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Vous avez peut-être exploré vos options pour faire face à vos difficultés financières. Ce faisant, peut-être avez-vous déterminé qu’un programme de consolidation de dettes (DCP) ou un prêt de consolidation de dettes ne sont pas des options viables pour vous. Au lieu de cela, vous pourriez maintenant envisager des options qui relèvent de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité – comme une proposition de consommateur ou une faillite.

Proposition de consommateur vs. faillite : Quelle est la différence?

Une proposition de consommateur est une entente entre vous et vos créanciers qui vous permet de rembourser seulement un pourcentage de la dette que vous devez, ou de prolonger le délai de paiement. Une faillite élimine complètement la plupart de vos dettes, cependant si vous possédez des actifs importants, vous devrez peut-être les remettre en paiement à vos créanciers.

Qu’est-ce que les propositions de consommateur et la faillite ont en commun ?

La proposition de consommateur et le dépôt de faillite sont tous deux des processus juridiquement contraignants qui sont administrés par un syndic d’insolvabilité autorisé (LIT). Si vous envisagez l’insolvabilité, il est important que vous rencontriez un LIT afin de bien comprendre le processus, ce qu’il implique et les frais éventuels. Vous pouvez parler à des amis ou à des membres de votre famille qui ont peut-être déjà déposé l’une ou l’autre demande, mais il est important que vous obteniez des conseils professionnels concernant votre situation particulière.

Déposer une faillite ou faire une proposition de consommateur sont tous deux des questions de dossier public. Cela signifie qu’il y aura un dossier public permanent concernant votre faillite ou votre proposition de consommateur auquel tout le monde peut avoir accès. Si les dettes sont conjointes ou cosignées, l’autre personne est responsable de la dette tant dans une proposition de consommateur que dans une faillite, à moins qu’il ne s’agisse d’un dépôt conjoint.

Comment le remboursement de la dette diffère-t-il entre une proposition de consommateur et une faillite ?

Dans une proposition de consommateur (PC), vous conclurez une entente avec vos créanciers où vous ne payez qu’un pourcentage de la dette qui leur est due, ou vous pouvez prolonger le délai dont vous disposez pour rembourser les dettes en entier. La durée maximale d’un PC est de 60 mois. Le montant que vous payez est fonction de vos revenus et de vos biens – vous ne pouvez pas choisir le montant que vous remboursez. Pour que vos créanciers acceptent le CP, ils voudront recevoir plus que ce qu’ils récupéreraient si vous déposiez une faillite.

Les actifs sont-ils traités différemment entre une proposition de consommateur et une faillite ?

Si vous faites une proposition de consommateur, vous pouvez conserver vos actifs alors que dans une faillite, vos actifs peuvent être affectés. Cela comprend toute valeur nette de votre maison supérieure à 10 000 $, une voiture d’une valeur supérieure à 6 000 $ (sans privilège sur celle-ci), les investissements, les remboursements d’impôt et les cotisations à un REER effectuées au cours des 12 derniers mois. Dans une faillite, vous cédez vos biens (sauf ceux qui sont exemptés par la loi) à la LIT et ils sont ensuite vendus ou transférés pour rembourser vos créanciers.

Quels sont les coûts et les frais d’une proposition de consommateur par rapport au dépôt d’une faillite ?

Lorsque vous faites une proposition de consommateur, les frais de la LIT sont inclus dans le paiement que vous négociez avec vos créanciers. Par exemple, si votre PC vous fait payer 400 $ par mois pendant 60 mois, les frais du LIT sont prélevés sur ces fonds. Toutefois, si vous déposez une demande de faillite, le coût est déterminé par tout revenu excédentaire que vous pourriez avoir (selon une norme qui comprend le revenu et la taille de la famille), tout actif que vous pourriez vouloir conserver et la contribution mensuelle pour couvrir les frais d’administration. S’il n’y a pas de revenu excédentaire ou d’actifs, les frais de faillite seront d’environ 1 800 $.

Combien de temps faut-il pour compléter une proposition de consommateur ou une faillite ?

Une proposition de consommateur est complétée lorsque le client a effectué les paiements requis pour la période de temps requise. Dans le cas d’une faillite, la libération dépend d’un certain nombre de facteurs différents, notamment si c’était la première fois que le client déposait une faillite et s’il doit effectuer des paiements de revenu excédentaire. Si le client n’a jamais fait faillite auparavant et qu’il n’a pas à faire de paiements de revenu excédentaire, la plupart des faillites sont libérées neuf mois après le dépôt. Cependant, si le client a un revenu excédentaire, il devra faire des paiements pendant 21 mois avant de pouvoir être libéré.

Quel est l’impact sur ma cote de crédit si je fais une faillite ou une proposition de consommateur?

La proposition de consommateur et la faillite sont toutes deux considérées comme de l’insolvabilité, donc les deux auront un impact sur votre cote de crédit. Si vous faites une proposition de consommateur, votre cote de crédit apparaîtra sous la forme d’un R9 sur votre dossier de crédit pendant que vous effectuez des paiements. Une fois la proposition de consommateur complétée, votre cote de crédit sera de R7 pendant 3 ans après la fin de la proposition, ou 6 ans après le dépôt de la proposition de consommateur. Si vous faites faillite, votre cote de crédit sera de R9 pendant 6 à 7 ans après votre libération. Cependant, si c’est la deuxième fois que vous déposez une faillite, votre cote de crédit sera un R9 pendant 14 ans.

Que se passe-t-il si je manque à mes paiements de proposition de consommateur ou de faillite ?

Si vous ne maintenez pas vos paiements sur une proposition de consommateur, la PC fait défaut et est nulle et vous ne pouvez pas en déposer une autre. Les mesures de recouvrement par vos créanciers peuvent également reprendre. Si vous ne remplissez pas les exigences de la faillite, vous ne serez pas libéré et, éventuellement, vos créanciers reprendront également leurs activités de recouvrement.

L’insolvabilité devrait être un dernier recours

Ce ne sont là que quelques-unes des différences entre le dépôt d’une proposition de consommateur et le dépôt d’une faillite. Encore une fois, il est important de souligner que vous ne pouvez déposer une proposition de consommateur ou une faillite que par l’intermédiaire d’un syndic d’insolvabilité autorisé. Cependant, vous devriez éviter l’insolvabilité dans la mesure du possible en raison des répercussions sur votre cote de crédit et vos objectifs futurs. C’est pourquoi il est important de discuter de toutes vos options pour régler vos dettes avec un professionnel impartial, comme un conseiller en crédit agréé, avant de consulter un syndic d’insolvabilité autorisé. Ils feront une évaluation complète avec vous et discuteront de toutes vos options disponibles, ainsi que des avantages et des inconvénients de chaque option.

Si vous souhaitez parler à un professionnel de vos options d’allègement de la dette, appelez Credit Canada au 1.800.267.2272 et prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers en crédit certifiés pour une évaluation gratuite et confidentielle.

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