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Qu’est-ce qu’un frais de commodité ?

Les frais de commodité sont des frais facturés par un vendeur lorsqu’un consommateur paie avec une carte de paiement électronique plutôt que par un mode de paiement standard accepté par l’entreprise. Les paiements standard comprennent l’argent liquide, les chèques ou un transfert par chambre de compensation automatisée (ACH). Les frais de commodité peuvent être un montant fixe en dollars ou un pourcentage du montant de la transaction, généralement de 2 à 3 %, et doivent être divulgués au consommateur à l’avance. Les types de paiements pour lesquels le bénéficiaire facture généralement des frais de commodité comprennent les paiements hypothécaires, les paiements de taxes foncières, les frais de scolarité des collèges et les taxes.

Comprendre un frais de commodité

Les frais de commodité peuvent aider une entreprise à couvrir certains des coûts imposés par le traitement des paiements électroniques. Les entreprises doivent payer des frais de commerçant chaque fois qu’un de leurs clients utilise une carte de crédit. Pour la plupart des entreprises, comme les grands magasins et les épiceries, les frais de commerçant ne sont qu’un simple coût d’exploitation. D’autre part, un cinéma ou une salle de concert prend généralement le paiement à la billetterie, donc un canal de paiement alternatif, comme le téléphone ou en ligne par carte de crédit, entraînerait des frais supplémentaires pour eux, donc ils factureraient des frais de commodité pour faire des affaires de cette façon.

Il est important de noter qu’un frais de commodité est différent d’une surcharge. Une surcharge est la possibilité de facturer un supplément juste pour l’avantage d’utiliser une carte de crédit, tandis que les frais de commodité sont pour une utilisation spécifique, comme les taxes ou les frais de scolarité, ou le paiement par des canaux alternatifs, comme par téléphone ou en ligne.

Exemple de frais de commodité

Supposons que vous vouliez payer l’Internal Revenue Service (IRS) par carte de crédit. L’IRS acceptera les paiements par carte de crédit par l’intermédiaire de plusieurs sociétés de traitement des paiements différentes, et elles facturent toutes des frais de commodité, comme l’autorisent les sociétés de cartes de crédit. Une société peut facturer 1,88 % avec un minimum de 2,75 $, tandis qu’une autre peut facturer 2,35 % avec un minimum de 3,50 $. Ainsi, si vous devez envoyer 2 000 $ à l’IRS et que vous vouliez payer par carte de crédit, vous pourriez être tenu de payer des frais de commodité de 0,0188 × 2 000 $ = 37,60 $.

Règlements sur les frais de commodité

Certaines personnes pourraient ne pas être gênées de payer des frais de commodité pour l’avantage d’utiliser une carte de paiement électronique, en particulier si l’avantage de gagner des récompenses sur la carte l’emporte sur le coût des frais de commodité. Toutefois, cette pratique est réglementée à la fois par la législation des États et par les réseaux de cartes. En tant qu’acte réglementé, les entreprises doivent être prudentes lorsqu’elles instituent des frais de commodité et des surcharges pour les clients.

Les surcharges ont été interdites dans 10 États, qui sont la Californie, le Colorado, le Connecticut, la Floride, le Kansas, le Maine, le Massachusetts, New York, l’Oklahoma et le Texas, plus le district de Porto Rico. Ces interdictions ont été remises en question, certains tribunaux estimant qu’elles limitent la liberté d’expression des entreprises. Les États où les surcharges sont légales donnent aux commerçants la possibilité de fixer leurs propres niveaux de surcharge avec des plafonds généralement à environ 4%.

Politiques des sociétés de cartes de crédit sur les frais de commodité

Chaque fournisseur de cartes de crédit a des règles différentes sur les frais de commodité. Certains sont plus complets que d’autres. Voici les règles de certains des principaux fournisseurs de cartes de crédit :

Mastercard : Autorise les frais de commodité tant qu’ils sont destinés à des paiements liés au gouvernement, à l’éducation et aux impôts.

Visa : Autorise les frais de commodité uniquement si le paiement est effectué par un canal alternatif, comme par téléphone ou en ligne, et que l’entreprise en informe d’abord le consommateur, et que les frais sont un taux fixe, et non un pourcentage de la vente.

American Express : La politique d’American Express n’est pas tout à fait claire, mais elle autorise les frais de commodité sur une variété d’articles, tant que les frais imposés concernent des transactions similaires. En gros, tant qu’il ne s’agit pas d’une surcharge.

Discover : Discover n’a pas de politique concernant les frais de commodité et dit seulement que sa carte doit être traitée avec la même politique que les autres cartes de crédit.

Comment éviter les frais de commodité

Il n’y a vraiment que deux options lorsqu’il s’agit de frais de commodité ; soit de payer les frais, soit d’utiliser une autre forme de paiement, comme l’argent comptant. Dans de nombreux cas, certaines entreprises, comme les stations-service, offrent des rabais lorsqu’un consommateur paie en espèces. Il vaut toujours la peine de demander à une entreprise si elle offre un rabais en espèces. Les frais de commodité sont censés être divulgués au point de vente, donc si vous découvrez que des frais vous ont été facturés après coup, il est important d’en parler à la société émettrice de votre carte de crédit.