Free Press

Posted by Frank Gogol

Monet opiskelijat joutuvat vaikeaan tilanteeseen, jossa he tarvitsevat auton, mutta heillä ei ole monia rahoitusvaihtoehtoja – varsinkin jos kansainvälinen opiskelija-autolaina ei ole heidän kohdallaan. Tämä pätee erityisesti, jos olet ulkomaalainen opiskelija, joka opiskelee F-1-viisumilla. Voi olla houkuttelevaa käyttää opintolainaa autoon, mutta vaikka se saattaakin olla nopea ratkaisu, se ei todellakaan ole fiksuin ratkaisu.

Alhaalla on neuvoja, joiden avulla voit punnita vaihtoehtojasi sen välillä, käytätkö opintolainaa autoon, liisaatko auton opintolainalla vai otatko autolainan.

Onko opintolainan käyttäminen auton hankkimiseen huono ajatus?

Kysy keneltä tahansa talousgurulta, ja he kertovat sinulle, että on todella huono taloudellinen strategia käyttää opintolainaa auton ostamiseen. Kaiken lisäksi, jos käytät liittovaltion lainaa, se on laitonta.

Liittovaltion opintolainat tarjoavat alhaisemmat korot kuin muut yksityiset opintolainat, koska ne ovat valtion takaamia. Alemman koron vuoksi näihin lainoihin liittyy enemmän rajoituksia. Liittovaltion opintolainojen tarkoituksena on kattaa korkeakoulutuksesta aiheutuvat kustannukset, kuten lukukausimaksut, kirjat, elinkustannukset, kuljetuskustannukset jne. Liittovaltion lainat eivät nimenomaisesti koske autoja. Kun otat liittovaltion lainaa, sinun on sovittava, että saamasi rahat käytetään vain edellä mainittuihin kuluihin.

Sen lisäksi, että liittovaltion lainaa ei saa käyttää auton ostamiseen, on todella huono ajatus ostaa auto opintolainalla.

Se, että opintolainaa aletaan maksaa pois vasta opintojen jälkeen, saattaa tehdä tästä houkuttelevan vaihtoehdon autolainan ottamiseen verrattuna. Sinun on kuitenkin muistettava, että lainalle kertyy edelleen korkoa niinä vuosina, kun et maksa lainaa, ja kun korkoa kertyy, autosi menettää arvoaan.

On myös muita tekijöitä, joiden vuoksi sinun ei kannata käyttää opintolainaa auton ostamiseen.

Miksi auton leasing on huono idea

Paras mahdollinen tapa hankkia auto on ostaa se käteisellä. Valitettavasti useimmilla ihmisillä ei ole sitä etuoikeutta. Niinpä lainanantajat ovat keksineet nokkelia tapoja auttaa ihmisiä omistamaan auton. Tämä herättää kysymyksen, onko auton ostaminen vai leasing parempi vaihtoehto. Auton leasing olisi täysin järkevää oikeissa olosuhteissa. Aina se ei kuitenkaan ole hyvä ajatus. Katsotaanpa, miksi auton leasing (verrattuna auton ostamiseen lainalla) ei ole niin hyvä idea. Näytämme, miksi voisi olla eduksesi ostaa auto mieluummin kuin vuokrata se.

Ei pohja-arvoa

Auton leasing on kuin maksaisi kuntosalijäsenyyttä. Et omista kuntosalia, mutta sinulla on oikeus käyttää sen tiloja. Lisäksi menetät pääsyn kuntosalille sinä päivänä, kun lopetat jäsenmaksun maksamisen. Auton leasing toimii samalla tavalla. Maksat ajoneuvon käyttöoikeudesta, mutta et omista sitä. Ja sinä päivänä, kun lakkaat maksamasta, sinun on palautettava ajoneuvo jälleenmyyjälle.

Tässä alkaa ensimmäinen ongelma. Oletetaan, että leasing-ajoneuvoja leasingataan samaksi ajaksi kuin autolainan takaisinmaksu olisi kestänyt. Maksat tuhansia dollareita jostain, jota et lopulta omista ja joka ei näin ollen tuo lisäarvoa varallisuuteesi. Toki auto ei ole perinteinen omaisuuserä kuten kiinteistö. Mutta se olisi silti voinut olla omistamasi kone, jos olisit mieluummin valinnut autolainan. Auton leasing ei anna sinulle mitään omistusoikeuksia eikä näin ollen tuota mitään muuta lisäarvoa kuin sen, että voit käyttää sitä.

