Opintolainat ovat olemassaoloni kirous.
Valmistuin 206 000 dollarin opintolainavelalla opiskelu- ja oikeustieteellisestä, ja olen viettänyt viimeiset kolme vuotta lainojeni takaisinmaksuun (saldoni on nyt laskenut 124 000 dollariin!). On ollut aikoja, jolloin tunsin itseni ylivoimaiseksi enkä tiennyt, mitä tehdä. En tiennyt, miten pystyisin maksamaan maksuja, saati sitten saamaan itseni pois veloista.
Onneksi, jos et pysty maksamaan kuukausittaisia opintolainan maksuja, on olemassa vaihtoehtoja. Tässä on viisi toimenpidettä, jotka voit toteuttaa, jos olet jäämässä maksamatta:
Mitä on edessä:
Vaihda takaisinmaksusuunnitelmaasi
Jos sinulla on liittovaltion opintolainoja, sinulla on käytettävissään useita takaisinmaksuvaihtoehtoja, jotka voivat pienentää kuukausittaista laskuasi. Perinteinen suunnitelma on 10 vuoden suunnitelma, mutta voit pidentää sitä jopa 25 vuoteen, mikä alentaa kuukausimaksujasi. Tai voit valita tulojen takaisinmaksusuunnitelman, jossa kuukausittainen maksettava summa perustuu nykyisiin tuloihisi.
Muista, että voit aina muuttaa suunnitelmaasi tulojesi vaihdellessa. Pienempien kuukausimaksujen valitseminen voi olla väliaikainen ratkaisu, kunnes sinulla on varaa maksaa enemmän.
Jos sinulla on yksityisiä lainoja, sinun on otettava yhteyttä yksityiseen opintolainan lainanantajaan selvittääksesi, mitä takaisinmaksuvaihtoehtoja sinulla on käytettävissä.
Suhteessa: Mikä on fiksuin tapa maksaa opintolainasi takaisin?
Hae lykkäystä tai lykkäystä
Lykkäys ja lykkäys ovat kaikkien liittovaltion opintolainanhoitajien tarjoamia maksuttomia ohjelmia, joiden avulla voit keskeyttää opintolainasi lyhennykset.
- Lykkäyksen avulla voit keskeyttää opintolainasi maksamisen enintään 12 kuukaudeksi taloudellisten vaikeuksien, sairauden tai muiden syiden vuoksi.
- Lykkäyksen avulla voit keskeyttää lainanmaksun joksikin aikaa (enintään kolmeksi vuodeksi tai pidemmäksi ajaksi) koulunkäynnin, taloudellisten vaikeuksien tai armeijassa tai rauhanturvajoukoissa palvelemisen vuoksi.
Kysy aina ensin lykkäystä
Lykkäyksen aikana liittovaltion valtio maksaa koronmaksusi useista liittovaltion opintolainoista. Näin ei ole lykkäyksessä, jossa korot kertyvät edelleen.
Kun haet lykkäystä, muista kysyä, oletko oikeutettu lykkäykseen. Asiakaspalvelija saattaa yrittää ohjata sinut lykkäykseen (jonka aikana maksat edelleen korkoa) tai olla yksinkertaisesti tietämätön erosta.
Varoitus! Varo opintolainahuijauksia
Olet luultavasti nähnyt tai kuullut mainoksia, joissa tarjotaan ”opintolainan helpotusta” tai ”opintolainan anteeksiantoa”. ÄLÄ soita näihin yrityksiin. Parhaimmillaan he veloittavat sinulta useita satoja dollareita siitä, että haet johonkin äsken mainitsemistamme täysin ilmaisista hallituksen ohjelmista.
Related: Understanding student loan grace periods, deferment, and forbearance
Konsolidoi opintolainasi
Opintolainojen konsolidointi voi alentaa kuukausittaisia maksujasi kahdesta syystä:
- Konsolidoimalla voit saada alhaisemman koron.
- Saatat saada lisää takaisinmaksuvaihtoehtoja, kuten 15- tai 30-vuotisen takaisinmaksusuunnitelman perinteisen 10-vuotisen takaisinmaksusuunnitelman sijaan.
