Free Press

Kaupalliset ja teolliset (C&I) lainat ovat yrityksille tarkoitettuja lainoja. Ne ovat yleensä lyhytaikaisia, vakuudellisia lainoja, mutta niiden ei tarvitse olla.

Tässä kerrotaan, mitä sinun on tiedettävä C&I-lainoista ja annetaan vinkkejä lainan saamiseksi.

Mitä C&I-lainat ovat?

Kaupalliset ja teolliset (C&I) lainat sisältävät useimmat lainat, jotka myönnetään yritystarkoituksiin. Nämä lainat myönnetään yleensä suoraan yrityksille eikä yksityishenkilöille. Lainat, joiden vakuutena on kiinteistö, eivät kuulu tähän luokkaan. Kaikki rahoituslaitokselle myönnetyt lainat eivät myöskään kuulu tähän luokkaan, kuten eivät myöskään lainat maanviljelijöille tai muille maataloustuotantoon osallistuville henkilöille.

Miten C&I-lainat toimivat?

Kun on kyse liiketoiminnasta, loistava idea ei riitä. Yrityksesi tarvitsee rahoitusta näiden ideoiden toteuttamiseen, ja C&I-lainat ovat loistava tapa rahoittaa laajentumista.

C&I-lainat eivät ole ainoa tapa, jolla yritykset voivat saada rahoitusta, mutta ne ovat yksi helpommin saatavilla olevista vaihtoehdoista. Yritykset voivat teoriassa saada pääomarahoitusta etsimällä uusia sijoittajia, tai ne voivat laskea liikkeeseen joukkovelkakirjalainoja. Todellisuudessa monet pienyritykset eivät voi laskea liikkeeseen osakkeita tai joukkovelkakirjalainoja.

Useimmat C&I-lainat ovat lyhytaikaisia ja niiden vakuutena on jonkinlainen vakuus (lukuun ottamatta kiinteistöjä). Lainakorot on sidottu prime-korkoon tai LIBORiin.

Mihin C&I-lainoja käytetään?

C&I-lainoja ei tarvitse käyttää mihinkään tiettyyn tarkoitukseen – kunhan käyttö liittyy suoraan yritykseen. On kuitenkin joitakin yleisiä käyttötarkoituksia.

Työpääoma: Käyttöpääomalainat ovat lyhytaikaisia lainoja, joilla autetaan yritystä kassavirran tarpeissa. Kaksi ajankohtaa yrityksen elämässä, jolloin se saattaa tarvita ylimääräistä käteistä, ovat yrityksen perustaminen ja laajentuminen. Näinä aikoina käteisvarojen ulosvirtaus on suurempi kuin sisään tuleva käteisvarojen määrä ainakin siihen asti, kunnes saadaan uusia asiakkaita ja maksuja.

Pääomarahoitus: Laajentuakseen ja kasvaakseen pienyritykset tarvitsevat uusia laitteita ja koneita sekä muita pääomatavaroita. C&I-lainalla voidaan auttaa varaston avaamisessa, tuotantolinjan perustamisessa, olemassa olevien tilojen korjaamisessa tai kunnostamisessa, vähittäismyymälän sisustamisessa tai tuotevaraston hankkimisessa.

Ostot ja fuusiot: Yrityksesi saattaa haluta liittyä toimittajan kanssa uuden tuotteen tuottamiseksi tai yhdistyä kilpailijan kanssa yhteisyritykseen. Näiden liiketoimintahankkeiden rahoittaminen C&I-lainoilla on hyvä tapa kasvattaa yritystäsi.

Vaihtoehtoja C&I-lainoille

C&I-lainat eivät ole ainoa tapa, jolla yritys voi hankkia luottoa. Harkitse näitä vaihtoehtoja.

Kaupalliset kiinteistölainat (CRE-lainat) on tarkoitettu yrityskiinteistöjen ostoon; ne vastaavat henkilökohtaisten kiinteistöjen asuntolainaa. Nämä lainat ovat pidempiaikaisia lainoja, joiden vakuutena käytetään kiinteistöä.

Luottolimiitti on tapa siirtää käteistä rahaa yrityksen pankkitilille, ja sen etuna on, että maksat korkoa vain nostamastasi summasta. Luottolimiitti voi olla vakuudellinen tai vakuudeton, joskin vakuudettomaan luottoon liittyy todennäköisesti korkeampi korko.

Factoring on tapa saada rahoitusta käyttämällä myyntisaamisia vakuutena. Saamiset diskontataan jyrkästi, mutta saat käteistä nopeasti.

Miten saan C&I-lainan?

