Si vous fouillez dans les archives historiques des magasins de détail d’il y a 95 ans, vous trouverez une tendance populaire qui a influencé la façon dont les consommateurs pensaient aux achats importants : l’achat à tempérament.
Aujourd’hui, le concept d’achat à tempérament est devenu un élément de base pour les détaillants qui cherchent à attirer de nouveaux clients, à augmenter le volume d’achat et à stimuler la fidélité à la marque. Bien sûr, tout modèle de paiement peut présenter quelques défauts à ses débuts. L’achat à tempérament ne fait pas exception à la règle, mais il a évolué grâce à une approche spécialisée et retenue offerte par les solutions modernes de financement en ligne du commerce de détail.
Pour comprendre comment le commerce de détail et les modèles de paiement modernes ont évolué au cours du siècle dernier, il est utile de plonger plus profondément dans l’histoire de l’achat à tempérament. Cette perspective historique fournit des indications clés sur ce qui motive les consommateurs à effectuer un achat, et sur les caractéristiques de l’achat à tempérament qui jouent un rôle central dans l’expérience de paiement en ligne d’aujourd’hui. Compte tenu de l’ajout d’une infrastructure de financement en ligne avancée, la version moderne de l’achat à tempérament a creusé une niche pour les détaillants afin d’offrir aux acheteurs une méthode de paiement simplifiée sans le niveau de risque qui existait auparavant.
Les premiers jours de l’achat à tempérament
Les recherches indiquent qu’en 1925, les acheteurs ont effectué des paiements à tempérament d’une valeur estimée à 5 milliards de dollars (ajustés en fonction de l’inflation). Un dollar sur sept dépensé dans un magasin était lié à un plan d’achat à tempérament. Ce concept s’est répandu comme une traînée de poudre, avant qu’un système n’ait pu être pleinement établi pour protéger ces prêts. En d’autres termes, comme ces premiers prêts à tempérament étaient proposés alors que toute forme d’évaluation de crédit ou d’appareils de recouvrement en était encore à ses balbutiements, un grand nombre d’acheteurs ont pu contracter des prêts qu’ils étaient incapables de rembourser. La montée en popularité dans les années 1920 de l’achat à tempérament, couplée au krach boursier de 1929 qui a conduit à la Grande Dépression, a montré les défauts de l’offre d’un modèle de paiement avant qu’il ne soit pleinement prêt.
Les défauts des programmes d’achat à tempérament des années 1920 pointent davantage vers un modèle de paiement non raffiné à ses débuts que vers le concept sous-jacent lui-même. La Réserve fédérale n’existait que depuis un peu plus de dix ans, et la majorité des banques commerciales ne faisaient même pas encore partie du système de la Réserve fédérale. Le problème économique avait moins à voir avec l’adoption par les détaillants de l’achat à tempérament qu’avec un système financier sous-réglementé et sous-développé.
L’avènement de la production de masse a entraîné une hausse de la popularité et de l’accessibilité financière de nouveaux biens de consommation tels que les voitures, les appareils ménagers, les maisons et les meubles au sein d’une classe moyenne croissante, ouvrant la voie à l’essor de l’achat à tempérament. Dans les années 20, l’industrie automobile était en plein essor et un nouveau niveau de vie était à portée de main, que les consommateurs puissent se le permettre ou non. Les secteurs de la vente au détail et de la publicité étaient mûrs pour l’innovation et ont vu un nouveau débouché pour entrer en contact avec les consommateurs désireux d’adhérer au nouveau modèle d’achat. L’achat à tempérament est devenu la norme pour tout, des produits de luxe aux produits de première nécessité, les fabricants poussant les détaillants à proposer des plans de paiement à tempérament. Les acheteurs ont adopté les plans de paiement à tempérament, qu’ils le veuillent ou non, ou qu’ils puissent payer.
Les mêmes motivations sont en jeu aujourd’hui, avec des publicités ciblées et des achats en un clic, d’abord numériques, qui motivent les consommateurs plutôt que la publicité de masse. Cependant, l’achat à tempérament est désormais réglementé et entièrement comptabilisé, et il est beaucoup moins courant qu’il ne l’était dans les années folles, où 13 % des ventes au détail se faisaient à tempérament, contre moins de 1 % aujourd’hui. Les détaillants ont maintenant accès à une technologie de financement en ligne innovante pour offrir des solutions de paiement à tempérament plus sûres et plus personnalisées aux clients.
