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Publicado por Frank Gogol

Muchos estudiantes se encuentran en el aprieto de necesitar un coche pero no tener muchas opciones de financiación – particularmente si un préstamo de coche de estudiante internacional no está en las tarjetas para ellos. Esto es especialmente cierto si usted es un estudiante extranjero que estudia con una visa F-1. Puede ser tentador utilizar su préstamo estudiantil para un coche, pero aunque eso podría ser una solución rápida definitivamente no es la más inteligente.

A continuación se presentan algunos consejos para sopesar sus opciones entre el uso de su préstamo estudiantil para un coche, el arrendamiento de un coche con su préstamo estudiantil o tomar un préstamo de auto.

¿Es el uso de préstamos estudiantiles para comprar un coche una mala idea?

Pregúntale a cualquier gurú de las finanzas y te dirá que es una muy mala estrategia financiera utilizar tu préstamo estudiantil para comprar un coche. Además de eso, si usted está usando un préstamo federal es ilegal.

Los préstamos estudiantiles federales ofrecen tasas más bajas que otros préstamos estudiantiles privados, ya que están respaldados por el gobierno. Debido a la tasa de interés más baja, estos préstamos conllevan más restricciones. El objetivo de los préstamos federales para estudiantes es cubrir el coste de la educación superior, como la matrícula, los libros, el coste de vida, el transporte, etc. Los préstamos federales excluyen explícitamente los coches. Al pedir un préstamo federal tienes que comprometerte a que el dinero que obtengas sólo se utilizará para los gastos mencionados.

Además de no poder utilizar tu préstamo federal para comprar un coche, es realmente una mala idea comprar un coche utilizando tu préstamo estudiantil.

El hecho de que sólo empieces a pagar tu préstamo estudiantil después de tus estudios puede hacer que esta sea una opción atractiva frente a pedir un préstamo para coches. Lo que tienes que recordar es que los intereses siguen acumulándose en el préstamo en los años que no estás haciendo ningún pago y mientras los intereses se acumulan tu coche estará perdiendo valor.

También hay otros factores por los que no deberías usar tu préstamo estudiantil para comprar un coche.

Por qué arrendar un coche es una mala idea

La mejor manera posible de conseguir un coche es comprarlo al contado. Por desgracia, la mayoría de la gente no tiene el privilegio de poder hacerlo. Por ello, los prestamistas han ideado formas ingeniosas de ayudar a la gente a tener un coche. Esto plantea la cuestión de si es mejor comprar o alquilar un coche. Arrendar un coche tendría mucho sentido en las circunstancias adecuadas. Pero no siempre es una buena idea. Veamos por qué arrendar un coche (frente a comprarlo con un préstamo) no es tan buena idea. Le mostraremos por qué podría ser ventajoso para usted preferir comprar un coche que arrendarlo.

Sin valor subyacente

Alquilar un coche es como pagar la cuota del gimnasio. No eres dueño del gimnasio pero tienes derecho a usar sus instalaciones. Además, pierdes el acceso al gimnasio el día que dejas de pagar la cuota. El leasing de un coche funciona igual. Pagas por el acceso al vehículo, pero no eres su propietario. Y, el día que dejas de pagar debes devolver el vehículo al concesionario.

Aquí es donde empieza el primer problema. Supongamos que alquilas los vehículos durante el mismo tiempo que te hubiera llevado pagar un préstamo para el coche. Pagas miles de dólares por algo que no acabas poseyendo y que, por tanto, no aporta ningún valor a tu patrimonio. Claro, un coche no es un activo convencional como la propiedad. Pero también podría haber sido una pieza de maquinaria de tu propiedad si hubieras optado por un préstamo para coche. El arrendamiento de un coche no le otorga ningún derecho de propiedad y, por lo tanto, no le aporta ningún valor adicional aparte de poder utilizarlo.