On muutamia asioita, joita saatat tarvita tai olla tarvitsematta saadaksesi C&I-lainan. Vaatimuksesi riippuvat henkilökohtaisesta tilanteestasi, mutta on parempi valmistautua liiaksi hakuprosessiin.

Vakuudet

Tarvitset todennäköisesti vakuuksia – omaisuutta, jonka voit antaa lainan vakuudeksi. Lainoja, joiden vakuutena on omaisuutta, on helpompi saada, ja niiden korot ovat alhaisemmat. Vakuudettomia lainoja on aloittavien yritysten vaikea saada. Lainanantajat haluavat vakuuden, jonka he voivat myydä saadakseen takaisin ainakin osan lainasummasta, jos lainanantaja ei maksa tai menee konkurssiin. Tarvittavan vakuuden määrä riippuu lainasummasta.

Jos ostat laitteita tai ajoneuvoja, niitä voidaan käyttää vakuutena. Vaihto-omaisuus ja myyntisaamiset (asiakkaiden yrityksellesi velkaa olevat rahat) ovat myös mahdollisia vakuuksia. Lainaprosessin aikana lainanantaja arvostaa omaisuuserän ja diskonttaa sen arvonmenetyksen huomioon ottamiseksi, jos se on myytävä nopeasti.

Henkilökohtaiset takaukset

Jos olet aloittamassa yritystäsi, sinulla ei välttämättä ole vakuuksia. On vaikea saada C&I lainaa ilman vakuuksia, mutta saatat löytää lainanantajan, joka hyväksyy henkilötakauksen. Tässä skenaariossa saatat joutua panttaamaan jonkin verran henkilökohtaista omaisuutta.

Yhteisallekirjoittaja

Jos kaikki muu epäonnistuu, saatat löytää jonkun, joka allekirjoittaa yrityksesi C&I-lainan. Tällä henkilöllä on oltava jonkin verran henkilökohtaista tai yritysomaisuutta, jota voit käyttää vakuutena.

Asiakirjat ja hakemus

Lainaa varten sinun on täytettävä asiakirjapaketti. Aluksi tarvitset liiketoimintasuunnitelman, josta käy ilmi tarvitsemasi summa, mihin sitä käytetään ja miten aiot maksaa sen takaisin.

Tarvittaviin asiakirjoihin kuuluu todennäköisesti tilinpäätöstiedot, joista käy ilmi yrityksesi aiempi tulos. Lainanantajat haluavat nähdä yrityksen (ja ehkä henkilökohtaiset) veroilmoitukset useilta vuosilta. Jotkut lainanantajat pyytävät selvitystä varojen lähteistä ja käytöstä. Vaikka C&I-laina on tarkoitettu yrityksellesi, sinun on annettava lainanantajalle myös henkilökohtaisia taloudellisia asiakirjoja, kuten henkilökohtainen tilinpäätös.

SBA:n apu

Vaikka Small Business Administration (SBA) ei lainaa suoraan yrityksille, voit ehkä saada SBA:n apua C&I-lainan kanssa. Kannattaa harkita SBA:n takaamaa 504-lainaa, jota voidaan käyttää laitteisiin tai laajentamiseen.

Plussat selitetty

• Helpompi saada kuin oman pääoman ehtoinen rahoitus: C&I-lainat ovat suosittuja, koska yrityksen kasvua on helpompi rahoittaa velalla kuin omalla pääomalla. Pankki antaa sinulle lainaa niin kauan kuin se on kohtuullisen varma siitä, että maksat sen takaisin. Sijoittaja sen sijaan sijoittaa vain, jos hänestä tuntuu, että sinulla on vankka liiketoimintasuunnitelma ja vakavia kasvumahdollisuuksia.
• Nopeasti: Kasvun ja laajentumisen rahoittaminen velalla – C&I-lainalla – onnistuu nopeasti, jos sinulla on tarvittavat vakuudet ja lainahakemusasiakirjat. Vaikka sinulla olisi vakuuttava liikeidea, oman pääoman ehtoinen rahoitus vaatisi silti paljon aikaa potentiaalisten sijoittajien etsimiseen ja heidän vakuuttamiseensa osakkeenomistajiksi.

Haitat selitetty

• Laina on maksettava takaisin: Laina on maksettava takaisin, ja velanhoitokulut (korkokulut) voivat olla suuret. Yrityksesi on jatkettava lainan takaisinmaksua, mikä vie toimintaan tarvittavia käteisvaroja.
• Vakuudet asettavat omaisuuden vaaraan: Jos et jostain syystä pysty täyttämään velkavelvoitteitasi, voit menettää kaiken omaisuutesi, jota sinulla oli tarjota lainan vakuudeksi.

.