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¿Qué es una comisión de conveniencia?

Una comisión de conveniencia es una comisión que cobra un vendedor cuando un consumidor paga con una tarjeta de pago electrónico en lugar de con una forma de pago estándar aceptada por el negocio. Los pagos estándar incluyen el efectivo, el cheque o una transferencia de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Las comisiones de conveniencia pueden ser una cantidad fija en dólares o un porcentaje del importe de la transacción, normalmente del 2% al 3%, y deben ser comunicadas al consumidor por adelantado. Los tipos de pagos en los que el beneficiario suele cobrar una comisión de conveniencia incluyen los pagos de hipotecas, los pagos de impuestos sobre la propiedad, las matrículas universitarias y los impuestos.

Cómo entender una tarifa de conveniencia

Las tarifas de conveniencia pueden ayudar a un negocio a cubrir algunos de los costes impuestos a través del procesamiento de pagos electrónicos. Las empresas tienen que pagar una tasa comercial cada vez que uno de sus clientes utiliza una tarjeta de crédito. Para la mayoría de las empresas, como los grandes almacenes y las tiendas de comestibles, la comisión comercial es sólo un coste de la actividad comercial. Por otro lado, un cine o una sala de conciertos suelen cobrar en la taquilla, por lo que un canal de pago alternativo, como el teléfono o en línea a través de una tarjeta de crédito, les supondría gastos adicionales, por lo que cobrarían una tasa de conveniencia por hacer negocios de esta manera.

Es importante señalar que una tasa de conveniencia es diferente a un recargo. Un recargo es la posibilidad de cobrar un extra sólo por el beneficio de usar una tarjeta de crédito, mientras que una comisión de conveniencia es para un uso específico, como impuestos o matrículas, o el pago a través de canales alternativos, como por teléfono o en línea.

Ejemplo de una comisión de conveniencia

Suponga que quiere pagar al Servicio de Impuestos Internos (IRS) con tarjeta de crédito. La Agencia Tributaria acepta pagos con tarjeta de crédito a través de diferentes compañías de procesamiento de pagos, y todas ellas cobran comisiones de conveniencia, según lo permitido por las compañías de tarjetas de crédito. Una de ellas puede cobrar un 1,88% con un mínimo de 2,75 dólares, mientras que otra puede cobrar un 2,35% con un mínimo de 3,50 dólares. Por lo tanto, si tiene que enviar a Hacienda 2.000 dólares y quiere pagar con tarjeta de crédito, podría tener que pagar una comisión de conveniencia de 0,0188 × 2.000 dólares = 37,60 dólares.

Normativa sobre comisiones de conveniencia

A algunas personas no les importa pagar una comisión de conveniencia por el beneficio de utilizar una tarjeta de pago electrónico, especialmente si el beneficio de obtener recompensas con la tarjeta supera el coste de la comisión de conveniencia. Sin embargo, esta práctica está regulada tanto por la legislación estatal como por las redes de tarjetas. Como acto regulado, las empresas deben ser cautelosas a la hora de instituir comisiones de conveniencia y recargos para los clientes.

Los recargos han sido prohibidos en 10 estados, que son California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nueva York, Oklahoma y Texas, además del distrito de Puerto Rico. Estas prohibiciones han sido cuestionadas porque algunos tribunales argumentan que limitan la libertad de expresión de las empresas. Los estados en los que los recargos son legales permiten a los comerciantes la posibilidad de establecer sus propios niveles de recargo, con topes que suelen ser de aproximadamente el 4%.

Políticas de las empresas de tarjetas de crédito sobre los recargos de conveniencia

Cada proveedor de tarjetas de crédito tiene diferentes normas sobre los recargos de conveniencia. Algunas son más rigurosas que otras. A continuación se indican las normas de algunos de los principales proveedores de tarjetas de crédito:

Mastercard: Permite las comisiones de conveniencia siempre que sean para pagos relacionados con el gobierno, la educación y los impuestos.

Visa: Permite las comisiones de conveniencia sólo si el pago se realiza a través de un canal alternativo, como por teléfono o en línea, y el negocio lo notifica primero al consumidor, y que la comisión es una tarifa plana, no un porcentaje de la venta.

American Express: La política de American Express no es del todo clara, pero permiten las comisiones de conveniencia en una variedad de artículos siempre que la comisión impuesta sea en transacciones similares. Básicamente, siempre que no sea un recargo.

Discover: Discover no tiene una política con respecto a las comisiones de conveniencia y sólo dice que su tarjeta debe ser tratada con la misma política de otras tarjetas de crédito.

Cómo evitar las comisiones de conveniencia

Realmente sólo hay dos opciones cuando se trata de comisiones de conveniencia; pagar la comisión o utilizar otra forma de pago, como el efectivo. En muchos casos, algunos negocios, como las gasolineras, ofrecen descuentos cuando el consumidor paga en efectivo. Siempre vale la pena preguntar a un negocio si ofrece un descuento por pago en efectivo. Los cargos por conveniencia deben ser informados en el punto de venta, por lo que si descubre que le han cobrado un cargo después, es importante que lo haga saber a la compañía de su tarjeta de crédito.