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Los expertos en matrimonio y finanzas por igual instan a las parejas a discutir el dinero abierta y honestamente antes de atar el nudo. La decisión de combinar las finanzas después de casarse dependerá de la situación específica de cada uno, y hay pros y contras tanto para combinar las finanzas de los recién casados como para mantener cuentas separadas. Pero, en resumen, estos expertos financieros coinciden en que no hay una solución única para todos. A continuación, le explicamos cómo elegir la mejor opción financiera para los dos después de hacerla oficial.

No hay un momento «correcto» para combinar las finanzas

Hoy en día, combinar las finanzas no es algo que ocurra el día que se casan. Para las parejas que viven juntas antes de casarse, decidir cuándo combinar las finanzas puede ocurrir de forma orgánica o por necesidad. Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada de SoFi, dice que no hay un momento correcto o incorrecto para considerar la apertura de una cuenta bancaria conjunta o sacar una nueva tarjeta de crédito juntos. El momento en que lo hagan depende de ustedes.

«Ya sea que decidan ir juntos con sus finanzas el día en que se comprometen o años después de decir ‘sí, quiero’, recuerden que siempre hay un cierto nivel de riesgo al darle a otra persona acceso a su billetera, aunque eso no significa que no sea la opción correcta», dice Anastasio.

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Eso significa que compartir tu cuenta de ahorros con un cónyuge tiene los mismos inconvenientes y ventajas que hacerlo con tu pareja de toda la vida.

«El dinero siempre tiene el potencial de ser un tema candente, y tanto si estás recién comprometido como si te has casado recientemente, estás en un periodo de tu vida en el que las emociones están naturalmente a flor de piel», añade Anastasio.

La comunicación es la clave

Si tienes los pies fríos cuando se trata de la parte del dinero, Anastasio sugiere dar pasos de bebé. El primero de ellos es mantener una conversación sincera sobre sus finanzas personales.

«Todos sabemos que cuando el dinero es escaso, es una de las causas más comunes de divorcio», dice Rod Griffin, director de educación pública de Experian. «Hay que ir al matrimonio con los ojos bien abiertos. Según mi experiencia, si no compartís vuestras circunstancias financieras de forma completa y abierta, es probable que se convierta en un problema»

¿Su mejor opción? Tener una charla sobre el dinero y ponerlo todo sobre la mesa, antes de la boda.

«Preséntense mutuamente su información financiera básica, incluyendo cuánto ganan y las fuentes de esos ingresos», dice Anastasio. «Revelen cualquier deuda pendiente, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, pagos del coche y pagos de la hipoteca. Y habla de tus hábitos de gasto, cuánto tienes ahorrado, dónde lo ahorras y cómo gestionas tu dinero». También querrás entrar en tus respectivas metas y expectativas financieras.

Griffin dice que es durante estas primeras conversaciones que querrás aprender más sobre cómo tu pareja ve las finanzas para que puedas estar en la misma página. «Es crucial que ambos revisen su historial crediticio personal, sus puntuaciones de crédito, y se aseguren de que están en buena forma», dice Griffin.

Con esta información básica sobre la mesa, dice que usted y su pareja pueden identificar tanto sus objetivos financieros compartidos como independientes, y cómo progresar. «Es posible que quieran empezar poco a poco con sólo una tarjeta de crédito conjunta para los gastos del hogar y posiblemente una cuenta corriente conjunta antes de combinar todo», dice. Anastasio insta a las parejas a no criticar el enfoque de su pareja respecto al dinero. En su lugar, sugiere que se hable de las funciones que cada uno puede desempeñar en la elaboración del presupuesto, el pago de las facturas y la toma de decisiones de inversión.

Las ventajas de una cuenta bancaria conjunta

Aunque algunas personas consideran que compartir la deuda de su tarjeta de crédito es un poco abrumador, Anastasio dice que no hay que preocuparse. Abrir una cuenta bancaria conjunta tiene muchos beneficios.

