Des experts financiers partagent les avantages et les inconvénients de combiner les finances en tant que jeunes mariés ou partenaires à long terme.
Les experts en mariage et en finances incitent les couples à discuter ouvertement et honnêtement de l’argent avant de se marier. Que vous décidiez ou non de combiner les finances après le mariage dépendra de votre situation spécifique, et il y a des avantages et des inconvénients à combiner vos finances en tant que jeunes mariés ou à garder des comptes séparés. En résumé, ces experts financiers s’accordent à dire qu’il n’existe pas de solution unique. Voici comment déterminer la meilleure option financière pour vous deux après avoir officialisé votre union.
Il n’y a pas de » bon » moment pour combiner les finances
De nos jours, combiner les finances n’est pas quelque chose qui se produit le jour où vous vous mariez. Pour les couples qui vivent ensemble avant le mariage, décider du moment de combiner les finances peut se faire de manière organique ou par nécessité. Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée chez SoFi, affirme qu’il n’y a pas de bon ou de mauvais moment pour envisager d’ouvrir un compte bancaire commun ou de prendre une nouvelle carte de crédit ensemble. Le moment où vous le faites dépend de vous.
« Que vous décidiez de faire tout ensemble avec vos finances le jour de vos fiançailles ou des années après avoir dit « je le fais », n’oubliez pas qu’il y a toujours un certain niveau de risque à donner à quelqu’un d’autre l’accès à votre portefeuille – bien que cela ne signifie pas que ce n’est pas le bon choix », dit Anastasio.
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Cela signifie que le partage de votre compte d’épargne avec un conjoint présente les mêmes pièges et avantages que de le faire avec votre partenaire de longue date.
« L’argent a toujours le potentiel d’être un sujet brûlant, et que vous soyez nouvellement fiancés ou que vous ayez récemment noué le nœud, vous êtes dans une période de votre vie où les émotions sont naturellement élevées », ajoute Anastasio.
La communication est la clé
Si vous avez la frousse quand il s’agit de la partie argent, Anastasio suggère de faire des petits pas. Le premier d’entre eux est d’avoir une conversation franche sur vos finances personnelles.
« Nous savons tous que lorsque l’argent est serré, c’est l’une des causes les plus courantes de divorce », dit Rod Griffin, directeur de l’éducation publique chez Experian. « Vous devriez vous lancer dans le mariage, les yeux grands ouverts. Si vous ne partagez pas vos circonstances financières l’un avec l’autre pleinement et ouvertement, d’après mon expérience, cela deviendra probablement un problème. »
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« Présentez à l’autre vos informations financières de base, y compris combien vous gagnez et les sources de ce revenu », dit Anastasio. « Déclarez toute dette en cours, comme les prêts étudiants, les cartes de crédit, les paiements de voiture et les paiements hypothécaires. Et discutez de vos habitudes de dépense, du montant que vous avez épargné, de l’endroit où vous l’épargnez et de la façon dont vous gérez votre argent. » Vous voudrez également entrer dans vos objectifs et attentes financiers respectifs.
Griffin dit que c’est au cours de ces premières conversations que vous voudrez en apprendre davantage sur la façon dont votre partenaire voit les finances afin que vous puissiez être sur la même page. « Il est crucial que vous examiniez tous les deux vos antécédents personnels en matière de crédit, vos scores de crédit, et que vous vous assuriez qu’ils sont en bon état », dit Griffin.
Avec ces informations de base sur la table, elle dit que vous et votre partenaire pouvez identifier vos objectifs financiers communs et indépendants, et comment progresser. « Vous pouvez vouloir commencer lentement avec juste une carte de crédit commune pour les dépenses du ménage et éventuellement un compte chèque commun avant de tout combiner », dit-elle. Mme Anastasio conseille vivement aux couples de ne pas critiquer l’approche de leur partenaire en matière d’argent. Au lieu de cela, elle suggère de discuter des rôles que chacun d’entre vous peut jouer dans la budgétisation, le paiement des factures et les décisions d’investissement.
Les avantages d’un compte bancaire conjoint
Alors que certaines personnes trouvent le partage de leur dette de carte de crédit un peu écrasant, Anastasio dit de ne pas s’inquiéter. Il y a beaucoup d’avantages à ouvrir un compte bancaire conjoint.