Términos y condiciones estrictos

Está utilizando la propiedad de otra persona. Desgraciadamente, usted no puede establecer las normas relativas al vehículo aunque lo pague. Muchos arrendamientos tienen términos y condiciones confinantes escritas en el acuerdo de arrendamiento. Además, tendrás que pagar todo tipo de costosas penalizaciones si incumples el acuerdo. Esto no habría sido un problema si usted fuera el propietario del coche que conduce.

Incluso podría ser posible que sus necesidades con el coche le hagan incumplir regularmente los términos y condiciones de su contrato de alquiler, lo que dará lugar a bastantes penalizaciones además de su alquiler mensual. Si este es el caso, incluso podrías haber ahorrado dinero si hubieras optado por comprar un vehículo con un préstamo de coche.

La propiedad y las posibilidades que ofrece

Cuando alquilas un coche estás a merced de tu concesionario. Ellos tienen la última decisión sobre su vehículo. Pero, si el vehículo es tuyo puedes tomar tus propias decisiones. Es posible que puedas conseguir un muy buen precio por el coche que has comprado. Ahora puedes cambiar ese coche en un concesionario por un trato más favorable o puedes venderlo y utilizar las ganancias como quieras. Ser propietario del vehículo te convierte en el jefe y pone todo el poder en tus manos. Tendrá muchas más opciones y mayores posibilidades si es dueño del vehículo en lugar de arrendarlo.

Si mis préstamos estudiantiles no son una buena idea, ¿qué opciones tengo para comprar un coche?

Si su puntaje de crédito no se ve muy mal usted puede posiblemente tomar un préstamo de auto o un préstamo privado para comprar su coche. Incluso si usted es un extranjero que estudia con una visa L-1, también tiene opciones de préstamos (a través de empresas como Stilt) para comprar un coche.

Su puntuación de crédito jugará un papel importante en su solicitud de préstamo y la tasa que obtendrá. Una puntuación de crédito entre 661 y 850 se considera favorable (o «prime»), de 601 a 660 es neutral y de 500 a 600 se considera «subprime».

¿Qué debe hacer si está pensando en pedir un préstamo para financiar su coche?

Primero, compruebe su puntuación de crédito

Puede obtener un informe de crédito gratuito de TransUnion, Experian y Equifax o en un sitio web como AnnualCreditReport.com. También puede pagar a una de las agencias de crédito para obtener su puntuación crediticia exacta.

La puntuación crediticia de estos informes puede no coincidir exactamente con la que le dan los prestamistas (ya que pueden utilizar un modelo de puntuación diferente), pero sin duda le dará una buena estimación del nivel de puntuación crediticia en el que se encuentra.

Una vez que sepa en qué nivel se encuentra, puede estimar la tasa que podrá obtener de los prestamistas. Si tiene su puntuación y su informe de crédito, también puede utilizarlos como ventaja a la hora de negociar un tipo de interés con su prestamista.

Si tiene un mal historial de crédito o una mala puntuación de crédito, no está perdida toda la esperanza. Es posible que aún pueda hacer uso de un cofirmante para reducir sus tipos de interés. O bien, puede pasar los próximos meses trabajando muy duro para mejorar su puntuación de crédito para obtener mejores tasas.

Evaluar su presupuesto mensual

Su siguiente paso será calcular cuánto puede pagar cada mes. Básicamente, esto significa la cantidad de dinero que puedes sacar de tu flujo de caja mensual (y si puedes permitirte no pagar otras cosas).

El pago mensual medio de un coche nuevo es de 513 dólares si tienes buen crédito. No es una cantidad pequeña. Usted tendrá que decidir si puede permitirse pagar esa cantidad, más o menos cada mes.

No se olvide de tomar también el costo adicional que viene con un coche en cuenta como el costo del seguro, el costo de mantenimiento, cambios de aceite, etc.

Evaluar sus pagos mensuales y trabajar de nuevo

Si usted sabe cuánto puede permitirse el lujo de pagar cada mes y usted tiene una idea de la tasa de interés que puede obtener, usted puede trabajar de nuevo los números para ver qué cantidad total del préstamo que puede permitirse. Para ello, puedes utilizar esta práctica calculadora de aquí. Si quiere ver cómo los montos de los préstamos, las tasas de interés y los plazos de los préstamos influyen en sus pagos mensuales, también puede jugar con esta calculadora aquí.

