Free Press

Kredyty Komercyjne i Przemysłowe (C&I) są kredytami dla firm. Zazwyczaj są to krótkoterminowe, zabezpieczone pożyczki, ale nie muszą być.

Oto co musisz wiedzieć o pożyczkach C&I, wraz z kilkoma wskazówkami dotyczącymi zabezpieczenia jednej z nich.

Co to są pożyczki C&I?

Komercyjne i przemysłowe (C&I) pożyczki obejmują większość pożyczek, które są wydawane dla celów biznesowych. Pożyczki te są zazwyczaj udzielane bezpośrednio firmom, a nie osobom fizycznym. Pożyczka dla osoby fizycznej może kwalifikować się jako pożyczka C&I, ale tylko wtedy, gdy całość pożyczki jest wykorzystywana wyłącznie do celów handlowych, przemysłowych i zawodowych.

Nie wszystkie pożyczki dla firm są uważane za pożyczki C&I. Pożyczki, które są zabezpieczone nieruchomościami są wyłączone z tej kategorii. Każda pożyczka dla instytucji finansowej jest również wyłączona z tej kategorii, podobnie jak pożyczki dla rolników lub innych osób zaangażowanych w produkcję rolną.

Jak działają pożyczki C&I?

Jeśli chodzi o biznes, posiadanie świetnego pomysłu nie wystarczy. Twoja firma potrzebuje funduszy na realizację tych pomysłów, a pożyczki C&I są świetnym sposobem na sfinansowanie tej ekspansji.

Kredyty C&I nie są jedynym sposobem, w jaki firmy mogą otrzymać finansowanie, ale są jedną z bardziej dostępnych opcji. Firmy mogą, teoretycznie, otrzymać finansowanie kapitałowe poprzez znalezienie nowych inwestorów lub mogą wyemitować obligacje. W rzeczywistości wiele małych firm nie może emitować akcji ani obligacji.

Większość kredytów C&I jest krótkoterminowa i zabezpieczona pewnego rodzaju zabezpieczeniem (poza nieruchomościami). Oprocentowanie pożyczek jest powiązane ze stopą prime lub LIBOR.

Do czego służą kredyty C&I?

Kredyty C&I nie muszą być używane do niczego konkretnego – tak długo, jak użycie jest bezpośrednio związane z biznesem. Jednakże, istnieją pewne wspólne zastosowania.

Kapitał obrotowy: Kredyty obrotowe są krótkoterminowymi kredytami, które pomagają firmie w potrzebach związanych z przepływem gotówki. Dwa okresy w życiu firmy, w których może ona potrzebować dodatkowej gotówki, to okres rozruchu i ekspansji. W tych okresach, wypływ gotówki jest większy niż jej napływ, przynajmniej do czasu, gdy nowi klienci i płatności mogą zostać wygenerowane.

Kapitałowe finansowanie: Aby się rozwijać i rosnąć, małe firmy potrzebują nowego sprzętu i maszyn oraz innych pozycji kapitałowych. Pożyczka C&I może pomóc w otwarciu magazynu, ustawieniu linii produkcyjnej, dokonaniu napraw lub renowacji istniejących obiektów, wyposażeniu sklepu detalicznego lub zakupie zapasów produktów.

Akwizycje i fuzje: Twoja firma może chcieć połączyć się z dostawcą w celu wytworzenia nowego produktu lub połączyć się z konkurentem w spółkę joint venture. Finansowanie tych przedsięwzięć biznesowych z kredytów C&I jest dobrym sposobem na rozwój firmy.

Alternatywy dla kredytów C&I

Kredyty C&I nie są jedynym sposobem, w jaki firma może uzyskać kredyt. Rozważ te alternatywy.

Komercyjne kredyty na nieruchomości (CRE) są przeznaczone na zakup nieruchomości biznesowych; są one odpowiednikiem kredytu hipotecznego na nieruchomości osobiste. Są to pożyczki długoterminowe, wykorzystujące nieruchomość jako zabezpieczenie.