Le premier est qu’en faisant cela, vous aurez de l’aide pour gérer vos dépenses partagées pour une vie partagée. Une étude récente réalisée par SoFi et Zola a montré que 86 % des couples de jeunes mariés s’associent pour rembourser les dettes que chacun apporte dans le nouveau mariage, dit Anastasio. Cela signifie que vous aurez probablement aussi un partenaire pour vous attaquer à votre dette à l’avenir.
« Si vous avez un objectif d’épargne commun – comme essayer d’économiser pour des vacances ou un événement majeur de la vie – il est plus difficile de savoir immédiatement si des progrès sont réalisés ou non si vos finances ne sont pas combinées », dit Anastasio. « En combinant vos finances, vous et votre conjoint pouvez créer un système de contrôles et d’équilibres pour vous assurer que vous épargnez sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs combinés. »
Mais les avantages ne sont pas seulement monétaires. « Les études montrent que les couples qui combinent complètement leurs finances plutôt que de les garder séparées ou d’utiliser une approche hybride sont plus heureux dans leurs relations », a-t-elle déclaré.
Et si certains d’entre nous se souviennent d’avoir entendu leurs parents se disputer au sujet des dettes et des dépenses, l’argent n’est pas un point de pression pour tout le monde. Griffin dit que les couples de nos jours sont plus ouverts et égaux avec leurs finances que les couples des générations précédentes. « Nous partageons davantage nos finances, nos connaissances financières sont plus grandes et nous sommes plus égaux dans ce domaine, ce qui est de loin l’un des plus grands changements », explique Mme Griffin. « Voir un seul conjoint gérer les finances est beaucoup moins fréquent. »
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Des inconvénients potentiels à connaître
Malgré tous les avantages, il est toujours important de se méfier des pièges potentiels afin de les éviter lorsque vous combinez vos vies et vos finances. Même si la plupart des inconvénients sont liés au stress initial provoqué par le changement.
« Un inconvénient potentiel des comptes bancaires conjoints est que cela peut sembler radicalement différent de ce que vous faisiez dans le passé – et plus contraignant », dit Anastasio. « Partager un compte de gestion de l’argent peut être délicat si vous ne budgétez pas à l’avance avec votre partenaire. »
Avoir ces conversations vous aidera tous les deux à aborder les problèmes de scores de crédit et de dettes existantes, qui prendront une nouvelle importance lorsque vous combinerez les finances. Bien que votre pouvoir d’achat pour les dépenses importantes comme une maison ou une voiture augmentera probablement, les prêteurs examineront désormais chacun de vos antécédents de crédit, dit Griffin. Bien que vous et votre partenaire conserviez chacun vos dettes et vos scores de crédit individuels, les banques tiendront compte des deux pour les prêts conjoints, et tous les comptes conjoints que vous ouvrirez apparaîtront dans les deux rapports de crédit. « L’historique de crédit de votre conjoint va affecter votre réalité financière », ajoute Griffin.
Connaissez vos options
La façon dont vous abordez l’argent peut prendre de nombreuses formes, et Griffin dit qu’il a vu toutes sortes de méthodes.
« Certains couples auront tous leurs comptes de crédit en tant que comptes conjoints, ils auront des comptes bancaires conjoints, et ils géreront leurs finances ensemble », dit-il. « D’autres peuvent avoir un seul compte commun à partir duquel ils paient les dépenses principales, puis des comptes séparés pour eux-mêmes pour d’autres types de dépenses. D’autres encore peuvent se répartir les responsabilités financières du ménage et payer ces choses à partir de comptes séparés. »
Anastasio insiste sur le fait qu’une fois que vous aurez décidé comment procéder, vous voudrez maintenir une communication régulière sur votre situation financière. (Nous aimons l’idée d’avoir un rendez-vous mensuel pour parler d’argent.)
« Votre argent, comme votre mariage, devrait durer toute votre vie », dit-elle. « Avoir une conversation sur l’argent ne devrait pas être quelque chose que vous faites seulement une fois lors de la combinaison initiale des finances. Il devrait s’agir d’un dialogue continu que vous partagez tous les deux tout au long de votre vie. »
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