Free Press

Olet ehkä tutkinut vaihtoehtoja taloudellisten vaikeuksien hoitamiseksi. Näin tehdessäsi olet ehkä todennut, että velkojen yhdistämisohjelma (DCP) tai velkojen yhdistämislaina eivät ole käyttökelpoisia vaihtoehtoja sinulle. Sen sijaan saatat nyt harkita vaihtoehtoja, jotka kuuluvat konkurssi- ja maksukyvyttömyyslain piiriin – kuten kuluttajaehdotus tai konkurssi.

Kuluttajaehdotus vs. konkurssi: Mikä ero on?

Kuluttajaehdotus on sinun ja velkojiesi välinen sopimus, jonka avulla voit maksaa takaisin vain osan velastasi tai pidentää maksuaikaasi. Konkurssi poistaa suurimman osan veloistasi kokonaan, mutta jos omistat merkittävää omaisuutta, saatat joutua luovuttamaan sitä velkojillesi maksuna.

Mitä yhteistä on kuluttajaehdotuksilla ja konkurssilla?

Kaikki kuluttajaehdotukset ja konkurssihakemukset ovat oikeudellisesti sitovia prosesseja, joita hallinnoi luvan saanut maksukyvyttömyysmenettelyyn valtuutettu edunvalvoja. Jos harkitset maksukyvyttömyyttä, on tärkeää, että tapaat LIT:n, jotta ymmärrät täysin prosessin, siihen liittyvät seikat ja mahdolliset maksut. Voit keskustella ystävien tai perheenjäsenten kanssa, jotka ovat saattaneet hakea jompaakumpaa aiemmin, mutta on tärkeää, että saat ammattiauttajan neuvoja erityistilanteeseesi liittyen.

Konkurssihakemuksen tekeminen tai kuluttajaehdotuksen tekeminen ovat molemmat julkisia asioita. Tämä tarkoittaa, että konkurssistasi tai kuluttajaehdotuksestasi jää pysyvä julkinen rekisteri, johon kuka tahansa voi tutustua. Jos velat ovat yhteisiä tai yhteisvastuullisia, toinen henkilö vastaa velasta sekä kuluttajaehdotuksessa että konkurssissa, ellei kyseessä ole yhteinen hakemus.

Miten velkojen takaisinmaksu eroaa kuluttajaehdotuksen ja konkurssin välillä?

Kuluttajaehdotuksessa (CP) pääset velkojiesi kanssa sopimukseen, jonka mukaan maksat vain prosenttiosuuden velasta tai voit pidentää aikaa, joka sinulla on aikaa maksaa velat kokonaan takaisin. CP:n enimmäisaika on 60 kuukautta. Maksamasi määrä perustuu tuloihisi ja varoihisi – et voi valita takaisinmaksettavaa määrää. Jotta velkojasi hyväksyisivät CP:n, he haluavat saada enemmän kuin mitä he saisivat takaisin, jos hakisit konkurssia.

Kohdellaanko omaisuutta eri tavalla kuluttajaehdotuksen ja konkurssin välillä?

Jos teet kuluttajaehdotuksen, voit säilyttää omaisuutesi, kun taas konkurssissa omaisuutesi voi kärsiä. Näihin kuuluvat kaikki yli 10 000 dollarin arvoinen pääoma asunnossasi, yli 6 000 dollarin arvoinen auto (jos siihen ei kohdistu pantteja), sijoitukset, veronpalautukset ja viimeisten 12 kuukauden aikana tehdyt RRSP-maksut. Konkurssissa luovutat omaisuutesi (lukuun ottamatta niitä, jotka ovat lain mukaan vapautettuja) LIT:lle, ja ne myydään tai siirretään sitten velkojiesi maksamiseksi.

Mitkä ovat kuluttajaehdotuksen kustannukset ja palkkiot verrattuna konkurssiin hakeutumiseen?