Linia kredytowa jest sposobem na umieszczenie gotówki na koncie bankowym firmy, a jej zaletą jest to, że płacisz tylko odsetki od kwoty, którą bierzesz. Linia kredytowa może być zabezpieczona lub niezabezpieczona, choć niezabezpieczony kredyt będzie prawdopodobnie pochodzić z wyższym oprocentowaniem.

Factoring jest sposobem na uzyskanie finansowania przy użyciu należności jako zabezpieczenie. Należności są mocno zdyskontowane, ale można szybko uzyskać gotówkę.

Jak uzyskać pożyczkę C&I?

Jest kilka rzeczy, które mogą lub nie mogą być potrzebne do uzyskania pożyczki C&I. Twoje wymagania będą zależały od twojej osobistej sytuacji, ale lepiej jest przygotować się do procesu aplikacji.

Zabezpieczenie

Będziesz prawdopodobnie potrzebował zabezpieczenia-aktywa, które możesz wnieść jako zabezpieczenie pożyczki. Pożyczki, które są zabezpieczone aktywami są łatwiejsze do uzyskania i mają niższe stopy procentowe. Pożyczki niezabezpieczone są trudne do uzyskania dla startupów. Pożyczkodawcy chcą zabezpieczenia, które mogą sprzedać, aby odzyskać przynajmniej część kwoty pożyczki, jeśli pożyczkodawca nie zapłaci lub zbankrutuje. Kwota potrzebnego zabezpieczenia zależy od kwoty pożyczki.

Jeśli kupujesz sprzęt lub pojazdy, te elementy mogą być wykorzystane jako zabezpieczenie. Inwentarz i należności (pieniądze należne Twojej firmie od klientów) są również potencjalnymi źródłami zabezpieczenia. Podczas procesu pożyczki, kredytodawca będzie wartość aktywów i dyskonta go do rachunku dla utraty wartości, jeśli muszą być sprzedawane szybko.

Gwarancje osobiste

Jeśli zaczynasz swoją działalność, może nie mieć zabezpieczenia. It’s difficult to get a C&I loan without collateral, but you might be able to find a lender who will take a personal guarantee. Możesz być zmuszony do zastawienia niektórych aktywów osobistych w tym scenariuszu.

Co-Signer

Jeśli wszystko inne zawiedzie, możesz być w stanie znaleźć kogoś, kto będzie współsygnatariuszem pożyczki C&I Twojej firmy. Ta osoba będzie musiała mieć jakieś aktywa osobiste lub biznesowe do wykorzystania jako zabezpieczenie.

Dokumenty i wniosek

Będziesz musiał wypełnić pakiet dokumentów do pożyczki. Na początek potrzebny będzie biznesplan pokazujący kwotę, której potrzebujesz, do czego będzie ona wykorzystana i jak planujesz ją spłacić.

Niezbędne dokumenty będą prawdopodobnie zawierać sprawozdania finansowe, które pokazują przeszłe wyniki biznesowe. Pożyczkodawcy będą chcieli zobaczyć biznes (i może osobiste) zeznania podatkowe za kilka lat. Niektórzy pożyczkodawcy proszą o oświadczenie o „źródłach i wykorzystaniu funduszy”. Nawet jeśli pożyczka C&I jest przeznaczona dla twojej firmy, będziesz musiał również dostarczyć pożyczkodawcy osobiste dokumenty finansowe, w tym osobiste oświadczenie finansowe.

Pomoc SBA

Mimo że Small Business Administration (SBA) nie udziela pożyczek bezpośrednio firmom, możesz być w stanie uzyskać pomoc SBA przy pożyczce C&I. Możesz rozważyć gwarantowaną przez SBA pożyczkę 504, która może być wykorzystana na sprzęt lub ekspansję.