Etes-vous victime de pratiques déloyales de recouvrement de dettes ? Si vous pouvez répondre oui à l’une des questions suivantes, vous êtes peut-être victime de pratiques déloyales de recouvrement de créances.
- Vous êtes harcelé par un agent de recouvrement ?
- L’agent de recouvrement appelle-t-il plusieurs fois par jour ?
- L’agent de recouvrement a-t-il contacté votre employeur ou vos proches ?
- L’agent de recouvrement vous a-t-il menacé ou utilisé un langage grossier ?
- Vous vous sentez humilié ?
- Vous vous demandez s’il existe un moyen de faire cesser cette situation ?
Heureusement, il y a des choses que vous pouvez faire pour que cela cesse, et peut-être même obtenir des dommages et intérêts ou un remboursement pour votre peine.
De nombreuses personnes en proie à des pratiques déloyales de recouvrement de créances subissent un grand stress, souvent en raison d’une perte de revenu, d’un divorce ou de problèmes médicaux. En ajoutant le harcèlement, l’emprunteur se sent souvent complètement vaincu et n’a pas l’énergie suffisante pour entreprendre une action visant à mettre fin aux activités de recouvrement ou à traduire les auteurs en justice.
En tant qu’emprunteur et victime de ces pratiques, vous avez des droits. Vous avez également des recours. Si vous souffrez des tentatives d’intimidation déloyale d’un agent de recouvrement, voici quelques mesures que vous pouvez prendre. Si vous jouez bien vos cartes, vous pourriez même être en mesure de mettre un peu d’argent dans votre propre poche.
1. Connaissez vos droits
Découvrez la loi fédérale sur les pratiques équitables de recouvrement des créances, à qui elle s’applique et quels actes sont interdits. Vous pouvez également trouver des informations sur les pratiques de recouvrement de créances sur les sites Web de la Federal Trade Commission, du Consumer Financial Protection Bureau, du bureau du procureur général de nombreux États et même sur les sites Web des avocats privés spécialisés dans la défense des consommateurs qui représentent les emprunteurs dans les actions de recouvrement de créances déloyales. Sachez qu’il vous est possible de négocier avec vos créanciers et de régler vos dettes.
2. Agissez toujours de manière calme et délibérée
Dans vos rapports avec les agents de recouvrement, prenez la voie la plus sûre. L’argent est très motivant. Les agents de recouvrement travaillent souvent à la commission. Plus ils peuvent vous soutirer de l’argent, plus ils peuvent en mettre dans leurs propres poches. En parcourant la liste des actes interdits, vous pourriez être tenté de considérer les agents de recouvrement sans scrupules comme des brutes. Ils le sont souvent. L’intimidation peut être une pratique de recouvrement de dettes très efficace, surtout lorsque l’emprunteur ne comprend pas ses droits.
Lorsque vous traitez avec des agents de recouvrement par téléphone, ne ripostez pas. Aussi difficile que cela puisse être, gardez une attitude égale. Prenez en compte ce qu’ils vous disent. Ne faites pas de promesses que vous ne pourrez pas tenir. Dites la vérité. N’essayez pas de les intimider. Vous ne gagnerez pas à ce jeu.
Mais, si vous gardez la tête froide, le collecteur ne pourra pas revenir plus tard et prétendre qu’il essayait juste de se défendre. Partez du principe que chaque appel de recouvrement est enregistré. Plus il s’énerve, plus il a l’air mauvais, surtout si vous ne lui rendez pas la pareille.
3. Conservez des documents
Pour la plupart, les agents de recouvrement utilisent le courrier postal et le téléphone pour contacter les emprunteurs, bien que de plus en plus nous voyons des courriels et des messages texte. Les documents postaux réels parleront d’eux-mêmes. Conservez toute la correspondance, la documentation relative au compte et les relevés.
Lorsque vous parlez avec le collecteur, obtenez son nom, son numéro de rappel et l’entreprise pour laquelle il travaille. Prenez des notes sur l’interaction. Ces notes vous seront précieuses si vous devez déposer une plainte ou intenter un procès contre l’agent de recouvrement.
Presque tous les appels de recouvrement que vous recevez seront enregistrés par l’agence de recouvrement, mais certaines personnes vont jusqu’à enregistrer leurs conversations avec leurs agents de recouvrement. Il existe de nombreux adaptateurs peu coûteux que vous pouvez utiliser avec votre téléphone portable ou votre téléphone fixe. En vertu de la loi fédérale et dans de nombreux États, il est légal pour vous d’enregistrer la conversation sans obtenir le consentement des autres personnes de l’appel. C’est ce qu’on appelle la loi sur le consentement d’une seule partie. Mais, dans certains états, c’est illégal. Ces enregistrements vous seraient d’une utilité limitée et vous pourriez avoir des ennuis pour avoir enregistré secrètement la conversation. Avant d’essayer cela, apprenez la loi sur l’enregistrement dans votre état.
4. Demandez la vérification de la dette
Une fois qu’il vous a contacté, le collecteur de dettes a cinq jours à compter du contact initial pour vous fournir les informations suivantes sur la dette. Cette communication, généralement par écrit, doit vous indiquer :
- Le montant de la dette;
- Le nom du créancier à qui la dette est maintenant due;
- Que vous avez 30 jours pour contester la validité de la dette;
- L’agent de recouvrement présumera que la dette est valide à moins que vous la contestiez dans les 30 jours ;
- Si vous contestez la dette dans les 30 jours, l’agent de recouvrement vous enverra des informations qui vous permettront d’identifier et de vérifier la dette;
- Si vous envoyez à l’agent de recouvrement une demande écrite dans les 30 jours pour obtenir le nom et les coordonnées du créancier initial, l’agent de recouvrement vous les fournira.