Jos voit alentaa korkoasi tai päästä pidempään takaisinmaksusuunnitelmaan, opintolainojen yhdistäminen voi olla hyvä vaihtoehto sinulle. Varmista kuitenkin, että saat nämä edut ennen varsinaista yhdistämistä.
Lue opintolainojen yhdistämisoppaamme täältä.
Jälleenrahoita opintolainasi
Mahdollisesti voit jälleenrahoittaa opintolainasi saadaksesi alhaisemman koron, mikä pienentäisi kuukausittaisia maksuja. Ole kuitenkin varovainen liittovaltion opintolainojen jälleenrahoituksen suhteen, sillä tällä hetkellä voit jälleenrahoittaa vain yksityisten lainanantajien kautta.
Tämä tarkoittaa, että liittovaltion opintolainasi muuttuvat yksityisiksi lainoiksi, ja menetät anteeksiantovaihtoehdot ja tulojen takaisinmaksusuunnitelmavaihtoehdot. Jos olet melko varma, että pystyt maksamaan velkasi, jos jälleenrahoitat, tämä voi olla sinulle sopiva vaihtoehto. Varmista vain, että olet miettinyt asian tarkkaan!
Credible on Money Under 30 -ohjelman yhteistyökumppani, joka tarjoaa täysin ilmaisen laskurin, jolla voit selvittää, voisitko säästää rahaa jälleenrahoituksella. Jos se säästää, Credible näyttää sinulle mahdolliset korot ja maksut ennalta kelpuutetuilla lainanantajilla. Katso täältä, kuinka paljon voisit säästää Crediblen avulla.
Älä anna lainojesi mennä perintään
Yritä kaikin keinoin välttää opintolainojesi joutuminen perintään. Jos opintolainasi päätyvät perintään, se tarkoittaa, että et ole maksanut lainojasi tiettyyn aikaan (yleensä 270-360 päivään) ja lainasi ovat maksuhäiriöisiä. Kun lainasi ovat perinnässä, koko opintolainasaldosi erääntyy välittömästi – hyi hitsi!
Jos opintolainasi ajautuvat maksuhäiriömerkintöihin, voi tapahtua useita asioita, kuten:
- Lainastasi peritään maksuja, joiden suuruus vaihtelee 20-40 prosentin välillä koko opintolainasaldostasi.
- Palkkaasi ja veronpalautuksiasi voidaan ulosmitata.
- Luottokelpoisuutesi kärsii pahasti, mikä tarkoittaa, että sinulla voi olla vaikeuksia saada rahoitusta tulevaisuudessa.
- Velkoja perivät tahot yrittävät saada rahojaan takaisin – niin kauan, kunnes se onnistuu.
Päästääksesi pois perintätoimien piiristä sinun on toimittava. Asiasta piittaamatta jättäminen ei auta. Voit yrittää saada maksusi ajan tasalle tai maksaa summan kokonaan. Jos nämä eivät tunnu todellisilta vaihtoehdoilta, yritä tehdä yhteistyötä lainanantajasi kanssa ja sopia uudesta takaisinmaksusuunnitelmasta. Kun olet päässyt ulos perinnästä, pysy poissa.
Related: Näin käy, jos et maksa opintolainojasi (kyllä – se on hyvin paha)
Yhteenveto
Jos sinulla ei ole varaa opintolainan maksuihin, sinulla on useita vaihtoehtoja, jotka kaikki ovat parempia kuin olla tekemättä mitään.
- Voit ottaa yhteyttä opintolainan lainanantajaan ja selvittää, mitkä maksuvaihtoehdot alentaisivat kuukausimaksua.
- Voit kysyä lainanantajaltasi lykkäys- ja lykkäysvaihtoehdoista.
- Jos sinulla on liittovaltion lainoja, jotka yhdistettynä alentaisivat korkoasi, voit myös harkita opintolainojen yhdistämistä.
- Vaihe yhdistämistä ylempänä on lainojesi täydellinen uudelleenrahoitus. Lainojen uudelleenrahoitus muuttaa liittovaltion lainat yksityisiksi lainoiksi, mutta jos se alentaa korkoasi ja sinulla on varaa maksaa maksuja, se voi olla oikea ratkaisu.
- Jos lainasi menevät perintään, voit ryhtyä toimenpiteisiin, joilla pääset takaisin raiteillesi.
Kaikki nämä toimenpiteet ovat mahdollisia.