Kireät ehdot

Käytät jonkun toisen omaisuutta. Valitettavasti et voi tehdä ajoneuvoa koskevia sääntöjä, vaikka maksat siitä. Monissa vuokrasopimuksissa on rajoittavia ehtoja, jotka on kirjoitettu vuokrasopimukseen. Lisäksi joudut maksamaan kaikenlaisia kalliita sanktioita, jos rikot sopimusta. Tämä ei olisi ollut ongelma, jos omistaisit ajamasi auton.

Voi jopa olla mahdollista, että tarpeesi auton kanssa aiheuttavat sen, että rikot säännöllisesti leasing-ehtojasi, mikä johtaa melkoisiin sakkoihin kuukausittaisen leasingmaksun lisäksi. Jos näin on, olisit jopa voinut säästää rahaa, jos olisit mieluummin valinnut auton ostamisen autolainalla.

Omistusoikeus ja sen tuomat mahdollisuudet

Kun liisaat auton, olet jälleenmyyjän armoilla. Heillä on lopullinen päätös ajoneuvostasi. Mutta jos omistat ajoneuvon, voit tehdä omat päätöksesi. On mahdollista, että saat ostamastasi autosta erittäin hyvän hinnan. Voit nyt vaihtaa auton jälleenmyyjällä edullisempaan sopimukseen tai voit myydä sen ja käyttää tuoton haluamallasi tavalla. Ajoneuvon omistaminen tekee sinusta pomon ja antaa kaiken vallan sinun käsiisi. Sinulla on paljon enemmän vaihtoehtoja ja suuremmat mahdollisuudet, jos omistat ajoneuvon leasingin sijaan.

Jos opintolainani ei ole hyvä idea, mitä vaihtoehtoja minulla on auton ostamiseen?

Jos luottotietosi eivät näytä liian huonoilta, voit mahdollisesti ottaa autolainaa tai yksityislainaa auton ostamista varten. Vaikka olisitkin ulkomaalainen, joka opiskelee L-1-viisumilla, sinulla on myös lainavaihtoehtoja (Stiltin kaltaisten yritysten kautta) auton ostamiseen.

Luottopisteilläsi on suuri merkitys lainahakemukseesi ja saamallesi korolle. Luottopistemäärää 661-850 pidetään edullisena (tai ”prime”), 601-660 neutraalina ja 500-600 ”subprime”.

Mitä sinun pitäisi tehdä, jos harkitset lainan ottamista autosi rahoittamiseksi?

Tarkista ensin luottopistemääräsi

Voit hankkia ilmaisen luottotietoraportin TransUnionilta, Experianilta ja Equifaxilta tai sellaiselta verkkosivustolta kuin AnnualCreditReport.com. Voit myös maksaa jollekin luottotietotoimistolle saadaksesi todelliset, tarkat luottopistemääräsi.

Näissä raporteissa oleva luottopistemäärä ei välttämättä vastaa täsmälleen luotonantajien antamaa pistemäärää (koska ne saattavat käyttää erilaista pisteytysmallia), mutta siitä saat varmasti hyvän arvion luottopistemäärästä, johon kuulut.

Kun tiedät, mihin luokkaan kuulut, voit arvioida, minkälaisen koron pystyt saamaan luotonantajilta. Jos sinulla on luottopistemääräsi ja -raporttisi, voit myös käyttää niitä vipuvoimana neuvotellessasi korkoa lainanantajan kanssa.

Jos sinulla on huono luottohistoria tai luottopisteet, kaikki toivo ei ole menetetty. Saatat silti pystyä hyödyntämään kanssakirjoittajaa korkojesi alentamiseksi. Vaihtoehtoisesti voit viettää seuraavat kuukaudet työskentelemällä todella ahkerasti parantaaksesi luottopisteitäsi saadaksesi paremmat korot.

Arvioi kuukausibudjettisi

Seuraavana askeleenasi on selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa kuukausittain. Periaatteessa tämä tarkoittaa sitä, kuinka suuren osan voit ottaa pois kuukausittaisesta kassavirrasta (ja onko sinulla varaa jättää maksamatta muita asioita).

Keskimääräinen kuukausittainen automaksu uudesta autosta on 513 dollaria, jos sinulla on hyvät luottotiedot. Se ei ole mikään pieni summa. Sinun on päätettävä, onko sinulla varaa maksaa tuon summan, enemmän tai vähemmän joka kuukausi.

Älä unohda myös ottaa huomioon autoon liittyvät lisäkustannukset, kuten vakuutuskustannukset, huoltokustannukset, öljynvaihdot jne.

Arvioi kuukausittaiset maksusi ja laske ne taaksepäin

Jos tiedät, paljonko sinulla on varaa maksaa joka kuukausi, ja sinulla on käsitys saamastasi korosta, voit laskea numerot taaksepäin, jotta näet, millaiseen lainan kokonaissummaan sinulla on varaa. Voit käyttää tätä kätevää laskuria täällä. Jos haluat nähdä, miten lainasummat, korot ja lainaehdot vaikuttavat kuukausittaisiin maksuihisi, voit myös leikkiä tällä laskurilla täällä.

