La plupart des gens ont une sorte de dette. Il peut s’agir d’un prêt hypothécaire, d’un prêt automobile, d’un prêt étudiant ou même d’un solde de carte de crédit. Avoir une dette signifie que vous avez promis un certain montant de votre revenu futur pour rembourser un solde et, pour plus de commodité, vous paierez également des intérêts.
Certains niveaux de dette peuvent être gérables et ne pas exercer une pression importante sur votre budget. En revanche, avoir trop de dettes peut entraîner une vie financière malsaine. Même si vous avez les moyens de payer les mensualités, votre dette peut affecter votre capacité à atteindre d’autres objectifs financiers et personnels. Si vous craignez d’avoir trop de dettes, il existe un moyen de voir exactement où vous en êtes.
Avez-vous trop de dettes ?
Vous avez peut-être déjà ressenti les effets d’avoir trop de dettes. Par exemple, vous êtes peut-être trop endetté si vous devez utiliser votre carte de crédit pour payer des dépenses ordinaires, si vous manquez fréquemment d’argent avant votre prochaine paie ou si vous n’avez pas assez d’argent pour constituer un fonds d’urgence ou épargner pour la retraite. Ce sont des signes que vous consacrez une trop grande partie de votre revenu au paiement de vos dettes.
Au lieu de deviner, vous pouvez calculer votre niveau d’endettement par rapport à votre revenu. L’une des façons les plus simples de calculer votre niveau d’endettement est de déterminer votre ratio dette/revenu. Ce chiffre compare les paiements mensuels de votre dette à votre revenu mensuel.
Vous pouvez calculer votre ratio d’endettement de deux façons différentes. Vous pouvez inclure toutes vos dettes ou seulement vos dettes non hypothécaires. Le fait de ne pas tenir compte de votre prêt hypothécaire vous permet de mesurer uniquement le montant de vos dettes à la consommation. Un montant élevé de dettes à la consommation, comme les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts automobiles et les factures médicales, entraîne plus de problèmes financiers si vous prenez du retard. D’autre part, si vous voulez une image totale de votre dette, incluez toutes vos dettes, y compris votre hypothèque.
Le Conseil de la Réserve fédérale considère que la dette de consommation comprend la plupart des types de crédit non immobilier qui sont accordés aux consommateurs.
Calcul du surendettement
Disons que vous voulez mesurer le montant de la dette de consommation que vous avez. Il suffit de totaliser le montant que vous dépensez chaque mois sur les cartes de crédit et les prêts (pas votre hypothèque), puis de diviser ce montant par votre revenu mensuel total. Multipliez le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage. Le résultat est votre ratio dette-revenu.
Les factures mensuelles régulières comme les services publics, le téléphone cellulaire, les abonnements et les assurances ne sont pas considérées comme des dettes et ne devraient pas être incluses dans votre ratio dette-revenu.
Par exemple, supposons que votre revenu mensuel est de 3 000 $. Disons également que vous consacrez 300 $ aux paiements de cartes de crédit et 450 $ à un prêt automobile. Votre calcul du ratio serait de 750 $ / 3 000 $ = 0,25. Multipliez ensuite par 100 pour obtenir un ratio dette-revenu de 25 %. Dans cet exemple, vous consacrez un quart de votre revenu à des dettes de consommation. Considérez-le de cette façon : pour chaque dollar que vous gagnez, vous dépensez 25 cents sur la dette, ce qui vous laisse 75 cents pour l’épargne, les dépenses non liées à la dette et d’autres objectifs financiers.
Comprendre votre dette totale
Il y aura des moments où vous voudrez évaluer le tableau de votre dette totale, en particulier si vous êtes propriétaire. Le calcul du ratio dette-revenu est le même, la seule différence est que vous incluez tous vos paiements mensuels de la dette, y compris votre hypothèque.
Pour calculer votre ratio dette-revenu total, additionnez vos dépenses mensuelles totales de la dette. Cela comprend les paiements pour les cartes de crédit, les prêts étudiants, l’hypothèque ou le loyer, la pension alimentaire pour enfants ou la pension alimentaire, et d’autres prêts ou cartes de crédit. Ensuite, totalisez votre revenu mensuel, y compris le salaire net, la pension alimentaire ou le soutien aux enfants, les primes ou les dividendes.
Divisez vos paiements de dette totaux par votre revenu total (n’oubliez pas de multiplier par 100) pour obtenir votre ratio dette-revenu.
Le Consumer Financial Protection Bureau recommande un ratio dette-revenu de 36% ou moins pour les propriétaires et de 15-20% ou moins pour les locataires. Porter des niveaux plus élevés de la dette ont un désastre financier potentiel.
Si vous déterminez que vous avez trop de dettes, vous pouvez mettre en place un plan pour réduire votre dette. Non seulement cela rendra vos finances plus faciles à gérer, mais cela améliorera également votre crédit.
.