El primero es que al hacerlo, tendrás ayuda para gestionar tus gastos compartidos para una vida compartida. Un estudio reciente realizado por SoFi y Zola mostró que el 86% de las parejas de recién casados se asocian entre sí para pagar las deudas que cada uno trae al nuevo matrimonio, dice Anastasio. Eso significa que es probable que también tengas un socio para hacer frente a tus deudas en el futuro.

«Si tienes un objetivo de ahorro conjunto -como tratar de ahorrar para unas vacaciones o un evento importante en la vida- es más difícil saber inmediatamente si se está progresando o no si tus finanzas no están combinadas», dice Anastasio. «Al combinar sus finanzas, usted y su cónyuge pueden crear un sistema de controles y equilibrios para asegurarse de que están ahorrando en el camino para alcanzar sus objetivos combinados».»

Pero las ventajas no son sólo monetarias. «Los estudios muestran que las parejas que combinan completamente sus finanzas en lugar de mantenerlas separadas o utilizar un enfoque híbrido son más felices en sus relaciones», dijo.

Y aunque algunos de nosotros recordamos haber oído a nuestros padres discutir sobre las deudas y los gastos, el dinero no es un punto de presión para todos. Griffin dice que las parejas de hoy en día son más abiertas y ecuánimes con sus finanzas que las parejas de generaciones anteriores. «Compartimos más las finanzas, nuestro conocimiento financiero es mayor, y somos más equitativos en eso que es, con mucho, uno de los mayores cambios», dice Griffin. «Ver a uno de los cónyuges manejando las finanzas es mucho menos común.»

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Potenciales desventajas que hay que conocer

A pesar de todas las ventajas, sigue siendo importante tener cuidado con los posibles escollos para poder evitarlos al combinar sus vidas y sus finanzas. Incluso si la mayoría de las desventajas están relacionadas con el estrés inicial provocado por el cambio.

«Una desventaja potencial de las cuentas bancarias conjuntas es que pueden sentirse drásticamente diferentes de lo que han estado haciendo en el pasado, y más limitantes», dice Anastasio. «Compartir una cuenta para la gestión del dinero puede ser complicado si no se hace un presupuesto con antelación con la pareja».

Tener estas conversaciones les ayudará a ambos a abordar los problemas con las puntuaciones de crédito y las deudas existentes, que adquirirán un nuevo significado cuando combinen las finanzas. Aunque es probable que aumente su poder adquisitivo para gastos importantes, como una casa o un coche, los prestamistas se fijarán ahora en el historial crediticio de cada uno, dice Griffin. Aunque usted y su pareja mantendrán sus deudas y puntuaciones de crédito individuales, los bancos tendrán en cuenta a ambos para los préstamos conjuntos, y cualquier cuenta conjunta que abran aparecerá en ambos informes de crédito. «El historial crediticio de su cónyuge va a afectar a su realidad financiera», añade Griffin.

Conozca sus opciones

La forma de enfocar el dinero puede adoptar muchas formas, y Griffin dice que ha visto todo tipo de métodos.

«Algunas parejas tendrán todas sus cuentas de crédito como cuentas conjuntas, tendrán cuentas bancarias conjuntas y gestionarán sus finanzas juntos», dice. «Otras pueden tener una sola cuenta conjunta desde la que pagan los gastos principales, y luego cuentas separadas para ellos mismos para otro tipo de gastos. Otros pueden dividir las responsabilidades financieras del hogar entre ellos y pagar esas cosas con cuentas separadas».

Anastasio insiste en que una vez que decidan cómo proceder, querrán mantener una comunicación regular sobre su situación financiera. (Nos encanta la idea de tener una cita mensual programada sobre el dinero.)

«Su dinero -como su matrimonio- debería durar el resto de su vida», dice. «Mantener una conversación sobre el dinero no debería ser algo que se haga una sola vez cuando se combinan las finanzas inicialmente. Debe ser un diálogo continuo que ambos compartan a lo largo de sus vidas».

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