A magas önrészesedésű egészségügyi terv (HDHP) alacsonyabb havi díjakkal és magasabb önrészesedéssel rendelkezik, mint más egészségbiztosítási tervek. A 2020-as évre az Internal Revenue Service (IRS) a HDHP-t úgy definiálja, hogy az egyéni önrész legalább 1400 dollár, illetve a családi önrész legalább 2800 dollár.
Ismerje meg a HDHP jellemzőit és lehetséges előnyeit és hátrányait más egészségbiztosítási lehetőségekkel összehasonlítva.
Mi a magas önrészesedésű egészségbiztosítási terv?
A HDHP a havi díjakat tekintve kedvezőbb egészségbiztosítási típus lehet. De ahogy a neve is sugallja, a levonások magasabbak, mint egy hagyományos terv esetében, és Önnek ki kell fizetnie a jelentős éves önrészt, mielőtt a biztosító elkezdené fizetni az Ön egészségügyi kiadásait.
A munkáltató által támogatott HDHP párosítható egészségügyi megtakarítási számlával (HSA) vagy egészségügyi visszatérítési megállapodással (HRA). A munkavállalók adózás előtti jövedelmüket félretehetik egy HSA-ban, hogy pénzt tegyenek a levonható összegre vagy az egészségügyi kiadások kifizetésére, amikor azok felmerülnek. A HSA-alapok azonban általában nem használhatók fel egészségbiztosítási díjak fizetésére. A munkáltatók is hozzájárulhatnak a munkavállaló HSA-jához.
A HSA-ban csak a HDHP-vel rendelkező munkavállalók vehetnek részt.
A HRA-t a munkáltató finanszírozza, hogy a munkavállalók – adómentes pénzzel – visszafizethessék a felmerült egészségügyi kiadásaikat. A HRA-ban való részvételhez a munkavállalónak – és esetleg családtagjainak – be kell iratkoznia egy egészségbiztosítási programba. A HRA-alapok bizonyos esetekben felhasználhatók az egészségbiztosítási díjak kifizetésére.
- Akronimája: HDHP
A HSA vagy HRA pénzét át lehet forgatni és a következő évben felhasználni.
Hogyan működik a HDHP?
A HDHP önrészesedése gyakran magasabb, mint a minimum 1400 dollár (egyéni) és 2800 dollár (családi). Ezek olyan magasak lehetnek, mint a maximális out-of-pocket (OOP) költségek, amelyek 2020-ban egy egyén esetében 6900 $, egy család esetében pedig 13 800 $. Az önrészesedésen kívül a maximális OOP-költségek tartalmazzák az önrészesedést és az együttfizetést, de nem tartalmazzák a díjakat és a HDHP által nem fedezett költségeket, beleértve a hálózaton kívüli költségeket.
Az Affordable Care Act (ACA) Marketplace-en keresztül vásárolt összes terv és a legtöbb más módon vásárolt terv köteles fedezni bizonyos megelőző szolgáltatásokat hálózaton belüli szolgáltatónál, függetlenül attól, hogy mennyi önrészt fizetett be. A HealthCare.gov listát nyújt ezekről a fedezett megelőző szolgáltatásokról mindkét nemű felnőttek, valamint a kifejezetten nők és gyermekek számára nyújtott szolgáltatásokról.
Az IRS emellett iránymutatást adott arról, hogy a HDHP-k milyen típusú megelőző szolgáltatásokat nyújthatnak – de nem kötelesek – anélkül, hogy a beteg teljesítené az önrészt, vagy az éves minimumnál kisebb önrész mellett. A megelőző szolgáltatások eredeti listáját 2004-ben adták ki, és 2019-ben további szolgáltatásokkal egészítették ki.
A HDHP előnyei és hátrányai
Ha Ön egészséges, nem jár gyakran orvoshoz, és nincs nagy családja, a HDHP lehet a leggazdaságosabb egészségbiztosítási terv az Ön számára. Ha nincs meglévő betegsége, előfordulhat, hogy egy adott év során nem kell túl sok orvosi számlát fizetnie, és a HDHP talán beválik Önnek.
A HDHP akkor is megfelelő lehet Önnek, ha sok likvid megtakarítással rendelkezik. Ez nem mindig lehetséges, de ha a HDHP megvásárlása mellett dönt (és egyes munkáltatóknál ez lehet az egyetlen választása), akkor ideális esetben elegendő készpénzzel kell rendelkeznie ahhoz, hogy fedezze a levonható és egyéb OOP-költségeket.
A HDHP nyilvánvaló hátránya, hogy Ön felelős a magas önrész kifizetéséért, miközben a havi díjakat is fizetnie kell, amelyek, bár valószínűleg alacsonyabbak, mint a hagyományos biztosítási csomagoké, nem biztos, hogy könnyen megfizethetők.
Az ACA-piacon az egészségbiztosítások piacán a bronzbiztosítási csomagok jellemzően a legmagasabb önrészekkel és a legalacsonyabb díjakkal rendelkeznek. A legalacsonyabb költségű, bronz szintű, havi átlagdíj egy 40 éves személy esetében 331 dollár 2020-ban.
A HDHP-vel rendelkezők egy része elhalasztja vagy lemond a szükséges orvosi kezelésről, mert nincs rá pénzük, és nem fizették ki az önrészüket. A Kaiser Family Foundation által végzett, 2019 júniusában közzétett felmérésben a felnőttek fele mondta azt, hogy vagy ő, vagy valamelyik családtagja halogatta az orvosi ellátást (beleértve a fogászati ellátást is), vagy lemondott róla, mert nem engedhette meg magának a kiadásokat.
Ha krónikus betegségben szenved, és gyakran kell orvoshoz járnia, a HDHP nem biztos, hogy a legjobb megoldás az Ön számára.
Főbb tudnivalók
- A magas önrészesedésű egészségügyi terv alacsonyabb havi díjakkal és magasabb önrészesedéssel rendelkezik, mint más tervek.
- Az IRS 2020-ra a HDHP-t úgy határozza meg, hogy az egyéni önrész legalább 1400 dollár, illetve a családi önrész legalább 2800 dollár.
- Az egészségügyi megtakarítási számla vagy az egészségügyi költségtérítési megállapodás segíthet az egészségügyi ellátás költségeinek fedezésében.
- A HDHP esetében az önrész 2020-ban egyénenként akár 6 900 dollár, családonként pedig 13 800 dollár is lehet.