Ahora que sabe cuáles son sus variables, puede buscar las mejores ofertas de autos.

Préstamos de autos para estudiantes universitarios

Los estudiantes universitarios también necesitan un transporte confiable. Qué haces si no tienes acceso a un transporte público fiable? ¿Has pensado en un préstamo de coche? Comprar tu propio coche a través de un préstamo coche te abrirá un mundo de posibilidades. Esto es lo que debes saber sobre los préstamos de coche para estudiantes.

Los aspectos básicos sobre los préstamos de coche

Los préstamos de coche también se llaman ofertas cerradas. Significa que te prestarán una cantidad específica de dinero para comprar un coche y no podrás aumentar la cantidad una vez que hayas aceptado el trato. El préstamo del coche tiene un tipo de interés y tienes que pagar una cuota mensual fija hasta que se liquide el préstamo del coche. La mayoría de los contratos de préstamo te obligan a devolver el vehículo cuando no haces los pagos.

Asegúrate de que podrás cubrir la cuota mensual y no compres un coche más caro de lo que vas a necesitar. Su solicitud de crédito será rechazada si solicita un préstamo de coche que está más allá de su puntuación de crédito o de sus medios financieros.

¿Qué es un pago inicial?

Los prestamistas tienen miedo de arriesgar las ofertas de crédito sobre el valor de algo como un coche. Los coches pueden perder su valor muy rápido. Por eso, los prestamistas exigen que se haga un pago inicial considerable cuando se pide un préstamo para un coche. Es como pagar un depósito por adelantado. De este modo, el valor del préstamo no superará el valor del coche. Sirve para evitar que la deuda total supere el valor total de los activos. Tener más deudas que activos te hace insolvente y es malo para tu patrimonio.

Hacer un pago inicial mayor en el préstamo del coche también ayuda a reducir el tipo de interés del préstamo. Una tasa de interés más baja conduce a pagos mensuales más baratos que ayudan a reducir sus gastos mensuales.

Cómo mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo de coche

Puede pensar que no tiene ninguna posibilidad como estudiante. Sin embargo, en realidad hay algunas cosas que puedes hacer para mejorarla.

Aquí tienes lo que puedes hacer para mejorar tus posibilidades de conseguir un préstamo para coches.

• Ahorra para un pago inicial: tus posibilidades de conseguir un préstamo aumentan automáticamente a medida que aumentas la cantidad del pago inicial.
• Consiga un cofirmante – Alguien que acepte la responsabilidad del préstamo con usted.
• Demuestre un ingreso estable – A los prestamistas les gustaría saber que usted puede pagar el préstamo.
• Mejore su puntuación de crédito – Su puntuación de crédito básicamente dice si usted será capaz de pagar un préstamo. Mejore su puntuación siendo financieramente responsable.
• Mejore sus calificaciones – Algunos prestamistas tienen en cuenta sus calificaciones antes de ofrecerle un préstamo. Unas mejores calificaciones conducen a unas condiciones de préstamo más baratas.
• Aumenta los plazos del préstamo – Aumentar los plazos del préstamo te obligará a hacer pagos mensuales más bajos. Tenga en cuenta que aumentará el interés total de su préstamo (tendrá que devolver más). Sin embargo, un pago mensual más bajo puede convencerles de que le ofrezcan el préstamo.

Todos estos factores ayudan a demostrar al prestamista que no incumplirá el préstamo. Ellos estarán más dispuestos a prestar a alguien que puede demostrar su capacidad para pagar un préstamo.

Conclusión

Si usted está en seria necesidad de un coche todavía será en su mejor interés para evitar hacer grandes compras con su préstamo estudiantil. Más bien considere la opción de arrendar un coche o pedir un préstamo para automóviles. Asegúrese de comprobar lo que su presupuesto permite y también echar un vistazo a su puntuación de crédito para determinar si tomar un préstamo es posible para usted.