores de deuda hacen su dinero consiguiendo que usted, el prestatario, pague más de lo que el comprador de deuda gastó para comprar la cuenta.
La cuenta puede cambiar de manos varias veces. A menudo, la única información que recibe el comprador de la deuda es el nombre del último propietario de la deuda, su última información de contacto conocida y el importe de la deuda. Si usted recibe una carta de demanda de Midland Funding por 3.107 dólares, es posible que no tenga ni idea de que la cuenta era originalmente una tarjeta Mastercard de Wells Fargo. Cuando impugna la deuda, el propietario actual debe investigar la cuenta, validar la cantidad que debe y proporcionarle el nombre y la cantidad del propietario original de la deuda. Al menos, esto puede darle un respiro. A menudo, le dará la oportunidad de investigar sus propios registros y proporcionar pruebas al nuevo propietario de que la cuenta ha sido pagada o de que usted debe una cantidad diferente a la que ellos exigen.
¿Qué pasa si el acreedor no puede validar la deuda?
Si el cobrador intenta cobrar más de lo que usted debe, no verifica la deuda, continúa poniéndose en contacto con usted mientras se disputa la deuda, no le proporciona el nombre y el monto de la deuda original, el cobrador está violando la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Cuantas más oportunidades tenga el cobrador de violar la FDCPA, más puede usted salir ganando al final.
5. Dígale al acreedor que deje de ponerse en contacto con usted
Sí, es cierto. Usted absolutamente puede decirle al cobrador que lo deje en paz. Hay un proceso, una forma adecuada de hacerlo, y es importante que entienda el efecto de su demanda y las consecuencias que puede esperar de ella.
Sólo porque la agencia de cobros no se esté comunicando con usted no significa que haya renunciado a usted. Existe la posibilidad de que el cobrador entregue la cuenta a un abogado para que la demande. Esto es más probable cuanto mayor sea la cuenta. Si un bufete de abogados tiene la cuenta, debe ponerse en contacto con usted con cualquier documento de demanda que presente. Pero ni ellos ni el cobrador tienen la obligación de advertirle de que la cuenta va a ser enviada al abogado para un procedimiento judicial.
Siempre existe la posibilidad de que el abogado no tenga información de contacto actualizada sobre usted, o que los papeles de la demanda no le lleguen. Si nunca contesta a la demanda, el tribunal puede dictar una sentencia en rebeldía contra usted. Las demandas son mucho más fáciles de defender antes de que se dicte una sentencia que después.
Incluso si el cobrador opta por no enviar la deuda a un abogado, el cobrador puede no tener otra opción que vender la cuenta a otro comprador de deudas. Cuando otro cobrador entre en escena, usted tendrá que empezar de cero para verificar la deuda y enviar una nueva carta de cese y desistimiento.
Si es más importante para usted disfrutar de un respiro de la arenga, entonces por todos los medios haga lo siguiente:
Envíe una carta escrita al cobrador exigiendo que cese y desista de seguir comunicándose con usted, sus familiares, su empleador o cualquier otra persona con la que el cobrador pueda estar contactando. Decirle al acreedor por teléfono que deje de llamar no es suficiente según la FDCPA. Envíelo por correo certificado para que el destinatario tenga que firmarlo. De esta manera, si el cobrador continúa poniéndose en contacto con usted, cada instancia de contacto es otra violación de la FDCPA.
Una vez que el cobrador recibe una carta de usted exigiendo que deje de comunicarse, el cobrador está obligado bajo la FDCPA a cesar las comunicaciones con dos excepciones:
1. el cobrador puede enviarle una carta para informarle que está terminando las comunicaciones, o
2. el cobrador puede enviarle una carta para informarle que está enviando la cuenta a un abogado para iniciar un procedimiento legal.