Kuluttajaehdotusta tehtäessä LIT:n palkkiot sisältyvät velkojiesi kanssa neuvottelemaasi maksuun. Jos esimerkiksi CP:n mukaan maksat 400 dollaria kuukaudessa 60 kuukauden ajan, LIT:n palkkiot otetaan näistä varoista. Jos kuitenkin hakeudut konkurssiin, kustannukset määräytyvät mahdollisten ylijäämätulojesi (jotka perustuvat tulot ja perheen koon huomioon ottavaan standardiin), mahdollisen omaisuutesi, jonka haluat mahdollisesti säilyttää, ja hallintokulujen kattamiseen tarvittavan kuukausittaisen maksun perusteella. Jos ylijäämätuloja tai varallisuutta ei ole, konkurssimaksu on noin 1 800 dollaria.

Kuinka kauan kuluttajaehdotuksen tai konkurssin loppuunsaattaminen kestää?

Kuluttajaehdotus saatetaan loppuun, kun asiakas on suorittanut vaaditut maksut vaaditun ajanjakson ajan. Konkurssissa vastuuvapauden myöntäminen riippuu useista eri tekijöistä, kuten siitä, onko kyseessä asiakkaan ensimmäinen konkurssihakemus ja joutuuko hän maksamaan ylijäämämaksuja. Jos asiakas ei ole koskaan aiemmin hakenut konkurssia eikä hänen tarvitse maksaa ylijäämämaksuja, useimmat konkurssit puretaan 9 kuukauden kuluttua hakemuksen jättämisestä. Jos asiakkaalla on kuitenkin ylijäämätuloja, hänen on suoritettava maksuja 21 kuukauden ajan ennen kuin hänet voidaan vapauttaa.

Mitkä ovat vaikutukset luottoluokitukseeni, jos haen konkurssia tai teen kuluttajaehdotuksen?

Kumpaakin, sekä kuluttajaehdotusta että konkurssia, pidetään maksukyvyttömyytenä, joten kumpikin vaikuttaa luottoluokitukseen. Jos tekisit kuluttajaehdotuksen, luottoluokituksesi näkyy luottotietoilmoituksessasi merkintänä R9, kun maksat maksuja. Kun kuluttajaehdotus on saatu päätökseen, luottoluokituksesi on R7 kolmen vuoden ajan sen jälkeen tai kuuden vuoden ajan siitä, kun jätit kuluttajaehdotuksen. Jos hakeudut konkurssiin, luottoluokituksesi on R9 6-7 vuoden ajan sen jälkeen, kun sinut on vapautettu konkurssista. Jos kuitenkin haet konkurssia toisen kerran, luottoluokituksesi on R9 14 vuoden ajan.

Mitä jos jätän maksamatta kuluttajaehdotuksen tai konkurssin maksut?

Jos et pidä maksuja kuluttajaehdotuksen osalta, kuluttajaehdotus raukeaa ja mitätöityy, etkä voi hakea uutta ehdotusta. Velkojiesi perintätoimet voivat myös jatkua. Jos et täytä konkurssin vaatimuksia, sinua ei vapauteta, ja lopulta velkojasi jatkavat myös perintätoimia.

Varallisuuden pitäisi olla viimeinen keino

Näissä on vain joitakin eroja kuluttajaehdotuksen ja konkurssin hakemisen välillä. Jälleen kerran on tärkeää korostaa, että voit jättää kuluttajaehdotuksen tai konkurssin vain lisensoidun konkurssipesänhoitajan kautta. Maksukyvyttömyyttä kannattaa kuitenkin välttää aina kun se on mahdollista, koska se vaikuttaa luottoluokitukseesi ja tuleviin tavoitteisiisi. Siksi on tärkeää, että keskustelet kaikista vaihtoehdoistasi velkasi ratkaisemiseksi puolueettoman ammattilaisen, kuten sertifioidun luottoneuvojan, kanssa ennen kuin otat yhteyttä toimiluvan omaavaan konkurssipesänhoitajaan. Hän tekee kanssasi täydellisen arvioinnin ja keskustelee kaikista käytettävissä olevista vaihtoehdoista sekä kunkin vaihtoehdon eduista ja haitoista.

Jos haluat puhua ammattilaisen kanssa velkavapautusvaihtoehdoistasi, soita Credit Canadaan numeroon 1.800.267.2272 ja varaa aika yhden sertifioidun luottoneuvojamme kanssa ilmaista ja luottamuksellista arviointia varten.