Un plan de santé à franchise élevée (HDHP) a des primes mensuelles moins élevées et une franchise plus élevée que les autres plans d’assurance maladie. Pour 2020, l’Internal Revenue Service (IRS) définit un HDHP comme celui dont la franchise est de 1 400 $ ou plus pour un individu ou de 2 800 $ ou plus pour une famille.
Découvrez les attributs d’un HDHP et ses avantages et inconvénients potentiels par rapport aux autres options d’assurance maladie.
Qu’est-ce qu’un plan de santé à franchise élevée ?
Un HDHP peut être un type d’assurance santé plus abordable en termes de primes mensuelles. Mais comme son nom l’indique, les franchises sont plus élevées que celles d’un régime traditionnel, et vous devrez payer votre importante franchise annuelle avant que votre fournisseur d’assurance ne commence à payer l’une ou l’autre de vos dépenses de santé.
Un HDHP parrainé par l’employeur peut être jumelé à un compte d’épargne-santé (HSA) ou à un arrangement de remboursement de la santé (HRA). Les travailleurs peuvent mettre de côté un revenu avant impôt dans un HSA pour mettre de l’argent sur leur franchise ou pour payer les dépenses de santé au fur et à mesure qu’elles se produisent. Toutefois, les fonds du HSA ne peuvent généralement pas être utilisés pour payer les primes d’assurance maladie. Les employeurs peuvent également contribuer au HSA d’un employé.
Seuls les travailleurs avec un HDHP peuvent participer à un HSA.
Un HRA est financé par un employeur pour permettre aux travailleurs de se rembourser – avec de l’argent exempt d’impôt – les frais médicaux qu’ils ont encourus. Pour participer à un HRA, un employé – et éventuellement les membres de sa famille – peuvent être tenus d’être inscrits à un régime d’assurance maladie. Les fonds d’un HRA peuvent dans certains cas être utilisés pour payer les primes d’assurance maladie.
- Acronyme : HDHP
L’argent dans un HSA ou un HRA peut être reporté et utilisé dans une année ultérieure.
Comment fonctionne un HDHP ?
Les franchises d’un HDHP sont souvent plus élevées que les minimums de 1 400 $ (individuel) et 2 800 $ (familial). Elles peuvent être aussi élevées que les frais remboursables maximaux, qui sont de 6 900 $ pour un individu et de 13 800 $ pour une famille en 2020. En plus des franchises, les coûts maximum OOP comprennent les co-paiements et la coassurance, mais excluent les primes et les coûts non couverts par votre HDHP, y compris les dépenses hors réseau.
Tous les plans achetés sur un marché de la Loi sur les soins abordables (ACA) et la plupart des plans achetés par d’autres moyens sont tenus de couvrir certains services préventifs chez un fournisseur du réseau, quel que soit le montant de votre franchise que vous avez payé. HealthCare.gov fournit des listes de ces services préventifs couverts pour les adultes des deux sexes et ceux spécifiquement destinés aux femmes et aux enfants.
En outre, l’IRS a offert des conseils sur les types de services préventifs que les HDHP peuvent – mais ne sont pas tenus de – offrir sans que le patient ne paie la franchise ou avec une franchise inférieure au minimum annuel. La liste initiale des services préventifs a été publiée en 2004, et des services supplémentaires ont été ajoutés en 2019.
Avantages et inconvénients d’un HDHP
Si vous êtes en bonne santé, ne consultez pas souvent le médecin et n’avez pas une famille nombreuse, un HDHP peut être le type de régime d’assurance maladie le plus économique pour vous. Si vous n’avez pas de problème de santé existant, vous n’aurez peut-être pas à payer trop de factures médicales au cours d’une année donnée et vous pourriez trouver qu’un HDHP vous convient.
Un HDHP peut également vous convenir si vous avez beaucoup d’économies liquides. Ce n’est pas toujours possible, mais si vous choisissez d’acheter un HDHP (et avec certains employeurs, cela peut être votre seul choix), vous devriez idéalement avoir suffisamment de liquidités pour couvrir votre franchise et les autres coûts OOP.
L’inconvénient évident d’un HDHP est que vous êtes responsable du paiement de votre franchise élevée tout en payant vos primes mensuelles, qui, bien que probablement inférieures à celles des plans d’assurance traditionnels, peuvent ne pas être facilement abordables.
Dans un marché ACA pour l’assurance maladie, les plans de bronze ont généralement les franchises les plus élevées et les primes les plus basses. La prime mensuelle moyenne la plus basse, de niveau bronze, pour une personne de 40 ans est de 331 $ en 2020.
Certaines personnes ayant un HDHP reportent ou renoncent à un traitement médical nécessaire parce qu’elles n’ont pas l’argent pour le payer et qu’elles n’ont pas payé leur franchise. Dans une enquête menée par la Kaiser Family Foundation qui a été rapportée en juin 2019, la moitié des adultes ont déclaré qu’eux-mêmes ou un membre de leur famille avaient reporté ou renoncé à des soins médicaux (y compris des soins dentaires) parce qu’ils ne pouvaient pas se permettre la dépense.
Si vous avez une maladie chronique et que vous devez consulter fréquemment des médecins, un HDHP peut ne pas être la meilleure option pour vous.
Principaux points à retenir
- Un plan de santé à franchise élevée a des primes mensuelles plus faibles et une franchise plus élevée que les autres plans.
- Pour 2020, l’IRS définit un HDHP comme un plan dont la franchise est de 1 400 $ ou plus pour un individu ou de 2 800 $ ou plus pour une famille.
- Un compte d’épargne santé ou un arrangement de remboursement de santé peut vous aider à couvrir les coûts des soins de santé.
- La franchise d’un HDHP peut atteindre 6 900 $ pour un individu et 13 800 $ pour une famille en 2020.
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