Muutoksista ensimmäisenä uutisoineen Wall Street Journalin mukaan luottopisteiden lasku on todennäköisempää niille, jotka ovat myöhässä lainanmaksujensa kanssa. FICO aikoo myös merkitä kuluttajat, jotka ottavat henkilökohtaisia lainoja, joita pidetään yleensä riskialttiimpina, koska ne ovat vakuudettomia eivätkä yleensä vaadi vakuuksia kuten auto tai talo.
”Ne kuluttajat, joilla on viimeaikainen maksuhäiriö tai korkea käyttöaste, tulevat todennäköisesti näkemään alaspäin suuntautuvan muutoksen, ja riippuen maksuhäiriön vakavuudesta ja toistuvuudesta se voi olla merkittävää”, FICO:n tuotehallinnan varatoimitusjohtaja Dave Shellenberger sanoi lausunnossaan.
Uusi pisteytysmalli luo todennäköisesti myös suuremman kuilun niiden kuluttajien välille, joita pidetään hyvänä luottoriskinä, ja niiden välille, joita ei pidetä. Esimerkiksi kuluttajat, joilla on jo ennestään hyvä luotto ja jotka jatkavat jo olemassa olevien lainojensa lyhentämistä ja maksavat maksuja ajallaan, saavat korkeammat pisteet. Mutta alle 600 pistettä saaneiden pisteet laskevat uudessa mallissa enemmän.
Tämä on muutos verrattuna moniin kuluttajaystävällisiin toimintatapoihin, joita on viime vuosina otettu käyttöön ja joilla on pyritty vahvistamaan luottopisteitä ja rakentamaan pisteitä niille, joilla on vain vähän tai ei lainkaan luottohistoriaa, lisäämällä maksuhistoriaa ja tilitietoja.
”Olemme valitettavasti joutuneet aikakauteen, jolloin luottotietojen laajuuden vähentäminen on yleistynyt”, Ulzheimer sanoo ja lisää, että verovelat, tuomiot, lääketieteelliset perintätapaukset ja sairausvelat on poistettu tai niitä on viivytetty joistakin luottotietojen pisteytysmalleista.
”Tämä kaikki on hienoa kuluttajille, joilla on verovelkoja, tuomioita ja lääketieteellisiä perintätapauksia… mutta ei ole hienoa pisteytyksen malleille ja niiden käyttäjille”, Ulzheimer lisää. Hän toteaa kuitenkin, että uusi pisteytysmalli ei myöskään ole ”kuluttajaystävällinen”. ”Ihmiset, joilla on hyvät luottotiedot, saavat paremmat pisteet uudemmissa malleissa. Ihmiset, joilla on kohonnut riski, saavat alhaisemmat pisteet.”
Muutoksista huolimatta voi kestää jonkin aikaa, ennen kuin kuluttajat huomaavat uudet muutokset. Tämä johtuu siitä, että ”muutos tulee hitaasti luotonvalvonnassa”, sanoo CreditCards.comin toimiala-analyytikko Ted Rossman.
Pankit ja luotonantajat päättävät, mitä mallia ne käyttävät. Uusin käytössä oleva FICO-pisteytysmalli on FICO 9, joka julkaistiin elokuussa 2014, vaikka monet luotonantajat käyttävät edelleen vanhempia malleja, kuten vuonna 2009 julkaistua FICO 8 -mallia. Toiset luotonantajat puolestaan käyttävät mieluummin VantageScorea, jonka tuottavat luottotietotoimistot Experian, Equifax ja TransUnion.
”Sen sijaan, että kuluttajat innostuisivat liikaa siitä, mitä mallia tietty luotonantaja käyttää, heidän tulisi harjoittaa perustavanlaatuisia hyviä tapoja, kuten maksaa laskunsa ajallaan ja pitää velkansa pieninä”, Rossman sanoo.
Ei kannata jättää väliin:
Like this story? Tilaa CNBC Make It YouTubessa!