Tych, którzy zalegają na ich płatności kredytu są bardziej prawdopodobne, aby zobaczyć spadek w ich wynik, według Wall Street Journal, który pierwszy zgłosił zmiany. FICO planuje również do flagi konsumentów, którzy zapisują się na pożyczki osobiste, które są ogólnie uważane za bardziej ryzykowne, ponieważ są one niezabezpieczone i zazwyczaj nie wymagają zabezpieczenia, jak samochód lub dom.
„Ci konsumenci z niedawnymi zaległościami lub wysokim wykorzystaniem prawdopodobnie zobaczą przesunięcie w dół i w zależności od ciężkości i powtarzalności zaległości może to być znaczące” Dave Shellenberger, wiceprezes FICO ds. zarządzania produktami, powiedział w oświadczeniu.
Nowy model scoringu prawdopodobnie stworzy również szerszą lukę między tymi, którzy są uważani za dobre ryzyko kredytowe i tymi, którzy nie są. Konsumenci, którzy już mają dobry kredyt, na przykład, i którzy nadal zmniejszać ich już istniejących pożyczek i zrobić na czas płatności będą widzieć wyższe wyniki. Ale ci, którzy punktują poniżej 600 zobaczą większe spadki w ich punktacji według nowego modelu.
Jest to zmiana w stosunku do wielu przyjaznych konsumentom polityk, które pojawiły się w ostatnich latach, mających na celu wzmocnienie punktacji kredytowej i budowanie punktacji dla tych z małą lub żadną historią kredytową poprzez dodanie historii płatności i informacji o koncie.
„Niestety znaleźliśmy się w erze, w której powszechne stało się osłabianie zakresu informacji w raportach kredytowych,” mówi Ulzheimer, dodając, że zastawy podatkowe, wyroki, kolekcje medyczne i długi medyczne zostały usunięte lub opóźnione z niektórych modeli scoringu kredytowego.
„Wszystko to jest świetne dla konsumentów, którzy mają zastawy podatkowe, wyroki i kolekcje medyczne … ale nie jest to świetne dla modeli scoringowych i ich użytkowników,” dodaje Ulzheimer. Ale zauważa, że nowy model scoringu nie jest też „nieprzyjazny konsumentom”. „Ludzie z dobrymi kredytami otrzymają wyższe oceny w nowszych modelach. Ludzie, którzy mają podwyższone ryzyko będą punktować niżej.”
Pomimo zmian, może minąć trochę czasu dla konsumentów, aby zauważyć nowe zmiany. To dlatego, że „zmiana przychodzi powoli w monitoringu kredytowym”, mówi analityk branżowy CreditCards.com Ted Rossman.
To banki i pożyczkodawcy decydują, który model będą stosować. Najnowszy model scoringu FICO w użyciu to FICO 9, który został wydany w sierpniu 2014 roku, chociaż wielu kredytodawców nadal używa starszych modeli, takich jak model FICO 8, który wyszedł w 2009 roku. Tymczasem inni pożyczkodawcy wolą używać VantageScore, który jest produkowany przez biura kredytowe Experian, Equifax i TransUnion.
„Zamiast zbytnio zawieszać się na tym, którego modelu używa konkretny pożyczkodawca, konsumenci powinni praktykować podstawowe dobre nawyki, takie jak płacenie rachunków na czas i utrzymywanie długów na niskim poziomie” – mówi Rossman.
Nie przegap: 1 na 5 millenialsów z długami spodziewa się umrzeć, nigdy ich nie spłacając
Lubisz tę historię? Subskrybuj CNBC Make It na YouTube!