Comment les tendances d’achat à tempérament ont évolué au fil du temps
Lorsque l’acheteur de l’ère 1920 voulait payer son nouveau canapé avec des paiements à tempérament, il n’y avait pas beaucoup d’options. Il fallait passer un accord avec un commerçant pour effectuer des paiements réguliers. Ce concept simple et basique ne comportait pas beaucoup de modalités et laissait peu de place à l’oubli si l’acheteur cessait de payer. Un siècle plus tard, ces lacunes ont été entièrement comblées par des réglementations financières plus strictes, des rapports de crédit et une modélisation des risques avancés, ainsi qu’un marché du financement de détail en ligne plus mature qui passe au crible le processus d’achat à tempérament pour le détaillant.
Les cartes de crédit ne sont arrivées sur le marché que dans les années 1950, 30 ans après que les plans de paiement à tempérament aient gagné en popularité, et ont eu leur part de problèmes avec des taux d’intérêt croissants et cachés et des conditions complexes. Le manque d’innovation sur le marché du paiement à crédit au cours des décennies qui ont suivi l’introduction des cartes de crédit ne s’est pas avéré favorable aux consommateurs ni aux détaillants. C’est ainsi que le concept classique d’achat à tempérament a ouvert la voie à un système de paiement plus réglementé, organisé et adapté aux besoins de chacun : le financement du commerce électronique sur le lieu de vente.
Chez Bread, par exemple, nous nous associons à des détaillants pour que les consommateurs puissent effectuer des achats avec des paiements à tempérament dont les taux sont clairement définis et l’interface facile à utiliser. Avant d’acheter, les acheteurs savent quel sera le montant du paiement mensuel (y compris les intérêts) pendant toute la durée du prêt. Les conditions sont faciles à comprendre et transparentes, ce qui atténue les craintes concernant les intérêts composés ou les pénalités de remboursement anticipé. Les paiements échelonnés avec un principe moderne de paiement au fil du temps offrent aux acheteurs la simplicité d’un paiement dans les années 1920, avec la facilité d’un paiement rapide en ligne à leurs conditions. Il s’agit d’un scénario gagnant-gagnant pour l’acheteur et le détaillant.
Vue d’ensemble de l’achat à tempérament pour les détaillants en ligne
En 2020, l’appétit des consommateurs pour le paiement d’articles coûteux avec des paiements à tempérament continue de croître lorsqu’ils se sentent habilités avec la façon dont ils choisissent de payer cet article. Une enquête du secteur indique que 35 % des acheteurs se disent plus susceptibles de faire un achat si une entreprise propose des paiements mensuels échelonnés, et notre recherche à l’échelle nationale indique que 74 % des acheteurs disent qu’ils feraient plus d’achats dans des magasins qui proposent des paiements échelonnés sans intérêt. Cette même recherche indique que les acheteurs de gros achats achèteraient un article si des versements échelonnés étaient disponibles plutôt que si le produit était recommandé par un ami.
L’achat échelonné n’est pas seulement destiné aux acheteurs qui ne peuvent pas se permettre un article ; beaucoup préfèrent simplement ne pas faire de gros achats en une seule fois, car ils aiment la sécurité de pouvoir équilibrer leurs grosses dépenses dans le temps. Offrir aux acheteurs des options d’achat à tempérament leur donne un plus grand pouvoir d’achat pour comprendre pleinement leurs options de paiement et des options plus flexibles qui conviennent à leur style de vie, ce qui augmente les chances qu’ils convertissent à la caisse.
Les détaillants en ligne adoptent des options de paiement à tempérament pour augmenter les chances de conversion et stimuler le volume moyen des commandes. Les options de financement flexibles comme les prêts à tempérament offrent aux consommateurs une vision transparente et directe de l’achat. Cette expérience donne à l’acheteur la confiance nécessaire pour finaliser l’achat car le pouvoir reste entre ses mains. Le détaillant obtient l’avantage supplémentaire d’un client satisfait qui est plus susceptible de devenir un acheteur régulier.
En donnant aux consommateurs la possibilité de payer leurs achats par de faibles versements au fil du temps, les chances d’engagement et de conversion augmentent. L’introduction d’un financement par le biais d’une option d’achat à tempérament dans le cadre du parcours d’achat permet aux marchands de commerce électronique de donner aux clients les moyens de convertir avec des options de paiement plus flexibles, augmentant ainsi les revenus à long terme et la valeur de la marque.