A legtöbb embernek van valamilyen adóssága. Ez lehet jelzáloghitel, autóhitel, diákhitel vagy akár hitelkártyaegyenleg is. Az adósság viselése azt jelenti, hogy jövőbeli jövedelmének egy bizonyos összegét egy egyenleg visszafizetésére ígérte, és a kényelemért kamatot is fizet.
Az adósság bizonyos szintjei kezelhetőek lehetnek, és nem jelentenek nagy terhet a költségvetésére. Másrészről viszont a túl sok adósság egészségtelen pénzügyi életet okozhat. Még ha megengedheti is magának a havi törlesztőrészleteket, az adóssága akkor is befolyásolhatja más pénzügyi és életcélok elérésének képességét. Ha attól tart, hogy túl sok adóssága van, van egy módja annak, hogy pontosan lássa, hol áll.
Túl sok az adóssága?
Lehet, hogy már érezte a túl sok adósság hatását. Túl sok adóssága lehet például, ha a hétköznapi kiadások kifizetéséhez hitelkártyát kell használnia, ha gyakran kifogy a pénzéből a következő fizetése előtt, vagy ha nincs elég pénze arra, hogy vésztartalékot képezzen vagy nyugdíjcélú megtakarítást tegyen. Ezek annak a jelei, hogy a jövedelméből túl sokat költ adósságfizetésre.
A találgatás helyett kiszámíthatja a jövedelméhez viszonyított eladósodottsági szintjét. Az egyik legegyszerűbb módja az adósságterhelés kiszámításának, ha kiszámítja az adósság és a jövedelem arányát. Ez a szám a havi adósságfizetéseit a havi jövedelméhez viszonyítja.
Az adósság/jövedelem arányt kétféleképpen is kiszámíthatja. Figyelembe veheti az összes adósságát, vagy csak a nem jelzáloghiteles adósságát. Ha elhagyja a jelzáloghitelét, akkor csak az Ön fogyasztói adósságának összegét tudja mérni. A magas összegű fogyasztói adósságok, például hitelkártyák, személyi kölcsönök, autóhitelek és orvosi számlák viselése több pénzügyi problémát okoz, ha Ön elmarad. Másrészt, ha teljes képet szeretne kapni az adósságáról, vegye figyelembe az összes adósságát, beleértve a jelzáloghitelét is.
A Federal Reserve Board szerint a fogyasztói adósságok közé tartozik a fogyasztóknak nyújtott nem ingatlanhitelek legtöbb típusa.
Az adósságtúlterhelés kiszámítása
Tegyük fel, hogy az Ön által viselt fogyasztói adósság összegét szeretné mérni. Egyszerűen számolja össze azt az összeget, amelyet minden hónapban hitelkártyákra és hitelekre (nem a jelzáloghitelére) költ, majd ossza el ezt az összeget a teljes havi jövedelmével. Az eredményt szorozza meg 100-zal, hogy százalékos értéket kapjon. Az eredmény az adósság/jövedelem arány.
A rendszeres havi számlák, mint a közüzemi szolgáltatások, mobiltelefon, előfizetések és biztosítások nem számítanak adósságnak, és nem kell beleszámítani az adósság/jövedelem arányba.
Tegyük fel például, hogy a havi jövedelme 3000 dollár. Tegyük fel azt is, hogy 300 dollárt költ hitelkártya-törlesztésre és 450 dollárt autóhitelre. Az arányszámod számítása 750 $ / 3000 $ = 0,25 lenne. Ezután szorozza meg 100-zal, hogy az adósság-bevétel arány 25% legyen. Ebben a példában a jövedelmed egynegyedét költöd fogyasztói adósságra. Tekintsük ezt a következőképpen: minden 1 dollárból, amit keres, 25 centet költ adósságra, így 75 cent marad megtakarításokra, nem adóssággal kapcsolatos kiadásokra és egyéb pénzügyi célokra.
A teljes adósságának megértése
Vannak olyan időszakok, amikor értékelni szeretné a teljes adósságképét, különösen, ha Ön lakástulajdonos. Az adósság/jövedelem arány kiszámítása ugyanaz, az egyetlen különbség az, hogy az összes havi adósságtörlesztését figyelembe veszi, beleértve a jelzáloghitelét is.
A teljes adósság/jövedelem arány kiszámításához adja össze az összes havi adósságköltségét. Ez magában foglalja a hitelkártyák, diákhitelek, jelzáloghitel vagy bérleti díj, gyermektartás vagy tartásdíj, valamint egyéb hitelek vagy hitelkártyák kifizetéseit. Ezután számolja össze a havi jövedelmét, beleértve az otthoni fizetést, a tartásdíjat vagy gyermektartást, a bónuszokat vagy az osztalékokat.
Elosztja az összes adósságfizetését a teljes jövedelmével (ne felejtse el megszorozni 100-zal), hogy megkapja az adósság/jövedelem arányt.
A Consumer Financial Protection Bureau 36%-os vagy annál alacsonyabb adósság/jövedelem arányt ajánl a lakástulajdonosoknak és 15-20%-os vagy annál alacsonyabb arányt a bérlőknek. A magasabb szintű adósságok viselése potenciális pénzügyi katasztrófával járhat.
Ha megállapította, hogy túl sok adóssága van, összeállíthat egy tervet adósságának csökkentésére. Ez nemcsak a pénzügyeit teszi könnyebben kezelhetővé, hanem a hitelképességét is javítja.