Free Press

Kredyty studenckie są zmorą mojej egzystencji.

Ukończyłem studia z $206,000 w długu kredytu studenckiego po studiach i szkole prawniczej, i spędziłem ostatnie trzy lata spłacając moje kredyty (moje saldo jest teraz w dół do $124,000!). Były okresy, kiedy czułam się przytłoczona i nie wiedziałam, co robić. Nie wiedziałem, jak będę w stanie dokonać płatności, nie mówiąc już o wyjściu z długów.

Na szczęście, jeśli nie jesteś w stanie dokonać miesięcznych płatności kredytu studenckiego, istnieją pewne opcje. Oto pięć kroków, które możesz podjąć, jeśli zalegasz ze spłatą:

Zmień swój plan spłaty

Jeśli masz federalne kredyty studenckie, masz dostęp do kilku opcji spłaty, które mogą obniżyć twój miesięczny rachunek. Tradycyjny plan to plan 10-letni, ale możesz go przedłużyć do 25 lat, co obniży twoje miesięczne płatności. Można również zdecydować się na plan spłaty dochodu, który opiera kwotę należną każdego miesiąca na bieżącym dochodzie.

Jedną rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że zawsze można zmienić swój plan, jak twoje dochody się zmieniają. Wybór niższych płatności miesięcznych może być tymczasową poprawką, dopóki nie będziesz mógł sobie pozwolić na płacenie więcej.

Jeśli masz prywatne pożyczki, będziesz musiał skontaktować się z prywatnym pożyczkodawcą pożyczki studenckiej, aby ustalić, jakie opcje spłaty są dostępne.

Powiązane: What’s the smartest way to repay your student loans?

Apply for forbearance or deferment

Forbearance i deferment są bezpłatnymi programami oferowanymi przez wszystkie federalne firmy obsługujące kredyty studenckie, które pozwalają na wstrzymanie spłat kredytów studenckich.

• Forbearance pozwala na wstrzymanie spłat kredytów na okres do 12 miesięcy z powodu trudności finansowych, choroby lub innych powodów.
• Odroczenie pozwala na wstrzymanie płatności na pewien okres czasu (do trzech lat lub dłużej) z powodu uczęszczania do szkoły, trudności ekonomicznych, służby w wojsku lub Korpusie Pokoju.

Zawsze najpierw poproś o odroczenie

Podczas odroczenia, rząd federalny dokona płatności odsetek od kilku rodzajów federalnych pożyczek studenckich. Nie ma to miejsca w przypadku zawieszenia spłaty, gdzie odsetki są nadal naliczane.

Przy składaniu wniosku, upewnij się, że pytasz, czy kwalifikujesz się do odroczenia. Pracownik obsługi klienta może próbować nakierować cię na odroczenie (podczas którego nadal płacisz odsetki) lub po prostu nie znać różnicy.

Uwaga! Uważaj na oszustwa związane z kredytami studenckimi

Prawdopodobnie widziałeś lub słyszałeś reklamy oferujące „ulgę w spłacie kredytu studenckiego” lub „umorzenie kredytu studenckiego”. NIE dzwoń do tych firm. W najlepszym przypadku, będą one pobierać opłaty w wysokości kilkuset dolarów, aby ubiegać się o jeden z całkowicie darmowych programów rządowych, o których właśnie wspomnieliśmy.

Powiązane: Understanding student loan grace periods, deferment, and forbearance

Consolidate your student loans

Student loan consolidation may lower your monthly payments for two reasons:

• By consolidating, you may get a lower interest rate.
• Możesz uzyskać dodatkowe opcje spłaty, w tym 15-letni lub 30-letni plan spłaty, w porównaniu do tradycyjnego 10-letniego planu spłaty.

Jeśli można obniżyć stopę procentową lub uzyskać na dłuższy plan spłaty, konsolidacja kredytów studenckich może być dobrym rozwiązaniem dla Ciebie. Ale upewnij się, że uzyskasz te korzyści przed faktyczną konsolidacją.