Si vous contestez la dette ou demandez la vérification ou la validation de la dette, le collecteur doit cesser toute activité de recouvrement jusqu’à ce qu’il vous ait envoyé la vérification de la dette. Cela s’applique aux avocats qui tentent de recouvrer des dettes pour des clients, sauf qu’un avocat peut entamer ou poursuivre une action en justice.
Pourquoi est-il important de contester la dette ?
Vous devriez contester la dette ou demander une vérification afin de savoir à qui et à quoi vous avez affaire. Souvent, lorsqu’un créancier initial ne peut pas ou ne veut pas obtenir le règlement d’une dette, il la raye de ses livres et la vend pour quelques centimes à une agence de recouvrement ou à une entreprise ou un particulier qui se spécialise dans l’achat de comptes à bas prix. Les acheteurs de dettes gagnent leur argent en vous faisant payer, vous, l’emprunteur, plus que ce que l’acheteur de dettes a dépensé pour acheter le compte.
Le compte peut changer de mains plusieurs fois. Souvent, les seules informations que l’acheteur de dettes reçoit sont le nom du dernier propriétaire de la dette, vos dernières coordonnées connues et le montant de la dette. Si vous recevez une mise en demeure de Midland Funding pour un montant de 3 107 $, vous ne savez peut-être pas que le compte était à l’origine une carte Mastercard de Wells Fargo. Lorsque vous contestez la dette, le propriétaire actuel doit faire des recherches sur le compte, valider le montant que vous devez, et vous fournir le nom et le montant du propriétaire initial de la dette. Si rien d’autre n’est fait, cela peut vous donner un peu de répit. Souvent, cela vous donnera l’occasion de faire des recherches dans vos propres dossiers et de fournir au nouveau propriétaire la preuve que le compte a été payé ou que vous devez un montant différent de celui qu’il exige.
Que faire si le créancier ne peut pas valider la dette ?
Si l’agent de recouvrement essaie de percevoir plus que ce que vous devez, ne parvient pas à vérifier la dette, continue à vous contacter alors que la dette est contestée, ne vous fournit pas le nom et le montant de la dette initiale, l’agent de recouvrement viole la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes. Plus le collecteur a d’occasions de violer la FDCPA, plus vous risquez d’en sortir gagnant au final.
5. Dites au créancier de cesser de vous contacter
Oui, c’est vrai. Vous pouvez absolument dire au collectionneur de vous laisser tranquille. Il y a un processus, une façon appropriée de le faire, et il est important que vous compreniez l’effet de votre demande et les conséquences auxquelles vous pouvez vous attendre.
Ce n’est pas parce que l’agence de recouvrement ne communique pas avec vous qu’elle a abandonné. Il y a de fortes chances que l’agence de recouvrement remette simplement le compte à un avocat pour un procès. Cela est d’autant plus probable que le compte est important. Si un cabinet d’avocats est en possession du compte, il doit vous contacter pour tout document relatif à la poursuite qu’il dépose. Mais ni lui ni le collecteur ne sont tenus de vous avertir que le compte est envoyé à l’avocat pour une procédure judiciaire.
Il y a toujours une chance que l’avocat n’ait pas de coordonnées à jour pour vous, ou que les papiers de la poursuite ne vous parviennent pas. Si vous ne répondez jamais à la poursuite, le tribunal peut rendre un jugement par défaut contre vous. Les poursuites sont beaucoup plus faciles à défendre avant qu’un jugement soit pris qu’après.
Même si l’agent de recouvrement choisit de ne pas envoyer la dette à un avocat, il peut n’avoir guère d’autre choix que de vendre le compte à un autre acheteur de dettes. Lorsqu’un autre agent de recouvrement entre en scène, vous devrez recommencer à zéro pour vérifier la dette et envoyer une nouvelle lettre de cessation et de désistement.
S’il est plus important pour vous de profiter d’un répit dans le harcèlement, alors par tous les moyens faites ceci :
Envoyez une lettre écrite à l’agent de recouvrement exigeant qu’il cesse et désiste de toute communication ultérieure avec vous, vos proches, votre employeur ou toute autre personne que l’agent de recouvrement pourrait contacter. Dire au créancier par téléphone de cesser d’appeler n’est pas suffisant aux termes de la FDCPA. Envoyez la lettre par courrier certifié afin que le destinataire doive la signer. De cette façon, si l’agent de recouvrement continue à vous contacter, chaque cas de contact est encore une autre violation de la FDCPA.
Une fois que l’agent de recouvrement reçoit une lettre de votre part exigeant qu’il cesse de communiquer, l’agent de recouvrement est obligé en vertu de la FDCPA de cesser les communications, à deux exceptions près :
1. l’agent de recouvrement peut vous envoyer une lettre pour vous informer qu’il met fin aux communications, ou
2. l’agent de recouvrement peut vous envoyer une lettre pour vous informer qu’il envoie le compte à un avocat pour entamer une procédure judiciaire.