Nyt kun tiedät, mitkä ovat muuttujasi, voit tehdä ostoksia parhaiden autotarjousten löytämiseksi!

Autolainat korkeakouluopiskelijoille

Korkeakouluopiskelijat tarvitsevat myös luotettavaa kuljetusta. Mitä teet, jos sinulla ei ole käytettävissäsi luotettavaa julkista liikennettä? Oletko ajatellut autolainaa? Oman auton ostaminen autolainan avulla avaa sinulle mahdollisuuksien maailman. Tämä sinun tulee tietää opiskelijoiden autolainoista.

Autolainojen perusteet

Autolainoja kutsutaan myös suljetuiksi kaupoiksi. Se tarkoittaa, että lainaat tietyn summan rahaa auton ostamista varten, etkä voi korottaa summaa, kun olet hyväksynyt sopimuksen. Autolainallasi on korko ja sinun on maksettava kiinteä kuukausierä, kunnes autolaina on maksettu. Useimmissa lainasopimuksissa edellytetään, että palautat auton, jos et pysty maksamaan maksuja.

Varmista, että pystyt maksamaan kuukausierän, äläkä osta autoa, joka on kalliimpi kuin mitä tarvitset. Luottohakemuksesi hylätään, jos haet autolainaa, joka ylittää luottotietosi tai taloudelliset mahdollisuutesi.

Mikä on käsiraha?

Lainanantajat eivät uskalla riskeerata luottotarjouksia esimerkiksi auton arvosta. Autot voivat menettää arvonsa melko nopeasti. Niinpä lainanantajat vaativat sinulta huomattavan käsirahan, kun otat autolainaa. Se on ikään kuin ennakkomaksun maksaminen. Näin lainan arvo ei ylitä auton arvoa. Sen avulla estetään, ettei kokonaisvelka nouse omaisuuden kokonaisarvoa suuremmaksi. Se, että sinulla on enemmän velkaa kuin omaisuutta, tekee sinusta maksukyvyttömän ja on huono asia varallisuutesi kannalta.

Suuremman käsirahan maksaminen autolainasta auttaa myös alentamaan lainan korkoa. Alhaisempi korko johtaa halvempiin kuukausittaisiin maksuihin, jotka auttavat alentamaan kuukausittaisia menojasi.

Miten parannat mahdollisuuksiasi saada autolaina

Saatat ajatella, että sinulla ei ole mahdollisuuksia opiskelijana. On kuitenkin itse asiassa muutamia asioita, joita voit tehdä parantaaksesi niitä.

Tässä kerrotaan, mitä voit tehdä parantaaksesi mahdollisuuksiasi saada autolaina.

• Säästä käsirahaa varten – Mahdollisuutesi saada laina kasvavat automaattisesti, kun kasvatat käsirahan määrää.
• Hanki toinen allekirjoittaja – Joku, joka ottaa vastuun lainasta kanssasi.
• Todista vakaat tulot – Lainanantajat haluavat tietää, että pystyt maksamaan lainan takaisin.
• Paranna luottotietojasi – Luottotietojesi pistemäärä kertoo periaatteessa sen, pystytkö maksamaan lainan takaisin. Paranna pisteitäsi olemalla taloudellisesti vastuullinen.
• Paranna arvosanojasi – Jotkut lainanantajat ottavat huomioon arvosanasi ennen lainan tarjoamista. Paremmat arvosanat johtavat edullisempiin lainaehtoihin.
• Lisää lainaehtoja – Lainaehtojen lisääminen edellyttää sinulta pienempiä kuukausimaksuja. Huomaa, että se kasvattaa lainasi kokonaiskorkoa (joudut maksamaan enemmän takaisin). Mutta alhaisempi kuukausimaksu voi vakuuttaa heidät tarjoamaan sinulle lainaa.

Kaikki nämä tekijät auttavat todistamaan lainanantajalle, ettet laiminlyö lainanmaksua. He ovat halukkaampia lainaamaan henkilölle, joka voi todistaa kykynsä maksaa laina takaisin.

Johtopäätökset

Jos tarvitset vakavasti autoa, on silti etujesi mukaista välttää suuria hankintoja opintolainallasi. Harkitse mieluummin autoleasingin tai autolainan ottamista. Muista tarkistaa, mitä budjettisi sallii, ja vilkaise myös luottotietojasi selvittääksesi, onko lainan ottaminen sinulle mahdollista.