Sprawdź nasz przewodnik po konsolidacji kredytów studenckich tutaj.

Refinansuj swoje kredyty studenckie

Możesz być w stanie refinansować swoje kredyty studenckie, aby uzyskać niższe oprocentowanie, co obniży twoje miesięczne płatności. Należy jednak uważać na refinansowanie federalnych kredytów studenckich, ponieważ od teraz można je refinansować tylko za pośrednictwem prywatnych pożyczkodawców.

To oznacza, że twoje federalne kredyty studenckie zostaną przekształcone w kredyty prywatne, a ty stracisz opcje przebaczenia i opcje planu spłaty dochodu. Jeśli jesteś dość pewny, że będziesz w stanie spłacić swój dług w przypadku refinansowania, może to być opcja dla Ciebie. Tylko upewnij się, że przemyślałeś to przez!

Credible jest partnerem Money Under 30, który oferuje całkowicie darmowy kalkulator, aby zobaczyć, czy refinansowanie może zaoszczędzić pieniądze. Jeśli tak będzie, Credible pokaże Ci potencjalne stopy procentowe i płatności na wstępnie zakwalifikowanych kredytodawców. Zobacz, ile refinansowanie może zaoszczędzić z Credible tutaj.

Nie pozwól, aby twoje kredyty poszły do kolekcji

Spróbuj wszystkiego, co możesz, aby uniknąć swoich kredytów studenckich idących do kolekcji. Jeżeli twoje kredyty studenckie trafią do windykacji, oznacza to, że nie spłacałeś swoich kredytów przez pewien okres czasu (zazwyczaj 270-360 dni) i twoje kredyty są w zwłoce. Kiedy twoje kredyty są w windykacji, twoje całkowite saldo kredytu studenckiego staje się natychmiast wymagalne – yikes!

Jeśli twoje kredyty studenckie staną się niespłacalne, jest kilka rzeczy, które mogą się wydarzyć, w tym:

• Otrzymasz uderzenie z opłatami wahającymi się od 20-40 procent całego salda kredytu studenckiego.
• Twoje zarobki i zwroty podatków mogą być zajęte.
• Twój kredyt jest mocno uderzony, co oznacza, że możesz mieć problemy z uzyskaniem finansowania w przyszłości.
• Kolekcjonerzy długów będą próbowali odzyskać swoje pieniądze – aż do skutku.

Aby wydostać się z kolekcjonerstwa, musisz podjąć działania. Ignorowanie tego nie pomoże. Możesz spróbować uzyskać aktualne płatności lub zapłacić kwotę w całości. Jeśli nie wydają się one dla ciebie realnymi opcjami, spróbuj współpracować z pożyczkodawcą i uzgodnij nowy plan spłaty. Po wyjściu ze zbiórki, pozostań poza nią.

Powiązane: Oto, co się stanie, jeśli nie zapłacisz swoich kredytów studenckich (tak – to bardzo złe)

Podsumowanie

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na swoje płatności kredytu studenckiego, masz kilka opcji, które są wszystkie lepsze niż nie robienie niczego.

• Możesz skontaktować się z pożyczkodawcą kredytu studenckiego i zobaczyć, jakie opcje płatności obniżyłyby twoją miesięczną płatność.
• Możesz zapytać swojego pożyczkodawcę o opcje odroczenia i prolongaty.
• Jeśli masz pożyczki federalne, które w przypadku konsolidacji obniżyłyby twoje oprocentowanie, możesz również rozważyć konsolidację pożyczek studenckich.
• Krok powyżej konsolidacji jest całkowite refinansowanie twoich pożyczek. Refinansowanie twoich pożyczek zamieni pożyczki federalne w pożyczki prywatne, ale jeśli obniży to twoje oprocentowanie i pozwoli ci pozwolić sobie na twoje płatności, może to być droga do przebycia.
• Wreszcie, jeśli twoje pożyczki trafią do kolekcji, są działania, które możesz podjąć, aby wrócić na właściwe tory.

.